泰康鑫利年年上市：破解“存钱焦虑”，打造“救急+备长”双引擎

一、市场背景：存钱潮背后的焦虑与机遇

在消费降级、收入不确定性加剧的当下，储蓄成为全民共识。2024年，中国居民存款余额突破140万亿元，但“不敢花、不能花”的矛盾愈发突出：

 

疫情后遗症：互联网裁员、实体行业萎缩，超5亿人面临失业风险，收入中断阴影挥之不去；

AI冲击：律师、翻译、司机等职业面临替代危机，职业安全感崩塌；

刚性支出压力：子女教育、房贷、医疗等“不能等”的需求，与“少赚少花”的现实激烈冲突。

传统理财的困境：

 

两全保险的僵化：传统产品“保长期、难应急”，资金灵活性不足；

储蓄型产品的局限：单纯“存钱”无法对冲疾病、失业等突发风险。

泰康人寿精准洞察这一痛点，推出鑫利年年年金保险产品计划，以“短交快领、灵活增值”为核心，重新定义家庭财务安全边界。

 

二、产品解析：救急与备长兼得的双重解决方案

鑫利年年由主险《泰康鑫利年年年金保险》及附加险《泰康添福终身寿险（万能型）》组成，实现“短期应急+长期增值”双目标。

 

1. 核心亮点：颠覆传统年金模式

 

短交快领：趸交/3年/6年交费，第6年即开始领取特别金（年交保费100%），最快7年超总保费；

生存金持续给付：第11年至保险期满，每年领取基本保额（如10万交6年，每年领1.1万元），终身复利增值；

万能账户灵活增值：生存金、特别金自动转入万能账户，保底利率1.5%，现行结算利率3.0%，支持贷款、追加，应急资金随时支取。

2. 功能创新：覆盖全生命周期需求

 

救急场景：收入中断时，可部分领取生存金或保单贷款（最高可贷现金价值80%），解决房贷、医疗等燃眉之急；

备长规划：教育金、养老金、婚嫁金一键储备，长期复利增值，抵御长寿风险。

3. 收益演示：安全与收益的平衡艺术

以40岁男性投保为例（10万/年，6年交）：

 

短期灵活性：第6年领取10万特别金，第7年起每年领1.1万生存金，第10年累计领取超50万（已交保费83%）；

长期复利效应：若生存金持续转入万能账户，60岁账户价值可达69万（保底）/117万（现行），105岁达142万/329万，实现“本金翻倍+终身增值”。

三、场景案例：破解真实家庭财务困局

案例1：中年危机应对——康先生的“收入中断防火墙”

 

需求：40岁职场人担忧裁员风险，需覆盖房贷、子女教育支出；

方案：投保鑫利年年（10万/年，6年交），第6年起每年领10万特别金，覆盖收入中断期；生存金持续进入万能账户，稳健增值；

效果：第10年累计领取50万，账户价值超14万；若一切顺利，60岁后每年领2.3万养老金，覆盖退休生活品质。

案例2：教育金确定性储备——康小宝的“零风险成长计划”

 

需求：5岁儿童需锁定教育金，避免家庭收入波动影响升学、婚嫁；

方案：投保鑫利年年少儿版（10万/年，6年交），第18岁起每年领3万教育金，25岁领取婚嫁金，账户剩余资金持续增值；

效果：25岁账户价值超73万（保底）/117万（现行），覆盖首付、创业等大额支出。

四、核心优势：重新定义年金保险的价值

收益性：预定利率2.5%+万能保底1.5%，双重锁定收益底线；

灵活性：最快6年超总保费，贷款额度达现金价值80%，应急无忧；

纪律性：强制储蓄+定时领取，避免资金挪用，培养长期规划习惯；

安全性：生存金写入合同，万能账户受保险保障基金托底。

对比传统两全保险：

 

维度 传统两全保险 鑫利年年

资金灵活性 到期一次性给付，难应急 生存金、特别金随时可领、可贷

收益场景 仅覆盖长期储蓄 教育、养老、应急全覆盖

增值潜力 低 万能账户终身复利，收益弹性更高

五、服务升级：构建家庭财务健康生态

全家福保单：一人投保主险，配偶、子女可附加投保，共享保障与增值权益；

品质医疗服务：涵盖住院/门诊报销（最高400万），线上购药直付，解决健康后顾之忧；

爱家定制方案：通过“生存金+万能账户”组合，实现教育、养老、财富传承一站式规划。

六、结语：穿越周期的财务护城河

鑫利年年的上市，标志着保险产品从“风险赔付工具”向“家庭财务基础设施”升级。在收入不确定性加剧的当下，其“短交快领+终身增值”的设计，既为家庭筑起应急资金防火墙，又通过复利效应实现财富跨周期增长。

 

对消费者的启示：

 

存钱≠安全，需构建“活钱+长钱”的组合拳；

年金保险的价值，在于将不确定性的收入转化为确定性的现金流。

对行业的意义：

泰康人寿以客户需求为中心，推动年金产品从“被动储蓄”迈向“主动风险管理”，为行业转型提供标杆案例。