泰康人寿：大健康生态重构者与职业新范式的开创者

——解码“保险+医养”战略下的新寿险时代

 

一、行业变局：长寿时代的保险新命题

当全球人口平均寿命突破73岁，中国65岁以上人群占比逼近20%，传统寿险模式正遭遇前所未有的挑战。泰康人寿的“支付+服务+投资”三位一体战略，正是对这一时代命题的破局回应：

 

需求端重构：老龄化催生长寿经济，养老社区、健康管理、财富传承需求激增，传统保险产品难以覆盖全生命周期；

供给端革新：保险业从“风险赔付”转向“健康干预”，泰康通过自建43家泰康之家、5个医学中心，构建“医疗-康复-养老”闭环；

投资端进化：长期护理险、年金险资金对接医养实体资产，形成“保单销售→服务消费→资产增值”正向循环。

数据印证战略成效：泰康连续7年入围《财富》世界500强，2023年营收达394亿美元，保险深度（保费/GDP）4.1%显著高于行业均值2.4%，验证“保险+医养”生态的商业价值。

 

二、商业模式：四位一体生态的降维打击

泰康人寿的“四位一体”模式，以保险为支付入口，医养服务为体验载体，资产管理为收益基石，重新定义行业竞争规则：

 

1. 支付端：产品创新打破同质化

幸福有约系列：将传统年金险与养老社区入住权益绑定，客户投保后享优先入住权及服务费折扣，实现“保单增值服务溢价”；

健康解决方案：重疾险叠加绿色就医通道、多学科会诊服务，赔付率较行业平均低12%，续保率提升至85%。

2. 服务端：医养实体构筑护城河

泰康之家布局：覆盖36城43个项目，单社区投资超30亿元，引入CCRC（持续照料退休社区）模式，日均服务费800-2000元；

医疗网络建设：自建泰康拜博口腔连锁（50城近百家诊所）、控股拜博口腔上市公司，形成“预防-诊疗-康复”全链条服务。

3. 资产端：长期资金赋能实体产业

险资直投策略：将年金险保费投向自建养老社区，10年期IRR达7.2%，高于行业固收类资产均值4.5%；

REITs创新实践：通过不动产信托基金盘活存量资产，燕园项目REITs发行后年化分红收益率达5.8%。

生态协同效应：医养实体客户转化率较纯保险客户高3倍，客均保费达15万元，验证“服务反哺销售”的商业模式闭环。

 

三、人才革命：HWP职业范式重塑行业人力结构

面对保险销售队伍老龄化（行业代理人平均年龄38岁）、产能低下（月人均产能不足3000元）的困境，泰康首创“健康财富规划师（HWP）”职业体系：

 

1. 三重身份重构职业边界

医养顾问：掌握慢病管理、康复护理等专业知识，服务中高净值客户健康需求；

理财规划师：精通年金险、保险金信托等工具，提供税务筹划与代际传承方案；

保险经纪人：依托集团资源，匹配定制化保障组合。

2. 四维赋能打造顶级职业平台

培训体系：18个月“超体计划”包含医疗实训、财富沙盘、领导力课程，结业考核通过率仅35%；

收入结构：首年津贴最高达288万元，叠加首佣+续佣+长期服务奖，绩优者年收入破千万；

晋升通道：独创“双轨制”发展路径，专业路线最高可获企业分红，管理路线可晋升企业家导师。

人才虹吸效应：HWP人均产能达行业平均值的4.7倍，3年留存率超60%，队伍老龄化率下降至28%（行业均值45%）。

 

四、战略前瞻：新寿险范式引领行业变革

1. 对抗利差损风险的护城河

死差益提升：通过健康管理降低赔付率，泰康长期健康险死差益贡献率从18%提升至29%；

费差益优化：数字化展业系统使运营成本下降22%，支持产品费率更具竞争力。

2. 抢占银发经济制高点

需求洞察：针对失能老人照护痛点，推出“喘息服务”（临时托管+专业护理），客单价达5万元/年；

政策红利：深度参与个人养老金账户建设，税延型养老保险试点区域市占率超30%。

3. 构建第二增长曲线

健康管理生态：泰康医生APP注册用户破千万，AI辅助问诊准确率达92%，衍生健康险产品复购率提升40%；

国际布局：收购新加坡养老运营商Prime Care，输出“泰康模式”至东南亚市场。

五、行业启示：新寿险的范式革命

泰康人寿的实践印证：保险业的下半场竞争，本质是生态体系的较量。当行业多数玩家仍在“产品价格战”中内耗，泰康已通过“支付入口+服务场景+资产增值”的立体化布局，完成从风险承担者到健康生活组织者的角色跃迁。

 

对行业的三大启示：

 

产品即服务：保险条款需与健康管理、养老服务深度绑定，创造增量价值；

人力资本升级：代理人需向“家庭健康CEO”转型，专业壁垒决定市场定价权；

资产负债表重构：险资应从债权投资转向实体资产运营，获取长期稳定收益。

结语：定义未来，从改变自己开始

在长寿时代与低利率周期的双重挤压下，泰康人寿以“支付+服务+投资”重构行业逻辑，用HWP职业革命重塑人力结构，最终在资本市场、客户价值、社会效益三个维度实现共赢。这场新寿险范式的革命，不仅关乎一家企业的生存进化，更预示着中国保险业从“规模驱动”向“价值深耕”的世纪跨越。