友邦「顺心佳」与「星享佳」重疾险深度解析

——家庭责任与成长守护的双轨解决方案

 

一、产品战略定位：精准覆盖人生风险窗口期

友邦保险推出的「友如意顺心佳（2025）」与「友如意星享佳（2025）」重疾险组合，以“分龄定制+动态保障”为核心策略，构建覆盖成人家庭责任高峰期与儿童成长关键期的立体化保障体系。其产品设计逻辑紧扣两大社会痛点：

 

成人阶段（30-40岁）：家庭经济支柱面临房贷、育儿等高压，但重疾发病率显著上升；

儿童阶段（0-17岁）：少儿高发重疾治疗成本高，且家庭保障配置普遍不足。

1. 顺心佳：成人家庭的风险对冲引擎

核心亮点：前十年额外赔付50%保额，覆盖家庭责任最重的“黄金十年”；

风险适配：30岁投保，若35岁确诊重疾，可获赔基础保额（100%）+前十年额外保额（50%），总计150%保额；

费率优势：以30岁男性投保30万保额为例，20年交年缴保费6,810元，较同类产品溢价率低8%。

2. 星享佳：儿童成长的终身防护伞

特色保障：

少儿特定重疾：白血病、严重脑炎等高发疾病额外赔付100%保额；

成长护航：30岁前确诊重疾，额外赔付50%保额，覆盖成年初期收入空白期；

费率弹性：0岁男童投保60万保额，20年交年缴保费10,620元，日均成本仅14.5元。

二、保障架构：分层赔付与全周期覆盖

1. 疾病保障网络

保障层级 顺心佳 星享佳

重症保障 120种重疾，最高赔付1050%保额 120种重疾，最高赔付1150%保额

中症保障 25种中症，5次赔付40%保额 25种中症，5次赔付40%保额

轻症保障 40种轻症，5次赔付20%保额 40种轻症，5次赔付20%保额

特定疾病 恶性肿瘤额外两次赔付 少儿特定重疾额外100%保额

2. 创新责任设计

前十年强化保障：

顺心佳：前十年重疾/身故赔付150%保额，应对家庭责任高峰期风险；

星享佳：18-30岁前重疾额外赔付50%保额，覆盖成年初期经济独立前缺口。

豁免机制：

首次轻症/中症确诊即豁免后续保费（如星享佳案例中，6岁确诊中度脑损伤，豁免25万保费）；

附加险支持恶性肿瘤二次赔付（间隔期3年）。

三、费率竞争力：长期价值与灵活选择

1. 成人产品费率对比

年龄 顺心佳（男） 市场同类产品 溢价率

30岁 6,810元/年 7,400元/年 -8%

40岁 10,232元/年 11,500元/年 -11%

2. 儿童产品费率弹性

0岁投保：60万保额，年缴10,620元（月均885元）；

10岁投保：同等保额年缴降至8,920元，凸显早投保优势；

现金价值：75岁达48.4万元，支持保单贷款（现价80%），兼顾保障与资金灵活性。

四、目标客群与场景化营销

1. 顺心佳：城市中产家庭标配

适用人群：

30-45岁企业中层，年收入20万+；

家庭负债率＞50%，需覆盖房贷、子女教育支出；

营销话术：

“30岁投保顺心佳，前十年多赚50%保额，即使40岁确诊重疾，也能覆盖家庭5年基础开支。”

2. 星享佳：新生代父母的教育储蓄

适用场景：

孩子0-5岁，家庭可支配收入15万+；

关注儿童高发重疾（白血病、手足口病）保障；

增值服务：

搭配“如意愈从容”专案管理，提供三甲医院绿色通道；

教育金转化：满期保额可用于子女留学储备。

五、竞品对比与市场突破

维度 顺心佳 传统终身重疾险 竞品A（某网红重疾险）

前十年保额 150% 100% 120%

少儿保障 无 无 额外30%保额

豁免成本 主险+附加险联动豁免 需单独购买豁免附加险 主险捆绑豁免

现金价值 75岁48.4万 58.2万 62.1万

市场突破点：

 

差异化定价：通过前十年强化保障降低保费敏感度；

生态绑定：整合健康管理服务（如三甲绿通），构建“保险+医疗”闭环。

六、客户经营：从产品销售到生态赋能

数字化工具：

开发“健康风险评估”H5，测算用户重疾风险缺口；

接入AI核保系统，实现5分钟快速承保。

服务升级：

提供“三次重疾专案经理”，全程跟进疑似-康复全周期；

搭建客户俱乐部，定期推送《家庭健康管理白皮书》。

结语：重疾险的“场景革命”

友邦「顺心佳」与「星享佳」的推出，标志着重疾险从“风险赔付工具”向“家庭健康管理方案”的进化。当顺心佳的前十年强化保障匹配家庭责任曲线，当星享佳的少儿专属保额覆盖成长关键期，保险产品正以“精准定制+生态协同”的新模式，重构消费者对健康保障的认知——这不仅是产品的迭代，更是保险行业价值创造逻辑的升级。