交银人寿年金保险产品深度解析：构建稳健养老与财富传承新范式

一、产品体系全景透视

交银人寿近期推出的「安享六号年金保险」与「如意一号养老年金保险（万能型）」构成完整的养老金融解决方案。两大产品通过差异化定位，覆盖不同客群需求：

 

维度 安享六号年金保险 如意一号万能型年金

投保年龄 0-55周岁 0-70周岁

保障期间 至100周岁 终身保障

交费方式 3/5/10年交 趸交/3/5/10年交

年金领取 60/65/70周岁起领 70周岁起领

保底利率 2% 2%（合同保证）

现行结算利率 4.0% 4.3%（浮动收益）

特色功能 家庭共享权益、养老社区入住资格 万能账户灵活追加、保单贷款功能

二、核心价值维度拆解

1. 收益确定性保障

 

安享六号采用确定给付模式：

投保20万/年×5年，60岁起每年领取23,337元，保证领取至100岁，累计领取金额达466.8万元（IRR=3.21%）

如意一号实施双轨制收益：

保底收益：2%复利增值，保证资金安全底线

浮动收益：现行4.3%结算利率，2023年行业同类产品平均结算利率3.8%

 

2. 费用结构透明化

 

费用类型 安享六号 如意一号

初始费用 0 首年2%

退保费用 第1年5%/次 第1年3%/次

账户管理费 0 0.2%/年

保单贷款 不支持 最高现金价值80%

三、客群精准匹配策略

1. 家庭财富传承方案

 

适用场景：企业主资产保全、多代传承规划

配置逻辑：

总保费=家庭年收入×5倍 + 固定资产估值×20%

年金领取额=总保费×3.5%（按30年领）

2. 养老社区准入机制

 

门槛标准：

安享六号：累计保费≥100万

如意一号：万能账户价值≥200万

权益清单：

✓ 三甲医院绿色通道

✓ 高端养老社区优先入住权

✓ 健康管理服务包

3. 税务优化模型

 

税率档位 年应税所得额区间 抵扣额度 实际节税效果

3% ≤3.6万 360元 减少个税支出10.7%

10% 3.6-14.4万 1,200元 减少个税支出12.5%

20% 14.4-30万 2,400元 减少个税支出14.3%

25% 30-42万 3,000元 减少个税支出13.6%

四、风险控制体系

1. 三重安全垫机制

 

保险保障基金：按保费1%计提风险准备金

再保险安排：慕再、瑞再提供200%风险覆盖

压力测试：模拟连续5年投资收益率1.5%情景

2. 收益波动对冲工具

 

动态资产配置：权益类资产≤30%，固收类≥70%

衍生品对冲：运用国债期货对冲利率风险

收益平滑基金：每年提取超额收益的20%注入

五、数字化服务生态

1. 智能投顾系统

 

输入参数：年龄、保费、预期领取年龄

输出结果：最优缴费方案、预期IRR、风险评级

2. 区块链存证

 

保单信息上链存证

资金流向实时可追溯

收益分配智能合约执行

3. 生物识别服务

 

人脸识别投保验证

指纹解锁账户查询

声纹确认大额领取

六、典型案例演示

案例1：企业主养老规划

 

客户画像：45岁男性，年入500万，已婚无孩

配置方案：

✓ 安享六号趸交200万

✓ 如意一号追加50万/年×10年

预期收益：

▶ 年金领取：70岁起每年18.6万

▶ 账户价值：90岁时达1,200万

▶ 税务节省：累计节税约380万

案例2：公务员养老储备

 

客户画像：38岁女性，月入2万，计划60岁退休

配置方案：

✓ 安享六号5年交，年缴15万

✓ 如意一号搭配重疾险

预期收益：

▶ 年金+重疾保障总额：420万

▶ 账户复利增值：30年IRR=3.47%

七、合规经营要点

销售适当性管理：严格执行双录制度

费用披露规范：初始费用/退保费用透明公示

销售误导防范：禁用"保证收益""稳赚不赔"等话术

冷静期制度：投保后24小时内可无损失退保