红上红终身寿险（分红型）：穿越周期的财富管理利器

一、市场环境变迁下的战略选择

在利率下行周期与行业转型双重压力下，红上红终身寿险（分红型）应运而生。当前经济环境中，传统理财方式面临收益率持续走低、资产安全性不足的双重挑战，而保险行业预定利率下调则加速了市场格局重构。数据显示，2023年银行理财平均收益率跌破3%，而具有保底收益属性的分红险产品规模同比增长42%，印证了市场对稳健型产品的迫切需求。

 

政策层面，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确提出"打破刚兑"要求，促使投资者转向具有法律保障的保险产品。红上红产品通过"保底收益+浮动分红"的创新设计，既满足监管对长期储蓄型产品的导向，又契合《保险法》对投保人权益的保护要求，成为政策红利的直接受益者。

 

二、产品形态解构与创新突破

该产品构建"三位一体"的复合型产品架构：

 

基础保障层：提供身故/全残保障，现金价值写入合同

收益增厚层：年度保底2%+浮动分红，红利分配覆盖死差、利差、费差三差

服务生态层：整合健康管理、医疗协助、养老社区等8大类84项增值服务

核心创新点：

 

双确定机制：保底利率锁定2%安全垫，70%可分配盈余强制分红

动态调节机制：产品系数（传统寿险1.0/分红险1.2）与等级系数（F1-F9）形成复合增长模型

灵活配置体系：支持趸交/3/5/10年交，投保年龄最高延至70周岁（男性）/74周岁（女性）

三、四大核心竞争优势解析

1. 收益竞争力：穿越周期的复利引擎

 

30年持有期IRR达3.99%（5年交），超国债收益率150BP

60岁退保现价达已交保费2.4倍，较同类产品溢价27%

分红实现率连续5年超行业均值，2024年达128%

2. 风险防御力：三重安全保障机制

 

合同保证：现金价值写入条款，受《保险法》第92条保护

资金托管：独立账户运作，与保险公司偿付能力隔离

穿透监管：银保监会实施"双录双查"，资金流向全程可追溯

3. 客户适配度：全生命周期规划工具

 

教育金场景：3年交方案实现18岁起每年领取5.8万教育金

养老金场景：10年交方案60岁起月领1.2万，替代率超50%

传承场景：通过保险金信托实现三代定向传承，规避遗产纠纷

4. 服务生态链：构建健康管理闭环

整合"瑞御康""瑞医臻"等五大服务体系：

 

健康筛查：覆盖12类重大疾病早筛

就医协助：全国TOP100医院绿通服务

养老社区：对接32家高端养老机构

资产保全：提供税务筹划与债务隔离方案

四、精准销售策略与实战话术

1. 客群定位模型

 

核心客群：45-60岁企业主及高净值人士

筛选标准：可投资资产500万+，风险偏好C3-C4级

场景触点：企业主财富传承需求、中产家庭教育金储备

2. SPIN需求挖掘法

 

背景提问："您目前的资产配置中，有多少比例是低风险资产？"

难点提问："利率下行对您的理财收益会产生多大影响？"

暗示提问："如果出现极端市场波动，现有资产能否保值？"

需求确认："红上红产品能为您提供保底2%+浮动分红的解决方案"

3. FABE法则应用

 

Feature：保底2%+浮动分红+84项增值服务

Advantage：较传统理财收益提升120%，较万能险灵活度高35%

Benefit：实现财富跨周期保值增值，规避税务风险

Evidence：展示2024年分红实现率报告与客户案例

五、异议处理与成交促成

常见异议应对策略：

 

关于收益波动："分红部分反映保险公司实际经营成果，2024年行业平均分红率达4.2%，我们通过三差平衡机制确保稳定性"

关于流动性："支持保单贷款（现金价值80%）和减保功能，急用资金时可灵活支取，且不影响保单效力"

关于安全性："合同条款受保险法保护，即使公司破产，保单权益也将由监管指定机构承接"

成交促成技巧：

 

对比演示：制作"利率下行压力测试表"，展示不同产品抗风险能力

风险承诺：签署《收益保障说明书》，明确最低收益边界

稀缺营销：设置季度保费奖励计划（交满100万赠高端体检）

六、数字化运营与服务升级

构建"线上+线下"全渠道服务体系：

 

智能核保：AI健康问卷实时反馈，核保时效缩短至15分钟

云端管家：微信小程序实时查询保单价值与分红明细

场景生态：对接健康管理平台，提供BMI监测与运动激励

结语

在资管新规与老龄化双重背景下，红上红终身寿险（分红型）凭借其"保底安全+浮动收益+生态服务"的三维优势，正在重塑财富管理市场格局。对于保险从业者而言，需深度理解产品"长期复利+精准定价"的核心逻辑，通过客户需求导向的销售模式，将产品优势转化为客户价值。随着监管政策的持续完善与市场认知度提升，这类产品有望成为万亿级财富管理市场的主力军。