个养产品营销战略：把握政策红利 构筑养老金融新生态

一、政策引领下的养老金融革命

在中央金融工作会议将养老金融列为"五篇大文章"之一的战略背景下，我国正加速构建多层次养老保障体系。根据国家金融监管总局指导意见，以个人养老金制度为核心的第三支柱建设迎来爆发式增长机遇。数据显示，2023年我国个人养老金账户开立数已突破5000万，但实际缴存率不足30%，这为金融机构提供了万亿级蓝海市场。

 

政策红利主要体现在三大维度：

 

税收优惠：年度1.2万元限额抵扣，最高实现5400元税收返还

账户增值：专属养老保险产品保底收益达2%，现行结算利率3.3-3.8%

产品创新：支持趸交/期交灵活转换，账户价值终身复利增值

二、鑫享宝产品核心价值解码

作为中国人寿拳头产品，鑫享宝通过"账户+服务"双轮驱动构建差异化竞争力：

 

产品特性 价值亮点 客户利益点

万能账户 保底2%+现行3.8%收益 本金安全+收益可期

灵活追加 年度1.2万限额，退休前可持续追加 资金规划自由度提升

失能保障 三种领取方式可选 风险防御+尊严养老

税收抵扣 最高5400元/年退税 即时现金返还+长期收益叠加

典型案例演示：

王女士（45岁，月入1.8万元）每年投入1.2万元，持续缴费15年：

 

累计本金：18万元

账户价值：按3.5%复利测算达32.6万元

税收返还：累计8.1万元（按12%税率档）

综合收益：实际IRR达5.2%

三、精准客群锁定策略

通过大数据画像构建"四维定位模型"：

 

年龄维度：聚焦50-59岁"窗口期"客户

女性：50-54岁（距退休5年内）

男性：55-59岁（距退休1-5年）

收入维度：瞄准中高净值人群

年应税所得额14.4-30万元（税率20%档）

个税抵扣最大化群体（最高省税5400元）

行业维度：重点突破体制内单位

教育、医疗、科研等事业单位

能源、通信、金融等央企国企

行为维度：识别"三有"特征客户

有养老规划意识

有闲置资金沉淀

有税务优化需求

四、实战营销战术手册

1. 客户沟通三板斧

 

痛点激发："社保替代率跌破40%，您知道退休金缺口有多大吗？"

利益可视化：制作《个税抵扣计算器》工具，当场演示退税金额

风险警示："错过5年黄金缴费期，可能损失50万潜在收益"

2. 场景化营销方案

 

企业定制：联合HR部门开展"养老规划进企业"活动

社区渗透：在银行网点设置"养老金融角"，配备专业顾问

线上裂变：开发H5测算工具，分享可获额外投保奖励

3. 风险防控体系

 

建立"三查"机制：查年龄、查收入、查账户

实施"双录"管理：关键环节全程录音录像

设置冷静期：投保后24小时内可无条件撤销

五、市场前景与战略布局

根据麦肯锡预测，2030年中国养老金融市场规模将突破120万亿元。对于保险机构而言，需要构建"三位一体"发展格局：

 

产品矩阵：形成"基础账户+特色附加+健康管理"组合包

服务生态：整合医疗、康养、社区资源打造养老社区

科技赋能：运用AI技术实现智能投顾和精准营销

当前正是抢占市场先机的黄金窗口期。金融机构应把握政策窗口、产品创新和客户需求的三重共振，通过专业化、场景化、数字化的营销策略，将个人养老金融打造成新的业务增长极。