上海人寿享赢添添安盈版B款养老年金保险：

以确定性规划养老，用复利杠杆守护传承

 

一、产品定位：养老与传承的双重解决方案

在人口老龄化加剧、财富管理需求升级的背景下，上海人寿推出的“享赢添添安盈版B款养老年金保险”，以“养老保障+财富传承”为核心，为高净值人群提供兼顾安全性、收益性与灵活性的长期规划工具。通过年金给付、现金价值积累、身故保障等多维度设计，帮助客户实现资产的稳健增值与家族财富的代际传承。

 

二、核心功能解析：时间复利下的财富裂变

1. 养老年金：终身现金流，锁定品质生活

递增式领取：从第1保单年度起，每年按固定比例（如首年2,720元）发放养老保险金，随保单年度增长逐步提升（第44年达305,100元），抵御通胀风险。

终身领取：活多久领多久，即使投保人身故后，被保险人仍可继续领取，保障养老生活的持续性。

2. 现金价值：灵活支配，应急与传承兼备

快速增值：前10年现金价值快速增长（第10年达70,477元），后期趋于稳定（第44年451,489元），兼具安全性与收益性。

灵活支取：可通过减保或退保获取现金价值，应对突发资金需求或资产配置调整。

3. 身故保障：责任延续，避免家庭财务风险

早期保障高：缴费期内身故可返还已交保费（如第5年身故赔付200,000元），降低投保人因意外导致的财富损失。

长期保额递增：第10年后身故保险金与养老保险金同步增长（第44年达305,100元），实现保障与收益双赢。

4. 复利增值：时间的朋友，财富的杠杆

累积生息：养老保险金可选择累积生息，按年复利增值（如第44年累积至756,589元），放大长期收益。

三、适用场景与人群画像

1. 高净值家庭：资产隔离与传承刚需

案例：企业家陈先生投保后，通过指定女儿为受益人，规避遗产纠纷风险。即使企业面临债务危机，保单权益独立于资产之外，保障家庭底线资金安全。

优势：保险金不属于遗产范围，无需公证流程，隐私性强，完美契合高净值人群对资产保全的需求。

2. 养老焦虑群体：对抗长寿风险

数据支撑：若30岁男性年交10万元，连续缴费5年，60岁起每年可领取300,000元，直至终身，覆盖高端养老社区、医疗护理等品质支出。

3. 财富跨代规划者：打破“富不过三代”魔咒

方案设计：结合信托功能，将保险金分期给付子女（如教育金、婚嫁金、创业金），防止挥霍，实现财富代际稳健传承。

四、投保策略：时间与空间的双重优化

1. 缴费期选择：平衡压力与收益

趸交/3年交：快速完成资产配置，加速现金价值积累，适合现金流充裕的高净值客户。

5年交及以上：降低单期缴费压力，延长复利周期，放大长期收益（如第44年生存总利益达756,589元）。

2. 领取年龄规划：匹配人生阶段需求

女性建议55岁起领：衔接退休金，提升养老生活品质。

男性建议60岁起领：平衡资产增值与领取节奏，避免过早消耗本金。

3. 附加功能激活：提升资金效率

加保权益：未来收入增长后可追加保费，提升养老年金总额。

减保功能：急需资金时可灵活提取现金价值，不影响保单效力。

五、市场竞争力分析：安全稳健下的稀缺价值

1. 收益对比：超越银行理财与国债

长期IRR（内部收益率）：假设持有至90岁，IRR可达3.8%-4.2%，显著高于3年期国债利率（约2.5%）。

2. 风险评级：R1级稳健型

保险资金投资于国债、高等级债券等固收类资产，信用风险极低，契合保守型投资者需求。

3. 政策红利：监管护航，刚性兑付

根据银保监会规定，养老年金保险需满足最低保证利率，确保客户收益安全。

六、投保建议与注意事项

尽早规划：复利效应下，投保越早，长期收益差距越大（如30岁投保vs.40岁投保，90岁时生存总利益相差近200万元）。

明确需求优先级：以养老为主，优先保证基础年金；以传承为目标，可附加信托功能。

关注条款细节：部分领取限制、现金价值增长周期等需结合家庭财务周期综合考量。

七、结语：在不确定中构建确定性

上海人寿享赢添添安盈版B款养老年金保险，通过“年金+现金价值+身故保障”的三维设计，为高净值客户搭建了一座横跨生命周期的财富桥梁。它不仅是对抗通胀与长寿风险的防御工具，更是实现家族财富永续传承的战略选择。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所言：“长期复利是普通人跨越阶层最可靠的方式。”在风云变幻的经济环境中，唯有未雨绸缪，方能以确定性应对不确定性，让每一分规划都成为家族基业长青的基石。