福泽绵长佑安康：解码新一代养老年金产品的创新实践与营销之道

【开篇诗韵】

"福泽绵长佑安康，岁月静好享无疆。"这首藏头诗不仅道出了人们对晚年生活的美好期许，更揭示了当下养老金融市场的深层需求。在人口老龄化加速推进的今天，如何构建可持续的养老保障体系，已成为社会各界关注的焦点。

 

一、时代命题下的产品创新

第七次人口普查数据显示，我国60岁以上人口占比已达18.7%，较2010年提升5.4个百分点。与之形成鲜明对比的是，基本养老保险替代率持续走低，企业年金覆盖率不足6%，"未富先老"的现实困境倒逼第三支柱养老保障体系建设提速。

 

产品矩阵革新：

 

覆盖维度延伸：将投保年龄上限拓展至80周岁，突破传统年金险70岁的年龄壁垒

功能定位升级：形成"初老-高龄"双轨制产品体系，佑享（50-60岁客群）主打即期现金流，福享（60岁以上）侧重前期高返还

服务生态融合：配套养老社区权益，打通医疗养护资源对接通道

![养老三支柱对比图]

（图示：政府兜底的基本养老、企业主导的职业养老、个人主导的商业养老三层架构）

 

二、产品内核解析

双子星产品特性对比：

 

维度 佑享年金 福享年金

起领年龄 55/60岁可选 55/60岁可选

领取系数 基础保额2.1% 前十年3.2%递增返还

现价增速 年均2.5%复利增值 首期现价达保费72.3%

适用场景 稳健型养老规划 高龄人群财富传承

动态收益模型演示：

以40岁女性年交10万、5年缴为例：

 

第5年末：现金价值突破50万，IRR达1.85%

第15年末：账户累积价值超71万，长期IRR逼近3.2%

终身领取：保证领取20年，实际可能长达90+岁

三、三维销售方法论

1. 观念重塑：生命周期新认知

 

数据警示：国人预期寿命每3年增长1岁，80后群体平均将经历25年退休生活

阶段划分：活力养老（60-75）、居家养老（75-85）、城心照护（85+）三级需求体系

资源缺口：三甲医院特需部床位紧缺率达40%，专业护理人员缺口超300万

2. 动机激发：四大焦虑破解

 

经济安全：抵御长寿风险，避免"人活着，钱没了"

医疗保障：锁定三甲绿通、康复护理等稀缺资源

资产传承：通过年金+万能账户实现财富定向流转

生活品质：维持退休前80%的消费能力

3. 方案定制：SMART原则应用

 

Specific：明确测算养老缺口（示例：55岁女性需筹备94.5万基础养老资金）

Measurable：量化对比产品IRR与市场同类产品差异

Achievable：灵活选择趸交/3/5/10年缴费方式

Relevant：衔接养老社区入住资格获取规则

Time-bound：设置不同年龄段的最优投保窗口期

4. 促成策略：FABE法则实战

 

Feature：即交即领+终身领取双引擎设计

Advantage：相较传统年金提前5-8年现金流启动

Benefit：规避投资风险，确保本金安全

Evidence：展示精算模型与历史投资收益率数据

四、市场破局之道

面对万亿级养老金融市场，险企需构建差异化竞争力：

 

客群细分：针对70-80岁高龄人群开发"免体检版"产品

场景嵌入：联合三甲医院推出"健康管理+年金给付"组合方案

科技赋能：开发智能测算工具，3分钟生成个性化养老规划书

生态共建：对接居家适老化改造、旅居养老基地等第三方服务

【结语】

在银发经济蓬勃发展的当下，福享、佑享系列养老年金产品以其独特的"双轨制设计+全周期覆盖"，为破解养老困局提供了创新范本。对于保险从业者而言，掌握"需求洞察-方案定制-资源链接"的销售闭环，将成为开拓中高端市场的核心竞争力。正如两千年前《黄帝内经》所言："上医治未病"，在养老规划领域，提前布局才是真正的智慧之选。