工银安盛鑫享如意增额终身寿险：家庭财富的“压舱石”与财富自由的破局之道

 

一、时代之问：家庭财富管理的新困境与新答案

在利率下行、房产价值缩水、股市波动加剧的当下，中国家庭正面临前所未有的财富管理挑战。存款利率跌破“2时代”，房产投资从“黄金资产”沦为“流动性陷阱”，而基金、股票等高风险资产的波动性让投资者如履薄冰。**如何找到一种“安全性高、收益稳定、灵活传承”的财富管理工具？**工银安盛鑫享如意增额终身寿险（以下简称“鑫享如意”）应运而生，以“保本+复利+灵活”的核心优势，成为家庭财富管理的“压舱石”。

 

1. 家庭财富的“四象限困境”

标准普尔家庭资产象限图揭示了大多数家庭的财富结构失衡：

 

保本的钱（40%）：过度集中于银行存款，收益跑不赢通胀；

增值的钱（30%）：股票、基金波动剧烈，难以长期持有；

保命的钱（20%）：重疾险、医疗险覆盖不足，风险敞口大；

要花的钱（10%）：日常开支缺乏规划，流动性不足。

鑫享如意的价值：通过“终身复利增值+灵活减保领取”机制，将家庭财富重新分配到“保本”与“增值”两大核心象限，实现攻守兼备的资产配置。

 

2. 中高龄客户的财富焦虑

存款利率下行、房产流动性差、黄金价格波动……中产家庭迫切需要一种既能对抗通胀，又能跨越经济周期的财富工具。而鑫享如意凭借其“超安全、超稳定、超灵活”的特性，精准击中客户需求痛点：

 

安全性：合同载明保底利率，现金价值写入合同，不受市场波动影响；

稳定性：复利效应下，长期IRR（内部收益率）达2.6%-3%，远超传统储蓄；

灵活性：支持减保、保单贷款等功能，满足教育金、养老金、应急资金等多场景需求。

二、产品解析：鑫享如意的“五边形竞争力”

1. 收益指数：终身复利，时间的朋友

以趸交10万元为例：

 

第5年：现金价值达20.3万元，回本且锁定终身复利；

第33年：现金价值翻倍至100.3万元，单利达3.05%；

第70年：现金价值突破500万元，单利5.71%，本金增值超50倍。

核心优势：

 

复利增值：时间越长，收益越高，30年IRR达2.6%，50年达3.9%；

确定性收益：保底利率写入合同，不受市场利率下行影响。

2. 价格指数：高现价+低保费，杠杆效应显著

以35岁男性年交5万、缴费3年为例：

 

第6年：现金价值达30.6万元，回本且开始复利增值；

第20年：现金价值217.5万元，本金放大43倍；

第35年：现金价值604.8万元，本金翻倍120倍。

对比传统理财：

 

银行理财：预期收益3%-4%，但打破刚兑，存在亏损风险；

股票基金：长期年化收益约8%-10%，但波动剧烈，需承受短期亏损。

3. 公司实力：三大巨头背书，稳健托底

工银安盛由工商银行（全球市值第一银行）、法国安盛集团（世界保险翘楚，208年历史）、中国五矿集团（央企矿业巨头）联合发起设立，注册资本125.05亿元，分支机构覆盖全国92个城市。依托股东资源，鑫享如意在投资端具备三大优势：

 

大类资产配置能力：全球布局股票、债券、不动产等多元资产；

长期资金管理经验：服务超万亿级客户资产，穿越多轮经济周期；

风险管控体系：偿付能力充足率超200%，稳居行业第一梯队。

4. 条款规则：减保宽松，传承无忧

减保灵活：支持部分领取现金价值，满足教育、养老等阶段性资金需求；

第二投保人：可指定第二投保人，避免保单因投保人身故失效；

免责条款仅3条：行业最少，理赔条件宽松；

可对接信托：保额超500万元可对接家族信托，实现财富定向传承。

5. 优势总结：五边形战士，全面领先

维度 鑫享如意 传统理财

安全性 合同保底，终身复利 刚兑打破，收益波动

收益性 长期IRR 2.6%-3.9% 理财3%-4%，基金8%-10%（波动）

灵活性 减保自由，支持保单贷款 提前赎回损失收益

传承性 可对接信托，定向传承 无直接传承功能

公司实力 三大巨头背书，偿付能力超200% 中小机构风险较高

三、实战策略：从“单品销售”到“家庭财富解决方案”

1. 客户画像：锁定四大核心群体

工薪阶层：年收入10万-30万元，需储备教育金、养老金；

中小企业主：资产千万级，需隔离企业经营风险，传承财富；

高净值客户：可搭配信托，实现税务规划与代际传承；

银发群体：退休后收入锐减，需补充养老现金流。

2. 销售话术：直击痛点，场景化营销

教育金场景：

“孩子刚出生，您现在每年存5万元，交费期10年，等他18岁上大学时，每年可领12万元，覆盖学费生活费，剩余资金继续增值，毕业即拥有百万启动金。”

养老金场景：

“35岁开始每年存5万元，交费期10年，60岁起每月领7000元，活到老领到老，本金终身保留，还能为孙子留下一笔财富。”

资产传承场景：

“100万趸交，身故保险金直接给子女，无需公证，避免遗产纠纷。若子女未及时领取，还可通过信托实现隔代传承。”

3. 合规经营：透明化服务，长期信任构建

信息披露：定期推送分红实现率、投资运作报告，增强客户信任；

售后服务：提供“一对一”保单管家，协助减保、理赔等全流程；

合规培训：强化代理人“报行合一”意识，杜绝销售误导。

四、未来展望：鑫享如意引领财富管理新生态

在利率下行、资管新规深化的背景下，鑫享如意凭借其“安全性+收益性+灵活性”的三位一体优势，正从单一保险产品升级为“家庭财富管理生态入口”：

 

产品创新：未来或推出“鑫享如意+健康管理”“鑫享如意+养老社区”等组合方案；

科技赋能：通过AI客户画像、智能投顾工具，提升服务效率；

生态协同：联动工行私人银行、安盛全球资源，构建跨境财富管理网络。

结语：选择鑫享如意，选择与时代同行

在不确定性的时代，确定性是最高级的奢侈品。工银安盛鑫享如意增额终身寿险，以保险合同的法律效力为锚点，以复利增值为引擎，为家庭财富构建一道坚固防线。对于保险从业者而言，唯有深刻理解其“长期主义”价值，将产品功能与客户需求精准匹配，方能在这场财富管理革命中占据先机。