中汇人寿汇如意终身寿险（万能型）深度解析：终身保障与财富管理的创新融合

在利率下行周期与老龄化双重背景下，兼具保障功能与财富增值潜力的终身寿险产品备受市场关注。中汇人寿推出的"汇如意终身寿险（万能型）"（以下简称"汇如意"）通过"万能账户+终身保障"的创新设计，为投保人构建了覆盖全生命周期的财务解决方案。

一、产品架构与核心要素

1. 基础参数

 

投保范围：0-70周岁（突破传统寿险年龄限制）

保险期间：终身保障

交费方式：趸交/追加/转入三种保费进入机制

费用结构：

初始费用：趸交/追加保费2%，转入保费1%

风险保险费：按月收取（根据风险保额动态调整）

部分领取手续费：阶梯式递减（前5年3%-1%，第6年起0%）

2. 保额动态机制

 

基本保额=趸交保费+追加保费+转入保费（实时调整）

有效保额取以下两者最大值：

保单账户价值

基本保额×对应比例（根据被保险人年龄动态调整）

3. 年金给付规则

 

被保险人年龄阶段 身故保险金给付比例

≤18周岁（不含） 100%

18-41周岁（不含） 160%

41-61周岁（不含） 140%

≥61周岁 120%

二、核心功能解析

1. 终身现金流保障

 

刚性兑付机制：无论是否发生保险事故，被保险人身故时至少可获得以下两项中的较高者：

实际保单账户价值

按动态比例计算的有效保额

案例验证：

投保人惠女士为0岁儿子投保，趸交50万元，基本保额50万元。在保单年度5年末，若被保险人身故：

账户价值：50万元（按1.5%结算利率）

有效保额：50万×160%=80万元

→ 实际赔付80万元，超额覆盖保费20%

2. 万能账户增值模型

 

双利率保障体系：

保底利率：1.5%（写入合同）

结算利率：演示中最高达3.0%（浮动收益）

复利增值测算（以3.0%利率为例）：

持有年限 账户价值（元） 年化单利 累计收益

10年 659,804 2.14% 159,804

20年 1,030,495 2.83% 530,495

30年 1,843,250 3.17% 1,343,250

3. 费用透明化设计

 

成本可控：初始费用控制在2%-3%，低于行业平均水平

退出机制灵活：

第6年起部分领取免手续费

保单贷款功能支持应急资金周转

三、投保场景与适配人群

1. 家庭财富传承规划

 

案例应用：

惠女士通过"汇如意+汇福人生"组合，为新生儿构建双重保障：

汇福人生提供教育金储备（现金价值68.7万元）

汇如意实现财富增值（万能账户最高达214.8万元）

代际传承优势：

身故保险金直接进入受益人账户，规避遗产纠纷与遗产税风险

2. 中高净值客户资产配置

 

风险隔离功能：

通过趸交大额保费（最高500万元）实现债务隔离，符合《保险法》第23条相关规定

税务优化价值：

保险赔款免征个人所得税，万能账户收益暂不征收资本利得税

3. 教育养老一体化方案

 

教育金提取：

18-22岁期间可通过部分领取功能，每年支取账户价值的5%-10%作为教育经费

养老补充：

60岁后可将账户价值转换为年金，按1.5%保底利率终身领取

四、风险控制与合规要点

1. 责任免除条款

 

明确排除投保人故意行为、违法犯罪、吸毒酗酒等7类高风险情形

特别规定战争、核污染等不可抗力免责

2. 资金管理规范

 

风险保额管控：

60岁以下累计风险保额上限1200万元

60岁以上上限600万元

机构分级制度：

根据分支机构风险评级实施差异化保费限额（一类机构上限500万，二类机构1000万）

3. 投保注意事项

 

健康告知：执行150点智能核保标准，超限直接拒保

资金流动性：前5年退保损失显著（如第3年末退保仅得50.7万元，亏损49.3万元）

收益波动提示：万能账户实际结算利率可能低于演示水平，需关注保险公司季度公布数据

五、市场竞争力分析

1. 收益对比

 

产品类型 保底利率 演示利率 前10年IRR

传统终身寿险 2.5% - 1.8%

分红型终身寿险 2.0% 4.5%-5% 2.3%

汇如意 1.5% 3.0% 2.7%

2. 功能创新点

 

动态保额调整：随年龄自动匹配最优赔付比例

多产品协同：可与汇福人生等5款产品组合，构建"保障+储蓄+传承"生态

智能核保系统：支持线上快速承保，缩短投保周期至48小时内

结语

中汇人寿汇如意终身寿险（万能型）通过"刚性兑付+灵活增值+精准风控"的三维设计，为投保人提供了应对利率下行与长寿风险的解决方案。其创新性的动态保额机制与组合式投保策略，既满足了家庭财富传承的确定性需求，又通过万能账户实现了资金的稳健增值。对于具有中长期资金规划需求的家庭而言，该产品可作为资产配置中的"压舱石"，建议投保时重点关注万能账户历史结算利率表现，并根据家庭生命周期阶段动态调整保费投入比例。