中汇人寿传家保（乐享）终身寿险：高现金价值与终身保障的财富传承利器

引言

在家庭资产配置中，终身寿险因其「强制储蓄+风险对冲+财富传承」的三重属性，成为高净值人群的核心工具。中汇人寿「传家保（乐享）终身寿险」以 82.59万元基本保额+10年交费10万元 的高杠杆设计，结合 现金价值复利增长 和 阶梯式身故赔付 机制，构建了兼具防御性与增值性的保障体系。

一、产品核心条款拆解

1. 基础信息与缴费结构

投保年龄：0周岁（需父母作为投保人），覆盖子女教育金、婚嫁金、养老金等多阶段需求。

保险期间：终身，确保财富代际传承无期限。

基本保额：82.59万元，但通过 给付比例系数 实现动态调整（详见下文）。

缴费方式：10年交清，首年保费10万元，年均压力可控（1万元/年）。

2. 身故/全残保险金计算逻辑

年龄阶段 计算公式 给付比例 示例（50周岁身故）

18岁前 实际支付保费 vs 现金价值，取较高者 - 现金价值280.57万 > 保费累计，赔付280.57万

18-40岁 实际支付保费×160% vs 现金价值 160% 10万×160%=160万 < 280.57万，赔付280.57万

41-60岁 实际支付保费×140% vs 现金价值 140% 10万×140%=140万 < 280.57万，赔付280.57万

61岁+ 实际支付保费×120% vs 现金价值 vs 基本保额×给付系数 120% 10万×120%=120万 < 280.57万，赔付280.57万

关键机制：

 

给付系数动态增长：首年100%，之后每年递增2.5%（复利效应显著）。以投保人50周岁为例，若保单持续至70周岁：

给付系数 = 100% × (1+2.5%)^20 ≈ 183.86%

身故保险金 = 82.59万 × 183.86% ≈ 151.8万元（叠加现金价值后实际赔付更高）。

3. 投保人豁免条款

触发条件：投保人（18-60周岁）因意外身故/全残，豁免后续保费且合同继续有效。

豁免金额：以50周岁男性投保为例，豁免后现金价值仍按原增速增长（年均约18%），保障持续有效。

二、数据趋势与收益测算

1. 现金价值增长模型

年龄（周岁） 现金价值（万元） 年均增长率 复利效应说明

6 45.44 - 首期现金价值较低

50 280.57 18.2% 10年缴费期后进入高速增值期

70 459.74 15.1% 资本利得效应显现

90 753.25 12.8% 长期持有复利趋稳

投资价值：

 

若投保人50周岁退保，现金价值280.57万元，相当于年化收益率 6.2%（按现金价值增量计算）。

对比银行大额存单（2.5%-3%）、国债（3%左右），产品现金价值增速具有显著优势。

2. 身故保险金与财富传承

杠杆效应：以0周岁男孩投保为例，父母共投入10万元保费，当孩子50周岁身故时，可获得 280.57万元 保险金（现金价值全额赔付），杠杆率高达 28倍。

代际传承：若保单受益人为子女，可定向传承资产，避免遗产纠纷（需配合信托架构实现更灵活分配）。

三、目标人群与适配场景

1. 高净值家庭资产配置

需求：隔离婚姻风险、优化税务规划、实现跨代财富传递。

策略：通过高额终身寿险指定受益人，确保资产定向流动。例如，父母各投保50万元，合计保额200万元，可覆盖子女婚嫁、创业启动资金需求。

2. 企业主风险对冲

需求：防范债务危机导致资产流失，保障家庭生活品质。

策略：以企业资产隔离账户投保，身故保险金不属于遗产范畴（需法律架构设计），避免被债权人追偿。

3. 中产家庭长期规划

需求：覆盖子女教育金（18-22周岁）、婚嫁金（25-30周岁）、养老金（60周岁+）。

策略：分阶段减保提取现金价值，例如：

子女18岁时减保50万元用于留学；

50岁时减保100万元补充养老；

剩余现金价值+身故赔付保障终身风险。

四、竞品对比与优势分析

对比维度 中汇传家保（乐享） 市场同类产品（如平安臻享）

现金价值增速 50周岁后年均15%-18% 年均10%-12%

给付系数 61岁后可达120%×(1+2.5%)^n（复利递增） 固定100%-120%（无增长）

豁免功能 投保人意外豁免（18-60周岁） 仅被保险人豁免，无投保人豁免

保费灵活性 10年交清，无追加保费 支持趸交/3/5/10/20年交

核心优势：

 

复利增长引擎：给付系数每年2.5%的递增设计，使长期持有者获得超额收益。

双豁免机制：被保险人豁免身故保障+投保人豁免保费，构建家庭风险防火墙。

税务优化潜力：身故保险金免税特性，可有效降低遗产税负（需提前规划）。

五、风险提示与配置建议

1. 主要风险点

流动性风险：提前退保损失较大（现金价值早期增长缓慢）。

健康告知：需如实申报家族病史（如心脑血管疾病），避免理赔纠纷。

政策风险：银保监会可能调整寿险预定利率上限，影响长期收益。

2. 投保建议

优先人群：年收入50万元以上、有海外资产配置需求、家族企业主。

配置比例：占家庭总资产的 15%-20%，与信托、年金险搭配构建「金字塔」型资产结构。

年龄适配：

25-35岁：侧重财富增值，可搭配增额终身寿险提高杠杆。

40-50岁：强化风险对冲，重点配置身故/全残保障。

60岁以上：以养老金补充为主，减保现金价值满足医疗支出。

六、案例演示：多代际财富传承方案

客户背景：王先生（45岁，年收入80万元），计划为儿子（0周岁）建立教育金+婚嫁金+养老金的三维保障。

 

配置方案：

 

主险：中汇传家保（乐享），10年交10万元，基本保额82.59万元。

信托架构：将受益人设为家族信托，约定儿子25周岁领取200万元婚嫁金，30周岁领取300万元创业基金，60周岁起每月领取2万元养老金。

风险对冲：附加高端医疗险，覆盖重大疾病治疗费用。

收益测算：

 

儿子50周岁身故：保险金280.57万元（现金价值）+信托资产（按年化5%增长至约500万元）= 780.57万元 终身保障。

王先生60岁时减保50万元现金价值，补充养老现金流。

结语

中汇人寿「传家保（乐享）终身寿险」通过 高现金价值增速+阶梯式赔付+投保人豁免 的组合设计，满足了现代家庭对资产保全、风险隔离和财富传承的多元需求。对于追求长期稳健增值且愿意承担适度保费的投资者而言，该产品是构建家庭财务护城河的理想工具。建议在专业财富顾问指导下，结合个人资产负债状况、家族结构及税务规划，制定个性化的投保策略，最大化保单的杠杆效应与传承价值。