国联分红险「爱在一生·赢在未来」：穿越经济周期的财富锚点

（开篇定调）

2025年，当全球政治经济格局进入"大国博弈新常态"，当人民币汇率波动与美联储政策转向交织叠加，中国家庭财富管理正面临前所未有的战略抉择。国联人寿「爱在一生·赢在未来」分红险，以"保底+分红"的双螺旋结构，构建起穿越经济周期的财富防火墙。这款产品不仅是保险工具的创新，更是基于百年保险智慧与现代金融工程的战术级解决方案。

 

一、战略机遇：2025财富保卫战的"三重变局"

1. 利率下行的财富虹吸效应

当前中国10年期国债收益率跌破2%，而国联分红险保证利率2%+浮动分红的"双引擎"设计，形成显著利差优势。以30岁女性年交5万元为例：

 

银行大额存单：5年期2.25%收益，50万本金仅获5.625万元利息

国联分红险：保证收益5万元/年+历史平均分红实现率105%，50万本金可实现年均6.25万元以上现金流

2. 政策红利的结构性机遇

 

民营企业座谈会：实体制造业获信贷倾斜，国联人寿通过「无锡惠山循环经济产业园」等项目投资，间接分享制造业升级红利

报行合一政策：保险预定利率与银行理财利差持续扩大，当前银行1年期存款利率1.45% vs 国联分红险保底2%

大湾区战略：深圳科创竞争加速，国联依托股东背景布局粤港澳大湾区养老产业，抢占"银发经济"先机

3. 全球化背景下的避险需求

 

中美博弈：特朗普政策组合拳下，人民币汇率波动加剧，分红险"境内锁利+境外增值"的跨境配置价值凸显

香港保险对比：内地分红险70%分红比例 vs 香港90%，但国联凭借「全差分红+资产配置」优势实现收益反超（部分产品演示利率达6%）

二、产品内核：「爱在一生」的四大战略维度

1. 收益防御体系

 

三重安全垫：

保证利率刚性兑付（2%）

分红实现率历史超100%（如「惠泰鑫年」2023年实现率130.17%）

国联财务评级连续5年AA+，偿付能力充足率236%

抗通胀设计：5年分红险IRR达4.2%（含分红），跑赢CPI年均2.8%涨幅

2. 灵活增值机制

 

三账户联动：

主险保底现金流

万能账户复利增值（保底1.5%）

非标资产另类配置（年化4.82%-5.4%）

全生命周期覆盖：

0-18岁：教育金增值  

25-30岁：婚嫁金储备  

40-55岁：养老金补充  

60岁以上：长寿金+医疗金  

3. 风险对冲策略

 

股债平衡：大类资产配置中固收类占65%（债券50%+非标15%），权益类15%聚焦高分红蓝筹

久期匹配：75%负债久期匹配10年以上资产，利率风险免疫能力行业领先

健康屏障：捆绑「安康随行」服务（含500强医院绿通+基因检测），降低发病率对现金流的侵蚀

4. 服务生态赋能

四级VIP体系：

客户等级 健康服务 生活服务 财富服务

钻石VIP 海外二次诊疗+肿瘤早筛 私人飞机+米其林定制 家族信托+跨境资产配置

黑钻VIP 器官移植支持+基因编辑 顶级邮轮+艺术品投资顾问 离岸信托+SPV架构设计

VIP客户 健康管理APP+专家门诊 商务秘书+高端健身课程 专属理财顾问+税务筹划

三、公司实力：「赢在未来」的底层逻辑

1. 资本引擎

股东背景：无锡国联集团（总资产800亿）+灵山文旅（年营收50亿）+交通集团三大国资股东护航

财务指标：

2023年总保费327亿元，增速18%

投资收益率5.94%（行业TOP1），综合收益率3.81%（行业TOP28）

非标资产规模60亿元，加权收益4.9%，外部评级AA+以上

2. 投资策略

 

哑铃战术：80%固收类（债券60%+非标20%）+15%权益类+5%流动性资产

赛道布局：

新基建：无锡惠山循环经济产业园（年化4.82%）

战略新兴产业：新能源（投向10亿）、医疗健康（投向8亿）

基建REITs：持有华夏北京保障房REITs（份额占比3.2%）

3. 分红兑现能力

 

历史战绩：

「福临门年金」2019-2024年分红实现率107%-143%

「康无忧B款」2024年现金分红37.2%，累计超1.69亿

精算模型：采用动态假设利率（3.5%-5.5%）+死亡率改善因子（-0.5%/年）

偿付能力：核心偿付能力236%，风险综合评级AA，远超监管要求

四、资产配置：「攻守兼备」的财富方程式

1. 个人配置模型

 

账户类型 配置比例 工具选择 目标收益 风险等级

底仓防御 40% 国联分红险（保底2%） 2.5%-3% R1

收益增强 30% 万能账户（复利1.5%） 3.5%-5% R2

博弈弹性 20% 非标债权（4.8%-5.4%） 5%-7% R3

流动备用 10% 货币基金+国债逆回购 2%-2.5% R1

2. 家庭场景应用

 

新中产家庭（年收入50万）：

年交10万×10年，60岁起每年领取3.5万养老金

配套万能账户追加50万，年化3.2%增值，65岁账户价值达220万

企业家客户（年利润2000万）：

购买200万分红险+1000万家族信托

年分红28万+信托收益50万，合计78万现金流覆盖企业融资需求

通过保单贷款获得140万应急资金，年化成本仅3.2%

五、未来展望：2025财富赛道的「决胜法则」

1. 政策红利窗口期

 

银保监办发〔2024〕12号文明确"支持保险资金加大权益类资产配置"，国联权益类资产占比15%具备提升空间

个人养老金税延政策落地，分红险缴费可享税收抵扣（最高12000元/年）

2. 经济周期定位

美联储降息窗口后移，2025年或迎"滞胀+加息"组合，债券资产配置价值凸显

中国GDP增速换挡期（5%-6%），分红险的确定性收益成稀缺品

3. 技术赋能革命

国联「智能投保系统」：AI根据家庭结构自动生成方案（准确率92%）

区块链保单：上海保交所对接，实现权益穿透式管理

数字人民币试点：分红险收益支持数字人民币支付

（结语）

当2025年的晨曦照亮财富管理的战场，国联分红险「爱在一生·赢在未来」已构建起立体化的财富防御体系。它不仅是金融工具的创新，更是基于百年保险智慧与现代科技的战略布局。在利率下行与风险升维的时代，这份保单既是穿越周期的诺亚方舟，更是守护家庭幸福的时光契约。正如古语所言："不谋全局者，不足谋一域。"在这个充满不确定性的世界，拥有国联分红险，就是握住了财富管理的"战略主动权"。