旭日东升，事事如意——瑞众如意来（旭日版）年金保险深度解析

一、时代背景下的财富守护需求

当前中国正面临"未富先老"的严峻挑战。根据第七次人口普查数据，2020年我国60岁以上人口占比已达18.7%，65岁以上人口占比13.5%。预计到2035年，老年人口占比将突破30%，这意味着每3.5个中国人中就有一位老年人。与此同时，我国总和生育率已降至1.09，新生人口数量连续十年下滑，人口红利加速消失。

 

在老龄化与少子化交织的背景下，养老金体系承压明显。据社科院测算，我国基本养老保险基金或将在2035年前后耗尽累计结余。在此背景下，个人财富规划的重要性日益凸显。党的二十大报告明确提出"健全多层次多支柱养老保险体系"，商业保险作为第三支柱的重要补充，正成为居民财富管理的关键工具。

 

二、产品核心优势解析

1. 灵活规划，适配多元需求

瑞众如意来（旭日版）年金保险提供趸交、3-10年交6种缴费方式，覆盖0-85周岁全年龄段人群。其独特之处在于：

 

短交快返：3年交费模式下，第5年末现金价值即可超过总保费，6年末实现利益回正

终身现金流：自第5个保单周年日起，每年按基本保额2.06%-2.53%（依交费期不同）给付年金，相当于将总保费转化为终身现金流

灵活支配：年金可定向传承、质押贷款或随时退保变现，满足子女教育、养老补充、资产配置等多元需求

2. 安全稳健，穿越周期波动

在利率下行周期中，该产品的优势尤为显著：

 

确定收益：合同明确载明年金金额，不受市场利率波动影响

高现金价值：长期保单现金价值维持在较高水平，如30岁女性3年交10万，60岁时现金价值达27.07万元

复利增值：搭配节节高（万能型，典藏版）账户，可实现3.1%的现行结算利率（保证1.5%），有效对冲通胀风险

3. 财富传承，构建家族安全网

通过保单架构设计，实现四代人财富传承：

 

投保人变更：95岁高龄时可变更投保人为孙辈，延续财富管理权

受益人指定：身故/全残保险金定向给付，避免遗产纠纷

信托架构：结合保险金信托，实现资产隔离与精准传承，避免婚姻风险与债务侵蚀

三、场景化营销策略

1. 针对年轻父母的教育金规划

案例：30岁客户王先生，为0岁女儿配置3年交10万计划

 

需求痛点：希望为女儿储备18岁成年礼、22岁大学教育及30岁婚嫁基金

解决方案：

5年后每年领取1.18万元（总保费2.36%）作为成长基金

60岁后年金升级至2.53%（总保费），补充退休生活

通过万能账户二次增值，实现教育金与养老金的灵活调配

2. 高净值客户的家族财富传承

案例：60岁企业家金先生隔代投保300万，3年交

 

架构设计：

第一代（金先生）：掌控投保权与生存年金受益权至95岁

第二代（儿子）：95岁后继承保单，享有30年养老金

第四代（孙子）：通过保险金信托实现免税传承，保障财富永续

核心价值：

跨越代际的现金流规划，解决长周期养老需求

通过保全功能实现资产隔离，规避婚姻、债务风险

税务优化：身故保险金免税传承，相较遗嘱继承节省20%税费

3. 中年群体的养老补充方案

案例：45岁女性客户李女士，5年交20万配置

 

财务画像：年收入50万，已有基本社保，担忧退休后收入下降

产品适配：

年金替代率：55岁起每年领取1.26万元（总保费2.52%）

现金价值增长：60岁时退保可得29.8万元，灵活应对医疗支出

万能账户增值：闲置年金可转入3.1%结算账户，实现复利增长

四、销售逻辑与实战话术

1. 需求挖掘四步法

 

理念导入：通过国债收益率对比（当前2.13% vs 产品2.5%+），建立现金流规划认知

痛点诊断：

"您是否担心退休后收入来源？"

"子女教育金是否需要提前准备？"

方案匹配：

"这款产品就像给未来自己发的工资，每月固定到账，永不间断"

风险提示：

"利率下行趋势下，现在锁定的2.5%收益，未来可能要付出更高成本"

2. FABE话术模板

"这款瑞众如意来（旭日版）年金保险，专为像您这样的[目标客户画像]设计：

 

Feature（特征）：3年交费即可享受终身年金，第5年就开始领钱

Advantage（优势）：相比银行理财，收益更稳定；相比股票基金，风险更可控

Benefit（利益）：您现在每年投入10万，5年后每年就能多出2.5万的养老补充

Evidence（证据）：看这位40岁的张女士，同样配置5年交，60岁后每年领取1.8万，加上万能账户增值，现在账户价值已经超过50万了"

3. 增值服务设计

 

家庭财富体检：免费提供家庭资产负债分析表

税务规划建议：针对大额保单配置的遗产税优化方案

专属顾问服务：每年一次财务健康检查与方案调整

五、市场竞争力分析

维度 瑞众如意来（旭日版） 市场同类产品平均

保证收益率 2.06%-2.53% 1.5%-2.2%

现金价值增速 6%-8%（第5年后） 4%-6%

缴费灵活性 6种交费方式 3-5种

传承功能 四代人财富规划 2-3代

附加服务 保险金信托+财务规划 基础保全服务

结语

在老龄化加速与利率下行的双重背景下，瑞众如意来（旭日版）年金保险凭借其"短交长领、稳中有升、灵活传承"的核心优势，正在成为中高净值人群资产配置的必备工具。它不仅是对抗通胀的"时间的朋友"，更是构建家族财富安全网的"隐形护城河"。正如产品名称所寓意的"旭日东升"，这份保单将为客户的晚年生活注入源源不断的阳光，让每个清晨的期待都有坚实的财富保障。