二、财产保险理赔追偿的现状与难点

保险代位求偿权是保险人的法定权利（陈贵 等，2023）。《保险法》明确规定，保险人自向被保险人赔偿日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力。被保险人如自行放弃对第三者请求赔偿权的，保险人不承担赔偿责任。如被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。因此，追偿既是保险损失补偿原则的一项派生原则，也是对被保险人减损义务的规定。

（一）常见险种的追偿情况

追偿工作存在于财产保险公司多条产品线中，其中信用保证险为主要追偿，其追偿是理赔和法务或特定追偿部门的重要工作之一。信用保证险将债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行义务时，由保险人承担赔偿责任。《民法典》第七百条规定，保证人履行债务或承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向债务人追偿。保险人在赔付后享有代位求偿权，取代原债权人的地位，与债务人形成债权债务关系。债务人为多个行业的公司，保险人多通过诉讼程序实施追偿。但在实践中，成功追回赔款的比例较低，总体追偿成功率低于30%，常见原因为公司破产重组致无可追偿财产。其他险种也存在追偿情形。车险追偿多为保险人在限额内垫付后根据车辆所有权向交通事故责任方追偿。《海商法》和《海事诉讼特别程序法》为保险人行使水险追偿权提供了法律保障。《民法典》明确了经营场所经营管理组织者的追偿权、安全保障义务人对侵权人的追偿权、产品责任中先行赔偿人的追偿权、环境侵权责任人向有过错第三人的追偿权、承担补偿的建筑物使用人对侵权人的追偿权等，在保险实务中分别适用于公众或场所责任险、安全生产责任险、产品责任险、环境污染责任险、物业责任险等。一些法律类责任险保单约定因保函性质对该损失先行垫付以保障受害第三者利益，垫付后再向被保险人追偿。

除信用保证险外，其他险种的追偿案件数量较少，目前大部分财险公司未设置专门的追偿岗位，追偿工作由理赔人员负责，法务部门的介入和参与度较低。另外，由于追偿周期长且难度大，追偿工作缺乏相应的考核和统一管理，理赔人员积极性难以被充分调动。理赔系统对追偿赔案以及进展的管控相应不足，更多地依赖理赔人员的专业判断以及手工操作，缺少追偿系统性管控抓手。被追偿主体方面，除车险多涉及向个人追偿外，其他险种基本为面向公司的追偿。《公司法》规范了企业行为，不仅对公司治理有重要意义，而且保护了债权人利益，为保险人追偿提供了法律保障。在实际工作中，存在个别企业利用《公司法》逃避追偿责任，导致赔款追偿存在困难。

（二）理赔追偿工作难点

一是客观上部分被追偿主体难确认。在工程险赔案中，常见的是海底电缆被第三者船只等碰撞受损，由于无法确认肇事主体，保险公司无法追偿。在财产险火灾事故和公众责任险事故中，即使不排除第三方导致的损失，但对第三方肇事者取证非常困难。国内货运险常出现层层转包情形，货主和各家承运人分别购买财产险和货运险，当实际承运人发生事故后，常面临被保险人纷纷进行索赔致保险责任发生竞合的情况，如何划分各保单的责任比例或是否完全由实际承运人的承保公司承担，实务中需保险人协商或法院判定。另外，承运人往往是单一股东公司，即使法院判定赔偿，也常因破产而无法执行。

二是涉诉案诉讼成功后有效执行难。这是保险人在法律和技术层面面临的最主要难点。“执行难”指进入执行程序后，被执行人消极履行生效法律文书确定的义务，规避、逃避执行的社会现象。执行难的成因复杂，是各种社会问题和矛盾叠加、交织的集中体现。a从债权人方面看，解决执行难关乎债权人的现实利益。追偿实务中常遇到保险公司胜诉的判例，但由于债务人破产或资不抵债等情形，执行范围有限。原《公司法》下成立新公司和注销公司的成本较低，增加了回收追偿款的难度。据最高人民法院2018年的统计数据b，近几年，我国生效裁判文书超过40%由于无法自动履行而进入执行程序，在执行案件中，有40%~50%的案件属于无可供执行财产的执行不能案件。全国每年的终本结案数，即在强制执行程序中被执行人没有财产可供执行暂时予以结案导致结束本次执行程序的案件数，均占首次执行结案数的40%以上。