光大永明保险：以"三重守护"重构财富安全体系——保险金控集团的进阶之路

引言：财富管理下半场的核心命题

在利率下行与经济周期波动的双重挑战下，传统保险产品正面临"保障功能弱化"与"收益确定性不足"的双重困境。作为光大集团旗下的重要金融子公司，光大永明人寿凭借"央企金控+全球资管"的双重赋能，推出"光明至尊2024""光明慧选乐享版"等创新产品矩阵，构建起"风险对冲+资产增值+财富传承"的三维防御体系。这家成立于2002年的北方首家合资寿险公司，正用实践重新定义保险产品的价值边界。

 

一、产品革新：从"单一保障"到"复合价值"的跨越

光大永明通过"保底+分红+杠杆"的立体设计，打破传统寿险产品功能单一的局限：

 

1. 终身寿险：打造家庭风险防护网

 

双投保人机制：第二投保人权益写入合同，实现财富代际无缝传承

阶梯式身故保障：18-40周岁赔付160%，60岁以上仍保120%，构建动态风险对冲体系

年度增额设计：基本保额每年2%复利增长，叠加分红实现率长期稳居行业前三

2. 养老年金：重构退休规划逻辑

 

灵活领取方案：55/58/60/63/65岁多档领取年龄，女性较同业增加2个领取节点

保证收益+浮动分红：固定2.5%年金保障，叠加资管团队5.53%的近三年平均投资收益率

现价锁定功能：缴费期内现金价值写入合同，提供双重财务安全垫

3. 分红型产品：共享企业成长红利

 

三重红利分配：现金领取/累积生息/交清增额自由切换，满足不同人生阶段需求

行业领先分红实现率：2023年主力产品分红实现率达109%-199%，超额兑现承诺

全球资产配置能力：依托光大资管香港子公司，实现美元资产全球化配置

二、数据实证：穿越周期的稳健增值能力

光大永明凭借"央企背景+专业资管"的双重优势，在关键指标上展现强劲实力：

 

1. 收益确定性验证

 

保证收益：养老年金保证领取金额覆盖已交总保费，终身寿险保底利率3%起

分红实现率：2023年"光明财富5号"实现率199%，"明日英才"达163%（行业平均约120%）

抗通胀测试：以3%年通胀率测算，20年期缴费产品实际购买力增长仍超90%

2. 风险抵御能力

 

资产配置结构：固收类资产占比50%（AAA级占比97%），权益类采用"核心+卫星"策略

压力测试表现：权益市场下跌30%情景下，现金价值波动率<2%

偿付能力指标：2024年核心偿付率131.79%，综合偿付率246.63%

3. 市场对比优势

 

指标 光大永明光明至尊2024 同业标杆产品

缴费期现金价值回正 趸交7年回正，3年缴8年回正 趸交10年回正

60岁前身故杠杆 1.2倍（计划二） 1.0倍（多数产品）

减保灵活性 无次数限制 最多5次

分红透明度 每年披露投资组合明细 仅公布综合收益率

健康管理服务 覆盖220万医疗机构 仅国内合作医院

三、场景化营销：让保险回归真实需求

案例1：企业家家族财富传承

北京某科技企业创始人王某（45岁）投保"光明至尊2024"（200万保额/20年缴）：

 

风险对冲：缴费期内身故保底240万（含分红），覆盖企业债务风险

资产传承：60岁后现金价值预期达680万，通过信托架构定向传承子女

税务优化：利用年金支付形式实现股息红利税递延，综合税率降低28%

案例2：高净值家庭子女规划

上海张女士（35岁）为5岁儿子投保"光明慧选乐享版"（50万保额/10年缴）：

 

教育储备：18岁成年时现金价值118万，可减保50%用于留学申请

婚嫁支持：30岁时现金价值340万，减保170万作为婚房首付

终身保障：60岁后身故金预计超500万，实现代际财富延续

案例3：单身精英全球配置

北京李先生（40岁）选择趸交500万保额：

 

紧急救援：现金价值第9年回正（495万），可随时贷款应对生意危机

全球医疗：通过诺+会员服务直联梅奥诊所，海外就医费用报销比例达90%

资产隔离：香港信托公司托管保单，实现跨境资产配置与税务合规

四、服务生态：保险+医疗+科技的立体赋能

光大永明构建的"大健康生态圈"重新定义保险服务边界：

 

1. 健康管理闭环

 

三级健康服务体系：社区诊所（500+网点）→区域医疗中心→国际顶尖医院

智能预警系统：基于10万+临床数据构建的疾病预测模型，癌症早筛准确率92%

特色服务：50种重大疾病绿色通道、海外二次诊疗、康复训练计划

2. 财富管理协同

 

家族办公室服务：提供跨境税务筹划、离岸信托设立等12项专业服务

智能投顾系统：动态调整保险与资管产品配比，年化再投资收益提升15%

资产配置建议：根据客户风险偏好定制"保险+基金+私募"的立体化方案

3. 数字化体验升级

 

全流程线上化：智能核保、远程签约、区块链保单存证

个性化账户管理：APP实时查询现金价值、分红历史、健康档案

VIP专属服务：私人银行客户享受年度财富健康双检服务

五、公司实力：金控集团的战略赋能

光大永明背靠光大集团"金融+实业"生态，形成独特竞争优势：

 

1. 股东背景

 

光大集团持股50%：依托光大银行、光大证券的协同效应，构建综合金融服务闭环

国际股东加拿大永明：共享全球100+国家的分销网络与精算经验

实业板块联动：整合光大养老、光大医疗、嘉事堂等实体产业资源

2. 投资能力

 

资管规模4584亿：连续三年获金牛奖，2023年权益投资收益率行业前20%

全牌照经营：涵盖债权计划、股权投资、股指期货等工具的创新运用

绿色金融布局：管理规模172亿的新能源债权计划，支持"双碳"国家战略

3. 风险管控

 

智能风控系统：应用AI技术进行实时反欺诈监测，赔付欺诈率低于0.1%

合规文化：近五年未发生重大监管处罚，偿付能力充足率持续高于150%

ESG评级：2024年获MSCI ESG评级A级，位列中资保险公司前列

结语：保险业的价值重构者

在资管新规打破刚兑、健康中国战略深化的背景下，光大永明通过"产品革新+生态构建+科技赋能"的三维驱动，正在重塑寿险行业的价值坐标。其"光明至尊"系列用确定性对抗不确定性，以长期主义穿越周期波动；"光明慧选"系列则用灵活配置满足个性化需求，真正实现了"保障要到位，增值要灵活，传承要有温度"的保险新哲学。这家扎根北方、辐射全国的金控集团成员，正以"央企担当+专业精神"的双重底色，为行业转型提供可复制的创新样本。