财信人寿祥瑞延年养老年金保险：破解老龄化焦虑的“金色密码”

引言：当老龄化撞上“新国十条”，养老规划进入战国时代

2024年，国务院“新国十条”将养老金融提升至国家战略高度，明确提出“大力发展第三支柱养老保险”。与此同时，我国65岁以上人口占比已突破15.6%，预计2035年将迈入深度老龄化社会。在这场百年未有的养老革命中，财信人寿祥瑞延年养老年金保险凭借其“三重防御、终身护航”的产品设计，正在成为高净值人群抵御养老风险的“战略武器”。

 

一、公司实力：背靠万亿金控集团的养老产业“航母”

财信人寿作为湖南省政府重点打造的金融控股平台，依托财信金控集团（注册资本140亿元）的强大资源禀赋，构建起覆盖证券、信托、保险、资管的全产业链生态。

 

数据硬实力：

综合偿付能力充足率211.57%（行业平均170%）

注册资本50亿元，总资产规模超480亿元

股东背景：湖南省财政厅通过财信金控持股86.78%，芒果传媒、中联重科等战略投资者协同赋能

政策合规性：

严格遵循银保监会“偿二代”监管体系

2023年获评“中国服务业500强”第235位

连续5年荣获“湖南省金融创新示范企业”称号

二、产品解码：四维优势构建养老安全网

针对“养老金替代率不足46%”“长寿风险加剧”等痛点，祥瑞延年养老年金保险打造了独具特色的产品矩阵：

 

维度 传统养老险痛点 祥瑞延年解决方案

保障周期 大多仅覆盖至80-90岁 保障至106周岁，覆盖完整长寿周期

领取方式 固定金额缺乏灵活性 4种起领年龄+2种领取频次自由组合

风险对冲 仅提供身故保障 三重给付机制（养老金+祝寿金+身故金）

资产传承 隐性债务风险 保险金免税特性，隔离婚姻/债务风险

核心亮点：

 

99岁祝寿金：投保人若存活至99周岁，可额外领取100%已交保费，实现“终身关怀”；

三重保证选择：

方式一：保证领取已交保费（零风险保本）

方式二：保证10年期（短期现金流稳定）

方式三：保证20年期（长期复利增值）

灵活缴费期：趸交、3-20年交费匹配不同收入周期，最低年缴5000元起投；

普惠定价：男性60岁起领/女性55岁起领，月领8.5%保额，年领100%保额，实现“活多久领多久”。

三、实战案例：不同人生阶段的养老规划范式

案例1：30岁职场精英——长期主义者的财富复利游戏

客户画像：祥先生，30岁，年收60万，已婚有孩

财务目标：对冲延迟退休风险，确保65岁后生活质量

配置方案：

年交10万，10年缴费，65岁起领

选择方式三（保证20年）：

▶ 65-84岁：月领1.08万，累计216万

▶ 85-105岁：无保证期但继续领取，累计102万

▶ 99岁祝寿金：100万

▶ 总收益：628.49万元（IRR≈3.8%）

深层需求：通过年金平滑收入波动，为子女教育金（50万）与创业基金（200万）留足空间。

案例2：40岁全职妈妈——后疫情时代的稳健防守

客户画像：瑞女士，40岁，家庭月入15万，房贷余额80万

财务焦虑：担心失业风险，需建立被动收入管道

配置方案：

年交10万，5年缴费，60岁起领

选择方式一（保证保本）：

▶ 60-105岁：月领0.36万，累计216万

▶ 99岁祝寿金：50万

▶ 总收益：266万元（IRR≈2.1%）

风险对冲：利用年金现金流覆盖房贷月供（0.36万/月），确保家庭财务安全垫。

四、政策风口：抓住“新国十条”下的万亿市场机遇

监管红利：

金融监管总局明确要求“养老保险产品需具备财富管理功能”

祥瑞延年产品符合“专属商业养老保险”标准，享受税收递延政策

市场空间：

据测算，我国养老年金险市场规模2030年将突破10万亿元

财信人寿凭借股东资源，已布局“保险+养老社区+医疗健康”生态链

产品设计创新：

支持保单质押贷款（最高可贷现金价值80%）

关联芒果TV会员权益，打造“文化养老”增值服务体系

五、结语：在不确定的时代，做最确定的规划

当DRG改革重塑医疗成本结构，当“长寿风险”成为新常态，祥瑞延年养老年金保险以其“长期锁定+灵活支配+风险隔离”的特性，正在成为中高净值家庭的核心资产配置。正如世界银行研究报告指出：“养老年金保险是抵御通胀的‘终极堡垒’，其复利效应可对抗70年以上的老龄化周期。”

 

此刻行动：

 

30岁投保：65岁起领，复利增值70年

40岁投保：60岁起领，复利增值50年

50岁投保：即刻领取，活多久领多久