泰康鑫享世家2025终身寿险（分红型）深度解析

——稳健增值与灵活规划的终身守护

 

一、产品概述：保障与储备兼备的长期资产

《泰康鑫享世家2025终身寿险（分红型）》是一款集“保障”与“财富储备”功能于一体的创新型分红型寿险。其核心设计在于通过有效保额复利递增、现金价值持续增长及灵活红利领取，为客户提供终身的风险防护和财富增值方案。产品覆盖0-70岁人群，支持趸交、3/6/10/15/20年多种交费方式，最高投保年龄与老产品保持一致，满足不同年龄段的财富规划需求。

 

二、核心优势：六大“不变”与两大“升级”

1. 六大核心优势延续

【保障责任不变】

覆盖身故/全残保险金、双被保险人豁免、有效保额递增等核心权益。若投保“双被保险人”模式，首个被保人18岁后身故/全残可豁免后续保费，合同继续有效，保障延续至第二代。

【底层逻辑不变】

采用增额终身寿险模式，保费进入保底账户后按2.0%预定利率复利增长，同时叠加分红账户的浮动收益，实现“双引擎”增值。

【分红机制不变】

持续享受四种红利领取方式（现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险），客户可根据需求灵活配置资产。

【预定利率不变】

保证利率2.0%维持行业领先水平，确保长期复利增长的确定性基础。

【现价增速不变】

现价在超过累计已交保费后接近2.0%复利增长，与有效保额增速同步，实现“双增”效应。

【投保年龄不变】

最高投保年龄维持趸交70岁、20年交55岁的标准，覆盖中高龄人群的财富传承需求。

2. 两大差异化升级

【退保利益提前释放】

保证+浮动总利益达到已交保费的时间较老产品平均缩短1年。例如，趸交产品第5年末即实现保证利益覆盖保费，较原产品提前1年。

【客户利益显著提升】

在相同缴费期限下，退保总利益较老产品提升1%-4%。以30岁男性6年交为例，保证+浮动总利益从原产品的102%提升至104%，增值空间更可观。

三、产品亮点：五大“增长点”与灵活功能

1. 双重“增额”驱动财富积累

有效保额年增2%

保单年度逐年以2.0%复利递增，长期持有可实现指数级增长。例如，30岁男性趸交10万元，75岁时有效保额达22.04万元，较首年增长333%。

现金价值加速增值

现价在缴费期内第6-9年（短交费期）或第10-17年（长交费期）即可超过累计已交保费，之后以近2.0%复利持续攀升。

2. 双被保险人设计：延长财富周期

支持父母与子女、夫妻等双被保险人配置，实现“两代人”保障与财富传承。例如，30岁父亲与0岁儿子共同投保，父亲身故后合同继续有效至儿子90岁，保障期延长30年，现金价值翻倍增长。

 

3. 豁免功能强化风险抵御

首个被保人18岁后身故/全残可豁免后续保费，且豁免金额视为已交保费，合同继续有效。例如，60岁父亲投保后不幸身故，剩余保费自动豁免，儿子保障持续至终身。

 

4. 红利领取方式多样化

现金领取：直接提取分红，灵活应对短期资金需求。

累积生息：红利滚存账户，复利增值。

抵交保费：降低后续缴费压力，优化长期成本。

购买交清增额保险：将红利转化为趸交保费，进一步扩大保额，实现“以利滚利”。

5. 减保与年金转换灵活适配

减保规则：同一保单年度内最高可减保投保时基本保额的20%，且减保基数固定，随现价增长实现“越减越多”。例如，6年交客户第10年减保可领取6.17万元现金价值，较第5年增加50%。

年金转换权：可将部分现金价值转换为年金，实现稳定现金流，满足养老、教育等长期支出需求。

四、适用场景：不同人群的财富规划方案

中产家庭资产配置

案例：35岁家庭支柱，年交5万元，10年交。通过双被保险人设计覆盖夫妻双方，现价在第12年超保费，子女成年后可灵活减保或领取红利，实现教育金与婚嫁金储备。

高净值客户财富传承

案例：50岁企业家趸交200万元，有效保额年增2%，75岁时保额达432.93万元，配合年金转换权可分期给付，避免遗产纠纷。

年轻父母长期规划

案例：28岁父母为0岁女儿投保，6年交，利用双被保险人功能，父亲身故后女儿保障延续，现金价值在女儿18岁时超300万元，支持留学或创业基金。

五、风险提示与投保须知

分红不确定性：保单红利取决于公司实际经营成果，可能为零，非保证收益。

复利非承诺：2.0%为定价利率，实际收益受市场环境影响。

退保损失：犹豫期后退保可能产生经济损失，建议长期持有。

健康与职业限制：5-6类职业拒保，超保额需体检及财务核保。

六、总结：长期主义的财富守护者

《泰康鑫享世家2025》凭借“双增驱动、两代传承、灵活掌控”的核心优势，成为家庭资产配置的理想选择。其通过稳定的复利增长、多元化的红利领取及风险对冲机制，帮助客户在通胀与不确定性中锁定长期收益。无论是财富积累、子女教育还是退休规划，这款产品均能提供一站式解决方案，助力实现“富足一生”的目标。