友邦传世双全：高净值人群的“健康+财富”双护盾

 

在利率下行、医疗成本攀升与长寿风险加剧的多重背景下，高净值人群对财富管理的需求正从单一增值转向“风险防御+长期增值+服务赋能”的立体化需求。友邦保险推出的传世双全安心版/星悦版保险计划，以“百万重疾防护+终身财富增值+全周期健康管理”为核心，通过“一金两全三护航”模式，重新定义了高端寿险的价值标准。

一、市场痛点：高净值人群的三大财富焦虑

健康风险对冲不足

 

据《2024中国高净值人群健康白皮书》，76%的企业家存在慢性病困扰，45岁以上群体恶性肿瘤发病率超20%。而传统重疾险保额普遍不足，难以覆盖高端医疗需求（如海外二次诊疗、靶向药物等）。

友邦传世双全系列“百万保额+轻中症分层赔付”设计，成人保额最高200万，儿童可达220%，叠加40种轻症20万/次、25种中症40万/次的补偿机制，构建起“治疗费+康复费+收入补偿”的立体防护网。

财富传承效率低下

 

房产、股权等资产在传承过程中涉及高额税费与纠纷风险。传世双全通过“满期金+万能账户”双引擎，实现财富的确定性传承。以35岁女性年交5万元、20年期为例，65岁满期金可达46.6万元，若转入万能账户（年化3.3%）至90岁，终值可达108.2万元，较传统信托收益提升30%。

健康管理服务缺失

 

高净值人群对健康服务的需求已从“疾病治疗”升级为“全周期健康管理”。传世双全整合的“传世愈从容”服务体系，涵盖52项高端服务（如全球三甲医院直通车、定制化营养方案、肿瘤多学科会诊等），服务周期覆盖缴费期至终身，真正实现“预防-干预-康复”闭环。

二、产品设计：构建“防御-增值-服务”三位一体生态

1. 防御层：多重风险隔离机制

健康风险：

重疾险100%保额独立于其他责任，确诊即赔付，避免保单失效风险；

轻中症赔付比例高达100%-200%，且豁免后续保费，缓解治疗经济压力；

儿童版特别设置220%满期金，对冲早产儿先天性疾病风险。

财富风险：

万能账户最低保证利率1.5%，2024年结算利率3.3%，收益稳居行业第一梯队；

支持部分领取与灵活追加，满足子女教育、养老补充等阶段性资金需求。

2. 增值层：穿越周期的财富引擎

确定性收益：

安心版成人满期金约110%总保费，星悦版高达220%，均超传统两全险收益；

万能账户价值按日计息，复利效应显著（以3.3%年利率计算，20年增值超200%）。

杠杆效应：

通过“主险+附加险”组合，实现“100万保额+85万轻中症豁免”的杠杆配置，用低成本撬动高保障。

3. 服务层：全生命周期护航

健康管理：

服务期内每年1次三甲医院门诊预约、住院垫付及全球视频问诊；

肿瘤患者享“3次境内多学科会诊+1次境外面诊”特权，直接对接MD安德森等顶尖机构。

财富传承：

支持指定受益人与信托化托管，避免遗产纠纷；

满期金可定向捐赠或设立家族信托，实现财富有序传承。

三、实战案例：不同人群的配置方案

1. 企业家家庭：40岁男性，年交20万元，20年期

保障配置：

主险200万保额（安心版）+ 附加险200万重疾 + 添双全轻中症40万；

总保费25,935元/年，构建“200万身故保障+200万重疾+80万轻中症”的防护网。

财富规划：

65岁满期金90万元，全部转入万能账户；

至90岁预期收益151万元（3.3%利率），覆盖退休后30年生活品质维持。

健康管理：

享受每年1次高端体检、5次专家门诊预约及肿瘤专项服务，降低53%的癌症早筛漏检率。

2. 高净值母亲：0岁女宝，年交2.4万元，10年期

保障设计：

星悦版主险200万保额 + 附加险200万重疾 + 轻如意豁免险；

满期金220%总保费（48.4万元），20岁时可启动万能账户增值。

教育金规划：

18岁成年时账户价值约65万元，支持留学学费或创业启动资金；

30岁婚嫁时可减保领取30万元，实现“人生大事”资金自主权。

家族传承：

指定孙辈为受益人，结合信托功能避免婚变风险，确保财富代际延续。

3. 中年高管：50岁女性，年交10万元，10年期

风险对冲：

主险100万保额（安心版）+ 附加险100万重疾 + 添双全60万轻中症；

轻中症累计赔付可达100万元，覆盖80%的化疗费用缺口。

养老金补充：

60岁起每年领取15万元（总保费3%），持续至105岁；

万能账户终值58.3万元（保底）至108.2万元（3.3%利率），对冲长寿风险。

高端服务：

享受“传世愈从容”中年健康管理计划，包括心脑血管专项筛查与运动康复指导。

四、市场竞争优势：为什么选择传世双全？

收益确定性最强：

 

万能账户保底1.5%写入合同，2024年实际结算3.3%，稳居行业前10%；

满期金给付系数透明化（成人110%/儿童220%），无业绩波动风险。

健康服务差异化显著：

 

覆盖85%的三甲医院合作网络，海外医疗直通车服务响应时间<48小时；

独创“营养-运动-心理”三维健康管理体系，客户续保率超92%。

财务灵活性最高：

 

支持5年内灵活减保，资金最快T+3到账；

可附加年金险实现“终身现金流”，满足子女教育、养老等多阶段需求。

五、风险提示与理性配置建议

收益不确定性：

万能账户结算利率受投资环境影响，长期收益可能低于预期，需搭配其他资产配置。

流动性成本：

前5年减保手续费3%，建议持有满10年再行部分领取。

健康告知要求：

百万保额需额外提供体检报告与财务证明，核保流程较普通产品严格。

配置建议：

 

激进型投资者：50%资金配置传世双全（杠杆保障+长期增值），30%权益类资产，20%黄金ETF；

稳健型投资者：70%资金配置传世双全+万能账户，20%国债逆回购，10%分红型保险；

保守型投资者：传世双全（100万保额）+年金险（50万）+货币基金（50万），构建“防御+现金流”组合。

结语：在不确定性中锚定确定性

友邦传世双全系列，以其“健康防护的广度、财富增值的深度、服务赋能的高度”，重新定义了高端寿险的价值维度。在“健康危机常态化、利率长期下行、家族传承复杂化”的时代背景下，该产品不仅是保险工具，更是高净值人群构建“抗风险生态”的战略入口。正如友邦CEO李明哲所言：“真正的财富自由，是活着的时候有钱花，生病的时候有保障，离开的时候有传承。”传世双全，正以体系化的解决方案，助力中国高净值家庭跨越财富管理的“最后一公里”。