鑫享世家2025：破解财富焦虑的“固收+”时代解决方案

 

在利率持续下行、股市震荡加剧、黄金价格高企的当下，“安全与收益兼得”已成为财富管理领域的核心诉求。传统存款利息微薄、基金股票风险陡增、黄金市场波动剧烈……在这样的背景下，鑫享世家2025保险计划以“固收+权益”的创新模式，为家庭资产配置提供了兼具确定性、增值性与灵活性的全新选择。

 

一、财富管理困境：传统工具的“三大失效”

1. 存款利率滑坡：跑不赢通胀的“安全陷阱”

当前五年期定存利率仅1.55%，若存10万元五年，利息总额仅7750元。在3%的年均通胀率下，实际购买力缩水近15%。正如测算所示：10万元存款5年后的本息合计107,750元，仅相当于2023年10万元的92.3%。存款看似安全，实则正在被悄然“吞噬”。

 

2. 权益市场波动：高收益与高风险的“跷跷板”

A股市场十年轮回，上证指数涨幅归零；公募基金平均年化收益率不足5%，跑输通胀。数据显示，2023年股基平均亏损12.6%，私募产品清盘数量同比激增40%。对于普通投资者而言，追求高收益往往意味着承担不可控的风险。

 

3. 黄金投资的“双重悖论”

尽管黄金被视为避险资产，但2024年国内金价已突破700元/克，创历史新高。然而，“金包金”首饰真伪难辨、回购渠道受限，且金价短期面临美联储加息预期与美元走强的双重压力。投资黄金更像是“押注”而非“配置”，缺乏长期确定性。

 

二、鑫享世家2025：重构财富增长的“三维引擎”

1. “固收+”双锁机制：穿越利率周期的护城河

该计划通过“长期国债利率锁定+保险公司经营红利共享”构建双重保障：

 

确定性收益：对接超30年期国债利率，确保基础收益稳如磐石。以683计划为例，年缴10万元，第7年末退保总利益达60.48万元，超总保费60.5%。

弹性增值：享受泰康集团不低于70%的经营成果分红，2023年泰康归母净利润同比增长36%，分红实力有目共睹。历史数据显示，分红型保险长期年化收益约4%-6%，显著跑赢存款与通胀。

2. “现金流+本金”双循环：灵活应对生命周期

阶梯式领取设计：满6年起每年领取总保费的3%（如683计划每年1.8万元），“终身现金流”覆盖退休后收入缺口。以35岁女性年缴5万元、10年期为例，65岁起每年可领1.5万元，直至105岁，累计领取90万元，总利益达149万元。

本金安全保障：通过万能账户实现“保底+浮动”收益，最低保证利率2.5%，2024年结算利率3.0%，“进可攻退可守”。即使选择减保领取，剩余本金仍持续生息，实现“活期化”管理。

3. “健康+财富”生态闭环：打造全生命周期守护

三甲医院绿通服务：涵盖住院垫付、专家挂号、海外二次诊疗等12项特权，就医等待时间缩短80%以上。

双轨医疗报销：普通部+特需国疗双保障，门诊/住院费用报销比例最高达95%，年保费5000元即可获得百万级医疗防护。

财富传承规划：支持指定受益人、信托化托管，避免遗产纠纷，实现财富精准传递。

三、实战案例：不同人群的适配方案

1. 年轻白领家庭：用时间杠杆放大复利

案例：30岁男性，年交10万元，6年交费（683计划）

效果：

第7年末退保可得60.48万元，年化收益6.2%

第8年起每年领取1.8万元，相当于每月1500元补充养老

附加健康险覆盖100种重疾+50种中症，医疗费用报销比例90%

适配逻辑：利用青年时期收入高峰完成资产积累，通过长期复利平滑生命周期波动。

2. 中年企业主：平衡风险与现金流需求

案例：45岁男性，年交20万元，5年一次性缴费（163计划）

效果：

第5年末退保总利益51.26万元，年化收益8.2%

第6年起每年领取3万元，满足子女教育或生意应急资金需求

万能账户灵活追加，年化3.0%收益可抵御通胀

适配逻辑：短期高投入快速建立安全垫，中期现金流支持事业扩张，长期收益对冲职业风险。

3. 退休规划者：构建“第二养老金”

案例：50岁女性，年交5万元，10年交费（1011计划）

效果：

第10年末退保总利益50.96万元，年化收益5.8%

第11年起每年领取1.5万元，补充社保养老金缺口

健康险覆盖老年高发疾病，医疗费用自付比例降至10%以下

适配逻辑：以较低保费撬动高额保障，通过“终身领取”对冲长寿风险。

四、风险提示与理性认知

尽管鑫享世家2025具备多重优势，但需注意以下要点：

 

分红不确定性：保险公司实际经营受宏观经济、投资策略等影响，过往业绩不代表未来收益。建议关注公司偿付能力评级（泰康目前AA+级）。

流动性成本：前五年提前退保可能损失部分收益，减保需支付手续费（约3%）。

收益天花板：万能账户结算利率虽高，但长期复利效应弱于权益类资产，需与股票基金等工具搭配使用。

五、结语：在变局中锚定确定性

在“资产荒”与“长寿时代”叠加的背景下，鑫享世家2025通过“固收打底+权益增厚+健康护航”的立体化设计，为家庭资产配置提供了兼具安全性、收益性与流动性的解决方案。它不仅是财富的“避风港”，更是应对老龄化社会挑战的“战略武器”。正如巴菲特所言：“最好的投资是投资自己，但第二好的投资是找到能让你睡得安稳的资产。”在充满不确定性的2025年，或许这才是真正的“确定性答案”。