央企定存3.0计划：破解利率下行困局，锁定终身高收益

一、时代机遇：利率下行时代的财富保卫战

2025年，全球步入"低利率+高通胀"新常态。中国5年期LPR已降至1.86%，10年期国债收益率跌破1.6%，银行大额存单利率从2.1%骤降至0.1%。在此背景下，国家金融监督管理总局新规要求保险产品预定利率与市场利率挂钩，宣告行业进入深度调整期。

 

数据对比揭示真相：

若以300万本金分别存入银行（利率1.1%）与央企定存3.0计划（3.0%+），20年后前者仅剩223万，后者却高达476万，差距扩大2.1倍。

银行活期存款年化收益0.3%，而保险产品通过"复利+分红"机制，可实现年均3%以上的复合增长。

二、产品解码：央企定存3.0的四大核心优势

1. 即交即领，打破传统保险锁定期

 

女性50岁以下：最快5年即可领取特别生存金；

55岁以上人群：实现"交费即享收益"，彻底告别漫长等待；

男性客户：各年龄段对应延迟5年，但均早于普通寿险产品10年以上。

2. 多元收益，构建"固返+分红+理财"金三角

 

固定返还账户：每年领取本金的3%，终身不断；

分红账户：中档测算年化收益约2.1%，过往产品平均分红率达1.66%；

万能账户：现行结算利率3.1%（保底1.5%），追加投资享1:5杠杆收益。

案例：45岁女性年交10万×10年，55岁起每年可领1.3万元特别生存金，65岁后转为养老年金，叠加万能账户收益，中年客户年化收益率可达7.9%。

3. 灵活存取，兼顾流动性与安全性

 

追加投资：500万以内追加享1:5杠杆，单笔最高可追加500万；

借款功能：年化利率低至3.8%，空账状态下仍可获取收益；

自由支配：满期金/身故金100%返还，实现"本金永不丢失"。

4. 国企背书，构筑多重安全防线

 

偿付能力：央企中国人寿综合偿付充足率达334.58%，风险评级连续两季度AA级；

资产配置：70%利润向客户分红，投资聚焦新能源、新基建等国家战略领域；

法律保障：合同明确约定收益，不受市场波动影响。

三、精准营销：覆盖全生命周期的财富规划方案

1. 青壮版：教育金+创业储备

 

适用人群：30-45岁中产家庭

方案示例：年存10万×5年，60岁起每月领取2.5万元养老年金，配合万能账户复利，50年可积累1280万元财富。

2. 尊享版：品质养老+资产传承

 

适用人群：50岁以上高净值客户

方案示例：趸交300万锁定85岁满期金，叠加分红账户收益，可确保晚年月领5万元以上，同时实现200%身故保障。

3. 平移专享：老客户资产升级计划

 

政策红利：原有分红/万能账户资金免费转移，追加额度最高提升10倍；

收益跃升：账户利率从2.0%升至3.0%，追加投资年化收益最高达5.0%。

四、决胜策略：把握政策窗口期的三大法则

1. 数据对比法

制作"银行VS保险收益对比表"，直观展示：

 

存款100万，银行5年期仅得10.98万利息；

保险计划5年投入，85岁时可获得106.5万本息，是银行存款的9.7倍。

2. 场景渗透法

 

教育金场景："孩子的大学学费从现在的4万涨到2035年的8万，现在锁定3%收益，18年后的教育金翻倍无忧"；

养老场景："每月多存3000元，退休后每年多领1.5万元，相当于免费租用养老院30年"。

3. 限时促单法

 

政策窗口：3月前签约享双账户追加额度翻倍，4月8日后30万起投门槛；

危机营销："日本保险已进入0利率时代，我们现在3.0%的收益可能就是历史最高点"。

五、未来展望：从储蓄工具到财富生态

央企定存3.0计划不仅是简单的理财工具，更是构建"保险+医疗+养老"生态的关键节点：

 

健康赋能：对接国药集团三甲专家资源，提供全年免费体检+慢病管理服务；

养老闭环：满期金可直接入住泰康养老社区，享受"保险金+居住权"双重权益；

财富传承：通过指定受益人实现跨代财富传递，避免遗产纠纷。

结语：在不确定中把握确定性

在利率下行与资产荒并存的时代，央企定存3.0计划凭借"锁定长期收益、灵活支取使用、国企安全背书"的三重优势，成为家庭财务规划的压舱石。对于销售人员而言，这不仅是产品推广，更是传递"长期主义"财富观的重要契机。抓住政策窗口期，用专业方案帮助客户跨越周期，方能在财富管理红海中开辟新蓝海。