在数字技术飞速发展与新能源汽车市场迅猛崛起的双重驱动下，中国车险行业正经历深刻变革。2024 年，中国车险保费收入达到9136.73 亿元，首次突破 9000 亿大关，但增速落后于财产险行业。新能源汽车的复杂技术特点给传统车险定价模型带来了巨大挑战，导致赔付成本上升，产品适配性不足。在此背景下，“车险行程保单”作为一种创新的保险产品设计应运而生，其依托车联网技术与互联网模式，采用“一单一价一结”的动态定价机制，为商用车领域 UBI 保险的落地提供了可行路径。

二、车险行程保单的概念与背景

2.1 定义与核心特征

“车险行程保单”是一种基于实时驾驶行为与运单数据的动态保险

产品，具有以下显著核心特征：

按需计费：区别于传统年度保单的固定定价模式，它以单次行程为计价单位，综合考虑行驶路线、时长、路况、驾驶行为等多维度因素进行动态定价。这种 “按使用付费”（Pay - As - You - Drive，PAYD）的方式，能够根据车辆实际使用情况灵活调整保费，使保费定价更加公平合理，精准匹配每一次行程的风险水平，避免了传统保单 “一刀切” 的弊端。

数据驱动：借助先进的车联网设备，该保单能够实时采集丰富的车辆运行数据，包括急刹车、超速、夜间行驶、行驶轨迹等驾驶行为信息。同时，运用区块链技术保障数据的安全性与可信度，确保数据在采集、传输和存储过程中的完整性和不可篡改性，为精准定价和风险评估提供坚实可靠的数据基础。

双轨制试点：为降低创新风险，平稳推进产品落地，“车险行程保单” 与传统年度保单并行推广。优先在新能源网约车、货运车等高频率、高风险的商用车场景中进行试点应用，这种双轨制模式既能维持现有保险体系的稳定运行，又能在实践中不断积累经验，优化产品设计和运营模式。

2.2 行业需求与政策推动

新能源汽车的挑战：2024 年新能源车险综合赔付率大幅高于传统车辆，新能源汽车复杂的设计，如电池损耗、自动驾驶系统故障等问题，使得传统定价模型难以准确评估风险。以电池为例，其在新能源汽车成本中占比较高，且电池损耗的检测和定损缺乏统一标准，导致保险公司在理赔时面临诸多难题，赔付成本居高不下，传统车险产品难以有效应对这些风险。

政策导向：创建 “智慧交通与保险可信数据空间”将推动行程保单的标准化与规模化应用。国家数据局 2024 年 11 月印发的《可信数据空间发展行动计划（2024 - 2028 年）》，明确到 2028 年要建成 100 个以上可信数据空间，形成一批数据空间解决方案和

最佳实践，为数据的安全流通和价值创造提供了有力支撑，也为“车险行程保单” 的数据安全和应用发展指明了方向。2025 年 1月国家六部委发布的《关于完善数据流通安全治理 更好促进数据要素市场化价值化的实施方案》，强调将安全贯穿数据供给、流通、使用全过程，落实国家数据分类分级保护制度，明确数据跨主体流通中的安全治理规则，为 “车险行程保单” 的数据流通和安全保障提供了政策依据。

市场痛点：在网约车、货运车等高频使用场景中，用户对灵活投保与精准定价的需求极为迫切。传统年度保单无法根据实际出行情况调整保费，例如网约车司机每日行驶里程和时间差异较大，按照传统保单缴费，司机可能承担不必要的保险成本，无法满足其碎片化出行的保险需求。