养老规划：从“谈养老”到“享养老”的智慧

在现代社会，养老不再是一个遥远的话题，而是每个人都需要面对和规划的重要人生课题。随着人口老龄化的加剧和人均寿命的延长，养老规划的重要性愈发凸显。如何在年轻时为老年生活做好准备，确保晚年能够“享养老”而非仅仅“谈养老”，成为我们每个人都需要思考的问题。

一、养老规划的重要性

孟非曾说：“人性总是趋利避害，你说：闯红灯会发生意外，他说不可能！你说：买彩票中奖概率比被雷劈3次还低！他说：那可不一定，说不定会中呢？”这句话揭示了人性中对即时享乐的追求和对风险的忽视。然而，养老规划恰恰需要我们逆人性而行，通过延迟满足来实现长远的幸福。

保险的作用在于“保住赚钱的人，守住赚到的钱”。通过合理的养老规划，我们不仅能够应对老年生活中的各种风险，还能确保自己在晚年依然能够保持生活的品质和尊严。正如文中所说：“人定会老，老定要钱，钱要足够，因为老一定有风险。”

二、养老的三个阶段

养老可以分为三个阶段：动养、静养和躺养。每个阶段都有其独特的特点和需求。

动养阶段（65-75岁）

这一阶段的老年人身体状况相对较好，有一定的活动能力，会积极参与各种户外活动，如打拳、广场舞、参加老年旅行团等。这一阶段需要的是生活自由，有足够的资金支持自己追求诗和远方。

静养阶段（75-85岁）

随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，活动量减少，更注重精神层面的滋养。这一阶段需要的是医疗自由，有足够的资金支持休闲娱乐和健康管理。

躺养阶段（85岁以上）

这一阶段身体变得比较虚弱，疾病频发，甚至需要长期服药或聘请护工照护。这一阶段需要的是护理自由，有足够的资金支持高质量的护理服务，尽量不拖累子女。

三、养老需要多少钱？

养老规划的核心问题之一是“养老需要多少钱”。根据不同的生活品质需求，养老可以分为品质养老、普通养老和贫困养老。品质养老需要更多的资金支持，但也能带来更高的生活满意度。

养老规划需要考虑以下几个关键因素：

活得比想象久：随着医疗水平的提高，人均寿命不断延长。

花得比想象多：老年生活不仅需要基本生活费用，还需要应对医疗、护理等额外支出。

准备比想象难：养老资金的积累需要长期规划和持续投入。

领得比想象少：社保养老金可能无法满足高品质养老的需求。

四、养老的钱哪里来？

我国的养老体系主要由三大支柱构成：基本养老保险、职业年金和个人商业养老。基本养老保险提供基本生活保障，职业年金为职工提供补充保障，而个人商业养老则为个人提供更高品质的养老保障。

商业养老金的优势在于：

现金流与生命等长：人越长寿，领得越多。

安全稳定不用操心：通过长期积累，为个人提供稳定的现金流。

对冲长寿风险：确保人活着，钱不会用完。

五、养老规划的面谈逻辑

在与客户沟通养老规划时，可以采用以下逻辑：

把困难讲透：让客户充分了解养老可能面临的各种风险和挑战。

把美好讲够：让客户明白通过合理的养老规划，可以实现高品质的晚年生活。

设计方案，促成投保：根据客户的实际情况，提供个性化的养老规划方案。

六、社保与商保的关系

社保和商保在养老规划中扮演着不同的角色。社保是基础，提供基本生活保障；商保则是品质的保障，通过长期积累，为个人提供更高的生活品质。在现代社会，商保的重要性愈发凸显，尤其是在应对长寿风险和医疗费用方面。

七、养老规划的逆向思考

养老规划需要我们逆向思考，从未来的需求出发，规划当下的行动。通过提前规划，我们可以确保在老年时有足够的资金支持生活自由、医疗自由和护理自由。正如文中所说：“老了以后还有钱，那叫风韵犹存，人人都喜欢，生活会过的很讲究！老了以后没钱，那叫风烛残年，人人都讨厌，生活过得很将就！”

八、结语

养老规划是一场从年轻到老年的长跑，需要我们在年轻时就开始规划和积累。通过合理的养老规划，我们不仅能够应对老年生活中的各种风险，还能确保自己在晚年依然能够保持生活的品质和尊严。让我们从现在开始，为自己的未来做好规划，让养老成为一种享受，而非负担。