深化新能源车险高质量发展：政策引领与行业变革

近年来，随着新能源汽车市场的快速发展，新能源车险面临着诸多挑战，如承保难、赔付高、承保亏损等问题。这些问题不仅影响了保险公司的经营效益，也制约了新能源汽车市场的进一步发展。为了应对这些挑战，1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合印发了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕4号），提出了一系列政策措施，旨在推动新能源车险的高质量发展。

新能源车险面临的挑战

新能源车险的承保亏损问题尤为突出。2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，但承保亏损达57亿元。这一亏损主要源于以下几个方面：

出险率高：新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，使用强度偏大。同时，新能源车主相对年轻，驾龄较短，车辆提速快、噪音小，容易出险。

车险价格错配：部分新能源汽车在投保时存在使用性质错配的情况，如兼职网约车按家用车投保，兼职营运货车按非营运货车投保，导致保险价格与车辆使用性质不匹配，保费充足度不足。

风险不匹配：新能源汽车发展时间短，车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差。目前，新能源车险自主定价系数范围较窄，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

政策引领与行业变革

《指导意见》从多个方面提出了具体的解决方案，旨在优化新能源车险的市场环境，提升行业整体效益。这些措施包括：

完善行业标准：通过制定新能源汽车维修和理赔标准，规范维修和理赔服务，降低维修成本。

数据共享机制：通过数据共享，提升保险公司对新能源车险风险的评估和定价能力，减少信息不对称。

穿透式监管：强化监管与风险管控，确保新能源车险市场的规范化和风险防范水平的提升。

跨界合作：推动保险公司与新能源车企、科技公司的合作，拓展产业链服务能力，形成“车险+生态”的新模式。

优化产品设计：研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保。

市场反应与未来展望

政策的出台得到了市场的积极响应。例如，比亚迪保险利用其在新能源汽车领域的优势，通过获取大量汽车和车主数据，实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。此外，政策还鼓励丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，通过技术开放提升动力电池的维修经济性，支持自营或授权网络向社会销售三电系统配件。

对于中小财险公司而言，尽管面临新能源车险业务承保挑战，但随着政策的落地，新能源车险市场有望实现量质齐升。中小险企应尽快摒弃以规模论的经营思路，通过提升承保风控能力、降低运营成本等方式，保障车险业务的利润，逐渐步入可持续发展。

结论

《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》的发布，为新能源车险市场的发展提供了明确的方向和有力的支持。通过完善行业标准、数据共享机制和穿透式监管，政策不仅提升了新能源车险的风险管理能力，还推动了保险公司与新能源车企、科技公司的跨界合作，形成了“车险+生态”的新模式。这些措施将有助于解决新能源车险承保难、赔付高、承保亏损等问题，促进新能源车险的高质量发展，为新能源汽车市场的进一步发展提供有力保障。