新人衔接训练：商保与社保的深度解析

在寿险行业，新人的衔接训练是职业生涯的重要起点。通过系统的训练，新人能够快速掌握社保和商保的基本知识，理解两者的特点与差异，并学会如何将这些知识运用到实际工作中。

一、社保的基本信息介绍

（一）社保的定义与发展历程

社会保险是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的物质帮助的制度。社会保险不以盈利为目的，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

社会保险的发展历程可以分为以下几个阶段：

创建与调整阶段（1949-1966年）：新中国成立初期，社会保险制度开始建立。

停滞阶段（1966-1978年）：文化大革命期间，社会保险制度受到冲击，发展停滞。

恢复阶段（1978-1993年）：改革开放后，社会保险制度逐步恢复。

调整阶段（1993-1997年）：社会保险制度进行了一系列调整，逐步完善。

发展阶段（1997年至今）：社会保险制度进入快速发展阶段，覆盖范围不断扩大，保障水平逐步提高。

（二）社保的分类与特点

社会保险按项目分为五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其特点包括：

广覆盖：不断扩大社会保险的覆盖范围，为城乡全体居民提供保障服务。

保基本：社会保险标准与经济社会发展水平相适应，主要保障基本生活需求。

多层次：除了国家建立的基本社会保险项目外，还鼓励用人单位和个人通过补充保险、商业保险等形式建立多层次的社会保障体系。

可持续：建立可持续发展的长效机制，确保社会保险制度稳定运行。

二、社会（商业）养老保险的特点

（一）养老保险的定义

养老保险，又称老年保险，是国家根据劳动者的体质和劳动力资源、经济发展状况，规定一个年龄界限，允许劳动者在达到这个年龄界限时，作为年老丧失劳动能力，解除劳动和缴费义务，由国家、社会提供物质帮助，保证其晚年基本生活的一种社会保障制度。

（二）养老保险的缴费比例与领取方式

缴费比例：一般情况下，单位缴费比例为16%-20%，个人缴费比例为8%。具体比例因地区而异。

缴费基数：以当地社会平均工资的300%作为上限，以当地社会平均工资的60%作为下限。

领取方式：养老保险的领取由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金的计算公式为：（当地上年度在岗职工平均工资+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金的计算公式为：个人账户储存额÷计发月数。

（三）领取限制

缴费年限：需满足最低缴费年限（15年）才能领取养老金。

计发月数：根据退休年龄确定，退休越晚，计发月数越小，每月领取的养老金越多。

领取比例：缴费年限越长，领取比例越高。

三、社会（商业）医疗保险的特点

（一）医疗保险的定义

医疗保险是补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。

（二）医保的种类与缴费比例

职工医保：通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金。

居民医保：以没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人和没有工作的居民为主要参保对象。

新农合：农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资。

缴费比例方面，职工医保的个人缴费比例一般为2%，单位缴费比例为6%-10%。

（三）医保的保障内容与范围

保障内容：包括门急诊、住院、大病及家庭病床等。

保障范围：从2000年的1488种药品增加到2020年的2800种药品，保障范围不断扩大。

报销比例：甲类药品报销100%，乙类药品报销40%，自费药不报销。

（四）医保的限制与不足

起付线：起付线以下的费用需要个人自付。

封顶线：封顶线以上的费用需要个人自付。

自付比例：起付线以上、封顶线以下的部分，个人需承担一定比例的费用。

自费内容：部分药品、医疗设备和服务项目不在医保报销范围内。

四、社保商保V型图

（一）V型图的作用

V型图是一种直观的工具，帮助学员和客户更好地理解社保医疗的报销情况。通过V型图，可以清晰地展示社保报销的起付线、封顶线、自付比例和自费部分。

（二）V型图的分解

起付线：起付线以下的费用需要个人自付。

封顶线：封顶线以上的费用需要个人自付。

自付比例：起付线以上、封顶线以下的部分，个人需承担一定比例的费用。

自费部分：部分药品、医疗设备和服务项目不在医保报销范围内。

（三）商保的补充作用

商业保险是社保的有力补充。通过购买商业保险，可以弥补社保报销的不足，减少因可能的风险带来的损失。例如：

门诊报销：商业保险可以对社保起付线以下的费用进行二次报销。

住院津贴：商业保险可以提供住院津贴，减轻住院期间的经济负担。

健康险：商业健康险可以对自费部分进行补偿。

重疾险：重疾险可以在确诊重大疾病时按保险条款赔付，助力治疗，弥补收入损失。

五、现场演练与训后作业

（一）现场演练

通过现场演练，新人可以更好地掌握社保和商保的知识，并学会如何向客户讲解V型图。演练过程中，两位学员一组，一人扮演客户，一人扮演业务员，演练结束后互换身份。讲师需要严格监督演练过程，确保学员达成演练目标。

（二）训后作业

完成社保商保知识通关：通过通关表，确保学员掌握社保和商保的基本知识。

完成社保切商保V型图通关：通过通关表，确保学员能够熟练讲解V型图。

请主管在通关表进行评估：主管对学员的表现进行评估，确保学员掌握相关知识。

六、总结与展望

通过本次新人衔接训练，学员不仅掌握了社保和商保的基本知识，还学会了如何通过V型图向客户清晰地展示社保报销的实际情况，并理解商业保险的补充作用。在未来的日子里，新人需要持续学习和实践，不断提升自己的专业能力，更好地为客户服务。通过社保和商保的结合，可以为客户提供更全面的保障，帮助他们应对未来可能的风险。