养老规划：应对低利率时代的智慧选择

在2025年，中国金融市场正经历着深刻的变革。银行存款利率全面进入“1”时代，10月18日银行降息后，三年期利率降至1.5%，五年期利率降至1.55%。而根据预测，2025年5年期利率将调整至0.93%，10年期国债利率作为无风险投资收益率的参照值，也已降至1.67%。在这种背景下，保险产品的预定利率也与市场利率挂钩并动态调整，传统险定价利率为2.5%，分红险为2.0%+分红，万能结算利率调整至1.5%。这些变化预示着中国正逐步迈入0利率时代。

养老风险：人口老龄化带来的挑战

根据国家统计局和第七次人口普查数据，2035年我国65岁及以上老人占比将超过20%，进入重度老龄化阶段。这意味着养老需求将大幅增加，而养老资源将更加紧张。2025年，中国65岁以上人口占比将达到14.2%，正式步入深度老龄化社会，这一进程远快于法国的115年、美国的72年和英国的46年。同时，人均预期寿命的持续增长，从1949年的35岁增长到2021年的78.2岁，预计2030年将达到71岁，进一步加剧了养老负担。

养老规划：个人养老金制度的实施

面对养老风险，国家提前布局，实施渐进式延迟法定退休年龄，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。个人养老金制度的全面实施，为养老规划提供了新的选择。个人养老金是个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度，每年不超过12000元，享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。

养老金融工具：年金险与增额寿的优势

在低利率时代，养老规划需要更加注重资产的安全性和收益的稳定性。年金险和增额寿作为养老的金融工具，具有显著的优势。首先，它们的安全系数超高，受到《保险法》的保护，不会存在暴雷、本金亏损的情况。其次，年金险和增额寿的现金流稳定，可以明确规划未来的教育、养老等人生问题。此外，增额寿的领取方式灵活，可以根据个人需求随时进行加保、减保、保单贷款等操作，而年金险则更适合有明确资金用途、不希望提前挪用的人。

养老规划的建议

在低利率时代，养老规划需要更加注重资产的安全性和收益的稳定性。个人养老金制度的全面实施，为养老规划提供了新的选择。同时，年金险和增额寿作为养老的金融工具，具有显著的优势。它们不仅安全系数超高，而且现金流稳定，可以根据个人需求灵活规划未来的教育、养老等人生问题。在选择养老金融工具时，应根据自己的经济状况、需求以及风险承受能力等因素进行综合考虑，选择适合自己的保险产品。

养老规划是一项长期而重要的任务，需要我们提前布局、科学规划。通过合理的养老规划，我们可以为自己的晚年生活提供坚实的经济保障，实现老有所养、老有所乐、老有所医、老有所护的幸福圆满人生。