寿险基础知识：风险与风险管理、保险概念、基本原则及人身保险合同

一、风险与风险管理

风险是指某种事件发生的不确定性，通常代表损失的不确定性。在保险原理与实务中，风险分为广义和狭义两种。广义风险包括所有不确定性事件，而狭义风险则特指可能带来损失的事件。风险的不确定性体现在三个方面：

 

风险是否发生的不确定性：无法确定风险事件是否会真实发生。

 

发生时间的不确定性：无法预知风险事件发生的具体时间。

 

产生结果的不确定性：无法确定风险事件带来的具体损失程度。

 

风险具有以下特性：

 

客观性：风险不以人的意志为转移。

 

普遍性：风险无处不在，任何时间、任何地点都可能存在。

 

可测定性：虽然个别风险的发生是偶然的，但通过对大量风险事故的观察，可以发现其规律性。

 

发展性：风险会随着时间、空间的变化而发展变化。

 

风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大安全保障。风险管理分为损失前目标和损失后目标：

 

损失前目标：减少风险事故的发生机会，以经济合理的方法预防潜在损失，减轻对风险的忧虑，并履行社会责任。

 

损失后目标：减轻损失的危害程度，及时提供经济补偿。

 

风险管理的技术分为控制型和财务型：

 

控制型：通过避免、预防和抑制等手段降低风险发生的频率和损失程度。

 

财务型：通过自留风险或转移风险（如保险）来应对风险带来的经济损失。

 

二、保险概念

保险是一种合同行为，投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故承担赔偿或给付保险金的责任。从不同角度来看，保险具有以下意义：

 

法律角度：保险是一种合同行为，具有法律约束力。

 

风险管理角度：保险是风险转移的机制。

 

经济角度：保险是一种分摊意外事故损失和提供经济保障的财务安排。

 

保险的功能包括：

 

保障功能：为被保险人提供经济保障。

 

资金融通功能：将保险资金重新投入社会再生产。

 

社会管理功能：包括社会保障管理、社会关系管理、社会风险管理和社会信用管理。

 

保险的分类：

 

按保险标的：分为财产保险和人身保险。

 

按实施方式：分为强制保险和自愿保险。

 

按风险转移层次：分为原保险和再保险。

 

按承保方式：分为共同保险、复合保险和重复保险。

 

三、保险的基本原则

保险的基本原则是保险合同订立和履行的基础，主要包括以下内容：

 

最大诚信原则：保险合同双方应如实告知重要事实，否则合同可能无效或解除。

 

保险利益原则：投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益。

 

损失补偿原则：保险赔偿以实际损失为限，防止被保险人通过保险获取额外利益。

 

近因原则：确定造成损失的最直接、最有效的原因，并以此为依据进行赔付。

 

四、人身保险合同

人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的合同，主要包括以下要素：

 

主体：

 

当事人：包括保险人和投保人。

 

关系人：包括被保险人和受益人。

 

客体：保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体。

 

内容：包括保险金额、保险费率、保险责任等。

 

人身保险合同的主要条款：

 

犹豫期：投保人可在收到合同后10天（银保为15天）内无条件退保。

 

观察期：健康保险中，保险公司对合同生效后一定时期内的疾病不承担责任。

 

不可争条款：超过法定时限后，保险人不得以投保人未如实告知为由解除合同。

 

宽限期条款：允许投保人在一定期限内补交保险费，合同继续有效。

 

自杀条款：保险合同生效2年后，被保险人自杀，保险公司承担给付责任。

 

保单贷款条款：投保人可以保单现金价值为质押申请贷款。

 

五、人身保险的分类

人身保险主要分为以下几类：

 

人寿保险：

 

定期寿险：以被保险人死亡为给付条件，保险期间为固定年限。

 

终身寿险：以被保险人死亡为给付条件，保险期间为终身。

 

两全保险：既包含死亡保障，又包含生存保障。

 

年金保险：以被保险人生存为给付条件，按约定时间间隔分期给付生存保险金。

 

意外伤害保险：以被保险人因意外事故导致身故、残疾为给付条件。

 

健康保险：以被保险人因健康原因导致损失为给付条件，包括医疗保险、疾病保险、失能收入补偿保险和护理保险。

 

人身保险的设计类型：

 

普通型：纯保障型保险，如重疾险、定期寿险等。

 

分红型：保险公司将经营盈余按比例分配给保单持有人。

 

万能型：具有缴费灵活、保额可调整的特点，提供最低保证利率。

 

投资连结型：保险现金价值与投资账户业绩直接挂钩，投资风险由投保人承担。

 

六、总结

寿险作为一种重要的风险管理工具，通过提供终身保障、意外保障和健康保障，帮助个人和家庭应对生活中的不确定性。了解寿险的基础知识、保险的基本原则以及人身保险合同的具体内容，有助于消费者根据自身需求选择合适的保险产品，实现风险的有效管理和财务的长期规划。