新形势下的理财新策略：中银臻享家传终身寿险

在当前经济形势下，理财策略的调整显得尤为重要。随着全球金融市场的波动和经济环境的不确定性增加，传统的理财方式面临着诸多挑战。本文将探讨新形势下的理财新策略，并重点介绍中银臻享家传终身寿险这一创新的理财工具。

 

一、全球金融市场的变化

美联储降息的影响

2019年9月18日，美联储主席鲍威尔宣布降息50个基点，这一举措引发了全球金融市场的广泛关注。专家们纷纷将其称为“重大利好”，但从长期来看，实际的降息过程远比我们想象中要复杂。

 

从历史数据来看，美联储的降息周期往往伴随着经济衰退的风险。例如，2019年至2022年的降息周期，起始利率为2.50%，结束利率为0.25%，降息幅度达225个基点，共降息5次，最终导致经济放缓，2020年新冠疫情更是引发了美国经济的衰退。类似的情况也出现在2007年至2015年、2001年至2004年等多次降息周期中，衰退概率高达72.7%。

 

市场风险与不确定性

在这样的经济背景下，市场风险和不确定性显著增加。国家统计局数据显示，2023年6月，16-24岁青年失业率达21.3%，50%的家庭无存款，80%的家庭还房贷，市场风险大，不确定性强。居民存款余额虽有提升，但消费增速却在放缓，从“冲动”消费到“不敢”消费的转变，反映了人们对未来经济形势的担忧。

 

二、新形势下的家庭理财困境

新时代下的家庭三大“难”

在新形势下，家庭理财面临着诸多困境，主要体现在以下几个方面：

 

找工作难：高失业率使得年轻人就业压力增大，找到满意的工作变得困难。

家庭经济难：无存款和高负债的家庭在经济压力下，难以应对突发的经济危机。

财富管理难：市场风险和不确定性使得传统的理财方式难以实现财富的稳健增长。

理财不可能三角

在理财过程中，我们常常面临“理财不可能三角”的困境，即安全性、收益性和灵活性难以兼得。低收益资产如存款和国债虽然安全，但收益较低；高收益资产如股票和基金虽然收益高，但波动大，风险高；而超灵活资产如随用随取型资产虽然灵活，但变数大，难以安心。

 

三、中银臻享家传终身寿险：理财新策略

产品亮点

中银臻享家传终身寿险是中国银行旗下子公司推出的客户专属产品，具有以下亮点：

 

本金安全：合同明确现金价值，无惧市场波动，按照合同约定利率终身复利，年化利率为2.5%。

回报确定：刚性兑付，每一年的账户余额一目了然，《保险法》保驾护航，确保财富传承无忧。

传承无忧：富过三代的财富规划金融工具，可以明确指定受益人，确保财富传承给指定的人。

收益与传承

以李女士为例，65岁，10万3年交，累计30万。从第6年开始，每年可领取7500元，相当于本金的2.5%。百年后，30万本金传承给指定受益人，福荫子孙。在不领取的情况下，保单现金价值随着时间的推移不断增加，75岁时为33.59万，80岁时为37.92万，85岁时为42.90万，90岁时为48.54万，100岁时为62.13万。

 

与国债的对比

与30年期国债相比，中银臻享家传终身寿险在收益和传承方面具有明显优势。30年期国债30万，利率2.19%，每年利息6570元，30年利息19.71万，30年后连本带息49.71万。而中银臻享家传终身寿险第6年即可开始领取，30年现金价值可达54.92万，比国债多出5.21万。

 

四、常见异议处理

我能税优多少？

个人养老金制度的最大优势在于税收优惠。根据您的年收入水平，最高可以节税5400元。您可以根据自己的收入情况，参考节税表来计算具体的节税金额。

 

1.2万不够养老，我能否买多？

您可以购买多份个人养老金产品，但需要注意的是，个人养老金的税收优惠上限为每年1.2万。超出部分虽然可以购买，但不再享受税收优惠。

 

中途有需要，钱能否取出来？/养老金存储时间过长

个人养老金是专款专用，旨在为您的退休生活提供保障。因此，中途不能取用，以确保资金能够积累到退休时使用。这也是帮助您强制储蓄的一种方式。

 

为什么要强制续保？为什么不能退保？

个人养老金不仅是商业保险，更是国家制度性安排。您享受了国家的税收优惠，就必须遵守相关规则。这是为了确保制度的公平性和有效性。

 

我单位有给交企业年金了，不需要。

您的单位福利确实不错，企业年金是养老金体系的第二大支柱，而个人养老金是第三大支柱。个人养老金可以享受税收优惠政策，可以在您的收入中进行税前扣除，进一步增强您的养老保障。

 

我已经买了商业保险了，不需要。

您购买的商业保险可能是重疾保险或养老保险，但这些产品可能不享受税收优惠政策。中银臻享家传终身寿险不仅具有保障功能，还能享受国家的税收优惠，是您养老规划的优质选择。

 

五、结语

在新形势下，理财策略的调整至关重要。中银臻享家传终身寿险作为一种创新的理财工具，不仅提供了本金安全和确定回报，还具备财富传承的功能，是应对未来不确定性的理想选择。希望每一位客户都能通过科学的理财规划，实现财富的稳健增长，享受幸福、安稳的退休生活。