销售逻辑训练：个人养老金的全面解读与产品推荐

在当前社会背景下，养老问题日益受到关注，个人养老金制度的推出为我们的养老规划提供了新的选择。本文将通过五步逻辑法，全面解读个人养老金的相关内容，并重点介绍鑫颐宝产品的亮点优势，帮助客户更好地理解和选择适合自己的养老规划方案。

 

一讲：个人养老金现状

随着我国人口老龄化的加剧，养老问题成为社会关注的焦点。张姐，您可能已经听说了，从12月15日起，个人养老金制度全面实施。这一政策的推出，意味着我们有机会通过参与个人养老金计划，享受国家的税收优惠，减少个人所得税的缴纳。这不仅是国家对民众的让利，更是对养老保障体系的有力补充。国家希望通过这种方式，鼓励更多人积极参与养老规划，为自己未来的养老生活提供更充足的保障。

 

二讲：个人养老金制度

我国的养老保障体系由“三大支柱”构成，分别是基本养老保险、企业职工养老保险年金和个人养老金。基本养老保险是养老保障的基础，但随着老龄化问题的日益严重，仅依靠社保已难以满足人们对品质养老的追求。因此，国家在2022年11月选定了36个先行城市试点个人养老金政策，鼓励老百姓通过商业养老金融业务补充养老规划。试点城市已有6000万人开户，规模达到了2180亿元，显示出个人养老金制度的巨大潜力。

 

个人养老金制度的核心在于自己交钱自己养老。在社保养老之外，国家鼓励我们设立个人养老金账户，通过长期储蓄和投资，在复利的驱动下实现资金的增值和保值。这一制度不仅为我们的养老提供了额外的资金支持，还通过税收优惠政策，激励更多人积极参与。

 

三讲：个养免税政策

个人养老金制度的最大优势在于税收优惠。国家为了鼓励大家存个人养老金，给予了一系列税收优惠政策。具体来说，每年存入个人养老金账户的12000元可以免交个人所得税。这意味着，只要参与个人养老金计划，您就可以在次年的退税时享受到国家的专属红包。根据不同的收入水平，您可以享受的税收优惠金额也不同，最高可达5400元。这一政策的实施，不仅减轻了纳税人的负担，还为养老储备提供了实质性的支持。

 

四讲：个养产品选择

开通个人养老金账户并缴存1.2万后，虽然次年就可以享受退税优惠，但个人养老金账户本身并不具备增值功能。因此，我们建议购买符合规定的个人养老金产品，这些产品均需经过监管许可，您可以放心选择。

 

个人养老金制度下的产品类型主要分为两大类：净值型和固定给付型。净值型产品包括储蓄、理财、基金等，其收益随市场波动而变化，投资环境好时可能获得较高收益，市场不佳时则可能面临亏损风险。固定给付型产品则以合同形式明确收益，具有安全性、稳定回报和保险保障功能，满期后会返还至养老金账户。两种产品各有优势，您可以根据自己的风险承受能力和收益预期进行选择。

 

五讲：鑫颐宝产品亮点优势

为了积极响应国家号召，中国人寿特别推出了全新的国寿鑫颐宝个人养老金产品。这是一款刚性兑付、限额稀缺的普惠个人养老保险，可以作为社保的有力补充。鑫颐宝产品不仅兼顾养老保障和保障功能，还能让您确定安享“睡后”收入，并通过税优政策享受国家的福利。

 

以30岁男性为例，假设其应税年收入为30万，选择十年交12000元，65岁满期。根据产品利益演示，领取金额可达234084元。通过计算，实际投入为9万元（12万-3万退税），实际收益为137061元，年化收益率为4.9%。这一收益水平在个人养老金产品中具有较强的竞争力。

 

常见异议处理

在介绍个人养老金和鑫颐宝产品时，客户可能会提出一些常见异议，以下是一些应对策略：

 

我能税优多少？

 

这取决于您的年收入水平。根据税收政策，最高可以节税5400元。您可以根据自己的收入情况，参考节税表来计算具体的节税金额。

1.2万不够养老，我能否买多？

 

您可以购买多份个人养老金产品，但需要注意的是，个人养老金的税收优惠上限为每年1.2万。超出部分虽然可以购买，但不再享受税收优惠。

中途有需要，钱能否取出来？/养老金存储时间过长

 

个人养老金是专款专用，旨在为您的退休生活提供保障。因此，中途不能取用，以确保资金能够积累到退休时使用。这也是帮助您强制储蓄的一种方式。

为什么要强制续保？为什么不能退保？

 

个人养老金不仅是商业保险，更是国家制度性安排。您享受了国家的税收优惠，就必须遵守相关规则。这是为了确保制度的公平性和有效性。

我单位有给交企业年金了，不需要。

 

企业年金是养老金体系的第二大支柱，而个人养老金是第三大支柱。个人养老金可以享受税收优惠政策，可以在您的收入中进行税前扣除，进一步增强您的养老保障。

我已经买了商业保险了，不需要。

 

您购买的商业保险可能是重疾保险或养老保险，但这些产品可能不享受税收优惠政策。鑫颐宝作为个人养老金产品，不仅具有保障功能，还能享受国家的税收优惠，是您养老规划的优质选择。

结语

个人养老金制度的推出，为我们的养老规划提供了新的思路和选择。通过参与个人养老金计划，不仅可以享受国家的税收优惠，还能为自己的退休生活提供更充足的保障。鑫颐宝产品作为个人养老金的优质选择，具有刚性兑付、限额稀缺、收益稳定等优势，值得您认真考虑。希望每一位客户都能通过科学的养老规划，享受幸福、安稳的退休生活。