寿险业发展历程及新寿险战略解读

寿险业作为金融领域的重要组成部分，其发展历程波澜壮阔，见证了人类社会从古代到现代的诸多变迁。从古巴比伦的《汉谟拉比法典》中关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载，到古埃及石匠建立的互助基金组织，再到古罗马士兵的丧葬互助会，这些都体现了早期人类面对风险时的互助精神和风险分摊意识。而地中海的《罗地安海商法》记录的共同海损分摊原则，更是为现代保险法的发展奠定了基础。

 

在中国，寿险业的发展同样源远流长。西周时期的“仓储制度”，在荒年开仓济民，体现了古代中国对风险应对的智慧。清朝乾隆年间的镖局，作为独立经营提供风险保障的机构，也展现了中国早期风险管理的实践。《周书》中的“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备”，《礼记》中的“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”，以及《墨子》中的“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”，都蕴含了保险的核心思想——互助、风险分摊、损失转移。

 

近代保险的起源与发展，更是将寿险业推向了一个新的高度。海上保险作为各类保险中起源最早、历史最长的险种，发源于意大利，形成于英国，发展于美国。共同海损是海上保险的萌芽，“船贷抵款”是海上保险的雏形。1424年，第一家海上保险公司在热那亚成立，而第一张现代意义保单则是比萨（polizzza）保单。人身保险的初级形式在15-16世纪陆续出现，1693年，英国天文学家哈雷编制了第一张生命表，1756年，辛普森与道德逊首次使用生命表，制成保险费率表，1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。火灾保险作为财产保险的前身，现代火灾保险制度起源于英国，1666年9月伦敦大火后，第一家专业火灾保险公司——凤凰火灾保险公司于1680年由医学博士兼房产投机商尼古拉·巴蓬成立。责任保险则起源于1855年，英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险，20世纪40年代，汽车第三者责任保险定为法定保险，上世纪70年代起，责任保险逐渐渗透到企业、家庭、社会团体及各个领域中。

 

从经济学角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律学角度来看，保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同行为；从社会学角度来看，保险是社会保障制度的重要组成部分；从风险管理角度来看，保险是建立在大数法则基础上的风险管理的科学方法。保险是人类在长期与风险抗争的过程中逐渐演变而来的，它从四个角度为人们提供了全方位的风险保障。

 

中国寿险业的发展历程可以分为几个阶段。1980-1999年是保险业复业后的探索初期，1992年代理人制度的引进为寿险业的发展注入了新的活力，行业规范逐步建立。2000-2011年是寿险业扩面发展的阶段，产品和渠道开始多元化探索。2012-2017年是快速扩张阶段，寿险业高速发展，队伍人力增长迅速，产品方面，费改推动了健康险、储备型产品的快速发展。2018-2022年是转型分化阶段，寿险业向高质量发展转型，强调“保险姓保”，回归保障本源。2023年至今，寿险业进入高质量发展阶段，产品和渠道转型，虚拟保险与实体服务融合发展。

 

在销售渠道方面，中国寿险业也经历了从团险到个险，再到银保、电销、网销以及互联网保险的多元化发展。1982年，团体保险是人寿保险唯一的实现形式。1992年，友邦引入的个险销售体系和中产阶层的扩张引发了对传统保险的巨大需求。2000年，银行保险得到迅猛发展。2008年，电销以其精准定位、低成本和销售可控的特点成为各大保险公司不可或缺的渠道。2010年，随着网络商务的普及和电子信息技术的发展，保险公司开始借助网络增强自身业务发展。2013年，众安等专业互联网保险公司的成立，迎来了新的发展机遇。

 

然而，传统寿险业也面临着诸多挑战。首先是人口老龄化的加剧，长寿时代的来临给社会结构带来了根本性的影响。低死亡率、低生育率、寿命延长、人口负增长，以及人人带病长期生存的现状，使得健康和养老成为最大的挑战。其次是负债端创新不足，产品同质化严重，客户同质化导致过度竞争，销售队伍经营模式同质化，低价竞争和价格战影响了行业的持续健康发展。最后是投资端面临宏观逻辑变化带来的不确定性和投资收益下降的挑战，全球地缘政治和经济格局的变化使世界经济发展不确定性增强，国内经济进入中低速、高质量发展阶段，无风险利率持续下行，权益市场向上趋势不明朗。

 

在这样的背景下，新寿险战略应运而生。美国的“健康险支付+医疗服务”模式为寿险业的发展提供了新的思路。凯撒医疗集团通过整合医疗服务资源，打造了从健康险销售、健康医疗服务和理赔支付的健康闭环，降低了整体费用，提高了医疗质量。泰康则率先提出将传统寿险的“负债+投资”的二维结构转变为“支付+服务+投资”三端协同的新寿险模式，把虚拟的保险和实体的医养康宁服务结合，形成了以人为本的寿险业的新主业。

 

泰康依托保险、资管、医养三大业务板块，形成长寿、健康、财富三大闭环，覆盖客户从摇篮到天堂的全生命周期。通过做大支付端，形成强大的服务体系，购买泰康的养老保险、年金保险的客户可以在泰康的养老服务体系中安度晚年；购买泰康的健康保险的客户可以在泰康的医疗健康体系中得到服务和治疗；同时，通过泰康的投资型、理财型产品，客户可以实现财富增值。泰康的虚拟保险支付与实体医养康宁服务的大健康产业生态体系，为客户提供综合化解决方案，全面走进新寿险时代。

 

在新寿险战略下，泰康不仅在产品和服务上进行了创新，还在销售渠道和团队建设上进行了优化。通过扩展客户圈层，更好地满足客户全生命周期的长寿、健康和财富的需求，泰康从客户的养老、健康医疗的需求入手，构建了服务“老中少”三代人全生命周期的生态平台。同时，泰康坚定践行“服务好”新宣言，全面打造“三好”公司，以客户为中心，做行业优等生，让客户价值最大化。

 

总之，寿险业的发展历程是一部人类与风险抗争的历史，而新寿险战略则是对传统寿险模式的一次重大创新和突破。在长寿时代的大背景下，泰康通过“支付+服务+投资”三端协同的新模式，为客户提供全方位、多层次的保障和服务，不仅推动了寿险业的高质量发展，也为社会的和谐稳定和人民的幸福安康做出了积极贡献。