1.产品设计

专属商业养老保险以长期养老保障为主要内容，应用保险科技可以在产品设计中增加更多风险保障与管理服务。

（1）保险科技能够增加产品设计多样性

保险科技能够提升专属商业养老保险异质性。保险公司在研发产品时，可以加入其他保险责任，如在产品中加入长期护理、健康险等新型保险责任，之后根据客户选择进行不同组合，提升产品多样性。在参保前，依托大数据分析、

云计算处理等技术，识别并了解客户需求，针对不同参保群体、保险责任，实现个性化定价，使产品设计从以“产品”为中心到以“客户需求”为中心，研发从“大众化”向“个性化”转型；参保后，保险公司可以结合可穿戴设备、智能科技服务对老年人进行健康监测，及时发现老年人身体疾病；通过基因技术识别，针对参保人的潜在疾病风险进行定期体检，及时治疗，提升生命长度，减少社会总体风险。

（2）保险科技能够拓宽产品可保界限

专属商业养老保险的投保年龄比较宽泛，大部分产品要求身体健康者均可投保，但是残障人士、失能人群却被排除在外。该类人群承保风险较大，疾病、身体残缺等问题是该类人群参保的主要障碍，保险公司可以应用风控模型、物联网设备制订更精细化的风险筛选和参保策略，在该类人员参保前进行分析调查，剔除已存疾病风险因素，对潜在的未来健康风险进行承保。或为此类人员单独研发保险责任，如长期护理保险责任，针对不同病症，差异化定价，拓宽产品可保界限，提升保险对残障人群的关爱程度。

2.运营方面

（1）保险科技能降低个人账户投资风险

专属商业养老保险投资组合具有时间长、跨度大的特点，长期来看，良好的账户管理是实现增值的关键。保险科技能够从三个方面降低客户投资风险，提高收益率。第一，保险公司借助人工智能、预测模型等技术对投资市场进行深度分析、预测，更加准确地评估投资风险，为客户提供更为良好的投资组合；进行历史数据、宏观经济指数挖掘，预测市场波动，提前规避风险，实现投资的长期稳健增值。第二，依托大数据分析、云计算构建养老金数字管理中台，对资金运行实时监控，及时发现市场中的不利因素并采取相关措施，调整投资组合，确保养老金管理高效性、健康性。第三，区块链技术具有去中心化、不可篡改的属性，在资金流动时可以进行公开透明地记录，提升资金管理可追溯性。通过建立信息共享平台，整合老年人的养老金信息，随时随地让客户查询自己账户资金变化、投资情况等信息，增强客户信任感和忠诚度。

（2）保险科技能够提升养老金领取效率

养老金的领取是专属商业养老保险产品设计中的关键环节，其中涉及预约、审核、养老金代发等工作，程序烦琐，需要投入大量人力成本。保险科技可以从智能化服务、平台化整合两方面解决养老金领取问题。一方面，应用大数据分析与生成式人工智能技术，对老年人的养老金需求进行智能规划。了解老年人的生活习惯、健康状况等因素，制订个性化的养老金领取方案，使客户拥有高质量的老年生活。另一方面，保险公司可以通过搭建科技平台，开发

公司 APP，实现养老金领取的线上化办理，可在线提交申请，查询办理进度，提高服务效率；同时，利用智能合约、自动化处理、预设规则与算法，实现养老金领取的自动化

处理，减少人工审核的错误率。

3.服务方面

（1）保险科技能够拓宽产品营销渠道

目前，我国仍有部分群体将专属商业养老保险看作第一支柱的补充，并且对于自身养老需求认识不足，因此拓宽产品的营销渠道尤为重要。首先，各大保险公司可以依托“互联网＋保险”的优势进行线上宣传，通过微信、微博、短视频平台对客户进行专属商业养老保险宣导；使用搜索引擎优化（SEO）和搜索引擎营销（SEM）等手段提升专属商业养老保险产品的曝光率，加大与其他产业的联合推广，扩大产品宣传的覆盖群体。其次，利用大数据分析、人工智能技术，收集相关数据，运用云计算对其进行分析处理，对客户进行大数据筛查，销售成功率;寿险公司可以开发 APP 新功能来展示相关产品，利用自然语言处理技术，简化保险产品信息，增强产品透明度，提升客户理解度与接受度。最后，利用数据收集分析工具，对客户产品反馈进行收集总结，根据数据结果不断调整自身营销策略与宣传手段，提升专属商业养老保险与市场的紧密度。

（2）保险科技能够提升服务质量

现存专属商业养老保险产品缺乏售后服务，存在部分消费者购买产品后找不到客服、难以理赔等问题。一方面，保险公司可以依托生成式人工智能，构建智能客服 24h 在线模式，对客户反馈进行收集分类；在客户咨询时，对固定问题进行解答，困难问题再移交人工，提升公司运营效率，增加客户留存率。另一方面，保险公司可以对接其他主体，对专属商业养老保险产品售后服务进行优化。可以依托保险科技企业对参保群体进行智能监测，收集相关数据，及时调整服务模式，合作攻克复杂技术；开发高附加值的专属商业养老保险产品，增加客户吸引力。例如，可以在购买产品后，附赠可穿戴设备、养老社区观光体验等服务。联合商业银行，依托模型演示、风险控制等手段为客户选择更为精确的投资产品，引导客户长期投资，不断优化客户投资体验。