个人养老金知识（新人篇）：构建稳健养老体系，把握发展新机遇

随着我国人口老龄化的加剧，养老问题日益成为社会关注的焦点。个人养老金制度的推出，为完善我国养老保障体系、满足人民群众多样化的养老需求提供了新的途径。

 

一、个人养老金启动背景

我国的养老保险体系主要由三个支柱构成：基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。长期以来，第一支柱——基本养老保险承担了过多的养老责任，而第二支柱和第三支柱的发展相对滞后。这种不均衡的发展模式，使得养老金总额难以满足老年人的生活需求，养老体系的可持续性面临挑战。

 

为了解决这一问题，中央明确要求构建多层次、多支柱的养老保险体系。2022年10月，中国36个城市开始试点个人养老金业务，11月25日个人养老金信息管理服务平台正式上线运行，开户人数已经超过1700万。这一制度的实施，标志着我国在完善养老保障体系方面迈出了重要的一步。

 

二、个人养老金制度要点

个人养老金是指有政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，旨在为参保人员提供更多的养老保障选择，并享受国家相关的税收优惠政策。

 

（一）覆盖范围

在中国境内参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金。这确保了个人养老金制度的广泛覆盖，让更多的人能够享受到这一政策带来的福利。

 

（二）管理模式

个人养老金实行个人账户制度。参加人需要建立本人的个人养老金账户，通过人力资源社会保障部组织建设的个人养老金信息管理服务平台进行管理。个人养老金账户具有唯一性，是参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。同时，参加人还需要指定或开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付以及缴纳个人所得税。该账户实行完全积累、封闭运行，其权益归参加人所有。

 

（三）缴费水平

个人养老金的缴费上限起步为每年12000元，并根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整。这一规定既考虑了参保人员的经济负担能力，又为未来的调整留下了空间。

 

（四）产品选择

个人养老金资金账户内资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。参保人员可以根据自己的风险承受能力和养老需求，自主选择合适的产品。这些产品均封闭运行，未达到领取条件无法领取，确保了资金的专款专用。

 

（五）领取条件

个人养老金的领取条件包括：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及国家规定的其他情形。领取方式灵活，参加人可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，将资金划转至本人社会保障卡银行账户。此外，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承，进一步保障了参保人员的权益。

 

三、个人养老金的好处

个人养老金制度的实施，对参保人员和国家都具有重要的意义。

 

（一）对个人的好处

增加养老积累：在基本养老保险待遇的基础上，个人养老金为参保人员提供了额外的养老保障渠道，有助于进一步提高老年收入水平和生活质量。

享受税收优惠：个人养老金制度与税收优惠政策相结合，参保人员在缴存阶段的金额可在应纳税所得额中税前扣除，投资阶段的投资收益暂不征收个人所得税，领取阶段则按照领取金额的3%缴纳税款。这一政策有效减轻了参保人员的税收负担，提高了个人养老金的吸引力。

个性化养老规划：个人养老金制度允许参保人员根据自己的实际情况，自主选择合适的金融产品，实现个性化的养老规划。无论是风险偏好较低的储蓄存款，还是预期收益较高的公募基金，都能在个人养老金账户中找到对应的产品，满足不同参保人员的需求。

（二）对国家的好处

完善养老体系：个人养老金制度的建立，有助于完善我国多层次、多支柱的养老保险体系，使养老保障更加全面、稳固。通过鼓励个人参与养老金的积累，可以缓解公共养老金的压力，使三支柱结构趋于合理，更好地应对人口老龄化带来的挑战。

促进经济发展：个人养老金积累的长期资金，能够为国家经济社会发展提供有力支持。这些资金可以投入到各类金融产品中，促进资本市场的稳定和发展，为实体经济注入活力，推动经济的持续增长。

四、个人养老金新人训练思考

对于新人来说，个人养老金制度既是一个机遇，也是一个挑战。如何更好地理解和应用这一政策，是每位新人需要思考的问题。

 

（一）政策理解和应用

新人需要深入学习个人养老金的政策背景、制度要点和操作流程，准确把握政策的内涵和外延。通过参加公司组织的培训课程、阅读相关政策文件和解读资料，不断提升自己对个人养老金制度的理解和认识。同时，要将所学知识应用到实际工作中，为客户提供专业的咨询和服务，帮助他们了解个人养老金的优势和重要性，引导他们积极参与个人养老金的积累。

 

（二）目标客户的选择

明确目标客户群体是开展个人养老金业务的关键。新人应该根据个人养老金的特点和优势，锁定具有养老需求、经济条件较好、对养老规划有较高关注度的客户群体。这些客户可能包括中年人、高收入人群、企业主等。了解目标客户的特点和需求，制定针对性的营销策略，能够提高业务开展的效率和成功率。

 

（三）销售方法和技巧

掌握有效的销售方法和技巧，是提升个人养老金业务业绩的重要保障。新人可以通过参加销售培训课程、向优秀同事学习经验、参与实战演练等方式，不断提升自己的销售能力。在与客户沟通时，要注重倾听客户需求，准确把握客户的痛点和期望，然后有针对性地介绍个人养老金产品和服务，解答客户的疑问，消除客户的顾虑。同时，要注重建立长期的客户关系，通过优质的服务和专业的建议，赢得客户的信任和认可，实现客户的重复购买和转介绍。

 

（四）产品知识和配置

熟悉个人养老金相关金融产品的知识，是为客户提供个性化养老规划的基础。新人需要了解各类金融产品的特点、风险收益特征、投资策略等，掌握产品的FABE（特征、优势、益处、证据）分析方法，能够清晰地向客户阐述产品的价值和适用性。此外，要结合客户的养老需求、风险承受能力和财务状况，为客户提供合理的金融产品配置建议，帮助客户构建科学的养老资产组合，实现养老资金的保值增值。