保险展业必备的八张法税保单成交逻辑：未成年人监护保单篇

在保险展业的丰富图景中，未成年人监护保单凭借其独特的价值与功能，成为业务人员手中极具分量的“王牌”。它精准聚焦未成年人的监护与保障需求，为家庭筑起一道坚固的“守护墙”，巧妙化解监护风险，保障未成年人的健康成长与未来规划。

 

一、未成年人监护风险的严峻现实

在现实生活中，未成年人监护风险无处不在，一个不慎就可能给孩子的成长带来毁灭性打击。例如，庄总是一位房地产老板，59岁，事业非常成功，身价近10亿元。他的小儿子庄某贝才1岁，父子年龄相差58岁。若庄总在儿子未成年时去世，儿子的保护将面临巨大问题。三个姐姐可能争夺财产，儿子能否顺利继承遗产？即使顺利继承，财产的实际掌控者是母亲李某希，若李某希再婚再育，儿子的财产会被自己的弟弟妹妹分走吗？再婚形成的扶养关系的继父，对待继子名下的巨额财产，会是什么样的态度呢？这些问题都凸显了未成年人监护风险的严峻性。

 

二、未成年人监护保单的必要性

（一）保障未成年人的基本生活与教育

未成年人在成长过程中，需要稳定的生活环境与充足的教育资源。监护保单可以为孩子提供持续的生活费用与教育资金，确保他们在监护人缺失或监护能力不足的情况下，依然能够享受到良好的生活品质与教育机会。例如，沈殿霞为女儿郑欣宜设立了家族信托，规定郑欣宜35岁后才可分配到所有遗产，在此之前，每月只能从中领取2万元的生活费，这笔固定的钱，可以保证郑欣宜衣食无忧，也可以防止她花钱大手大脚，奢侈浪费。

 

（二）规避监护人风险

监护人可能因各种原因无法履行监护职责，如身故、疾病、意外等。监护保单可以提前规划，指定合适的监护人或设立信托等安排，确保孩子在监护人缺位时，依然能够得到妥善的照顾与监护。例如，王女士选择她最信任的亲友，通过遗嘱监护的方式指定朋友为孩子的监护人，遗嘱的设立最好去公证处办理。当王女士去世后，被指定的监护人再去公证处办理遗嘱效力确认公证，取得公证处颁发的监护证书，就可以开始履行其监护人的职权，保护孩子的权益。

 

（三）防范财产被侵占或挥霍

未成年人继承的财产，若没有妥善的管理和规划，很容易被侵占或挥霍。监护保单可以通过保险金信托等方式，对财产进行严格的管理和监督，确保财产专用于孩子的成长与发展，防止被他人挪用或孩子因年幼无知而挥霍。例如，Y女士为自己投保终身寿险，并指定信托为保险身故受益人，设立保险金信托，将保单的死亡受益人指定为信托，再指定孩子为信托的受益人，并设计受益规则，做好孩子的生活费用、教育费用、医疗费用、婚嫁支持、创业支持等的安排，有效防范财产被侵占或挥霍。

 

三、未成年人监护保单的成交逻辑

（一）典型案例解读

通过真实案例，让客户直观感受未成年人监护风险的严重性与未成年人监护保单的重要性。例如，庄总的案例凸显了即使财富丰厚，若没有妥善规划，未成年人的监护与财产安全依然岌岌可危。沈殿霞的家族信托案例则展示了通过保险与信托结合的方式，可以为未成年人提供长期、稳定的保障，确保其健康成长与未来发展。

 

（二）《民法典》中关于监护制度的相关规定

深入剖析《民法典》中关于监护制度的规定，如监护人的职责、未成年人法定监护人的范围、父母离婚对监护权的影响、继父母与继子女的监护关系等，让客户了解法律对未成年人监护的严格要求与复杂性。例如，《民法典》第34条规定，监护人的职责是代理被监护人实施民事法律行为，保护被监护人的人身权利、财产权利以及其他合法权益等。监护人依法履行监护职责产生的权利，受法律保护。监护人不履行监护职责或者侵害被监护人合法权益的，应当承担法律责任。这些法律条文强调了监护人的重要作用与潜在风险，凸显了未成年人监护保单的必要性。

 

（三）需求分析与解决方案

精准分析客户的核心需求，如保障孩子的基本生活与教育、规避监护人风险、防范财产被侵占或挥霍等。针对这些需求，提供量身定制的未成年人监护保单解决方案。例如，对于夫妻离婚、一方担心另一方独自抚养子女问题的客户，可以建议其通过遗嘱监护与保险金信托结合的方式，为孩子设立合适的监护人与财产保障机制，确保孩子在父母一方缺失的情况下，依然能够得到妥善的照顾与保障。

 

四、总结

未成年人监护保单是保险展业中极具价值的法税工具，它能有效化解未成年人面临的各类监护风险，保障其健康成长与未来发展。业务人员要熟练掌握未成年人监护保单的成交逻辑，从典型案例入手，结合《民法典》中关于监护制度的相关规定，精准分析客户的需求，提供专业的解决方案。同时，也要关注客户家庭的其他相关需求，全方位为客户提供保障，助力家庭幸福安康，未成年人茁壮成长。