全球视野下商业长期护理保险发展研究报告

 

一、商业长期护理保险的定义与背景

商业长期护理保险是由保险公司经营的一种保险产品，为那些部分或完全失去生活自理能力、需要长期照护的个体提供经济支持。随着全球人口老龄化的加剧，这种保险产品的需求日益增长。

 

二、全球人口老龄化趋势

截至2023年末，中国65岁以上人口已达2.16亿，占总人口的15.4%，标志着中国已进入深度老龄化社会。预计到2035年，60岁及以上的老年人口将超过4亿，占总人口比例将超过30%。这一趋势不仅在中国，全球范围内也是如此，这对养老护理服务提出了巨大挑战。

 

三、中国家庭结构变化与护理需求

中国的平均家庭规模正在缩小，三人户及以下家庭占比超过76%，这削弱了家庭护理的功能，增加了社会护理服务的需求。同时，民众对长期照护风险的认知逐渐提升，风险保障需求逐步被激发。

 

四、政策支持与行业转型

中国政府出台了多项政策和指导意见，鼓励发展养老金融产品和商业长期护理保险。这些政策旨在鼓励保险公司响应广大人民的长期护理保障需求，参与银发经济和养老普惠金融事业的发展。同时，人身险行业自身也处于战略转型期，市场利率持续走低，客户对资产保值增值的需求促使寿险产品结构转变，发展保障型产品成为行业普遍诉求。

 

五、中国商业长期护理保险的发展现状

尽管市场需求显著增长、政策支持力度不断增加，但中国商业长期护理保险的发展仍处于初期探索阶段。2005年，国泰人寿推出了国内市场首款长期护理保险，但近20余年来，人身险产品供给一直以长期储蓄保险、重疾险和百万医疗险为主，保险公司对长护险的投入不足。

 

六、全球商业长期护理保险市场分析

中再寿险联合明德精算咨询(上海)有限公司开展了全球长护险发展经验研究，深入分析了美国、法国、日本等主要商业长护险市场的差异和共性，提炼底层核心规律，并基于中国保险市场现状，提出发展建议。

 

七、美国、法国、日本市场的长护险特点

美国：美国是全球最大的长护险市场，其特点是产品创新和风险分散机制较为成熟。

法国：法国的长护险市场以政府主导的社会保险为主，商业保险为辅。

日本：日本由于人口老龄化严重，长护险市场发展迅速，政府和私营部门都在积极参与。

八、中国商业长期护理保险的发展建议

提高市场认知：通过教育和宣传活动提高公众对长期护理保险的认识和需求。

政策引导：政府应继续出台政策，鼓励保险公司开发和提供长护险产品。

产品创新：保险公司应开发符合中国市场特点的长护险产品，满足不同消费者的需求。

风险管理：加强长护险的风险评估和管理，确保保险产品的可持续性。

合作模式：探索政府与私营部门合作的模式，共同推动长护险市场的发展。

九、结论

中国商业长期护理保险市场虽然起步较晚，但在人口老龄化和家庭结构变化的背景下，市场需求日益增长。保险公司应抓住这一机遇，开发符合市场需求的长护险产品，同时政府应继续提供政策支持，共同推动长护险市场的发展。通过借鉴国际经验，结合中国国情，可以促进中国长护险市场的健康发展，为老年人提供更好的护理保障。