分红险作为一种结合了保障和投资功能的保险产品，近年来受到了市场的广泛关注。以下是针对分红险客户常问的十个核心问题的回答，帮助您更全面地了解分红险：

 

1. 分红险的保底+分红的预期收益能有多少呢？

在当前利率持续下跌的环境下，传统储蓄渠道的收益相对较低。例如，工行3年期大额存单的单利为1.9%，10年期国债的单利为2.1%。而优秀的分红储蓄险，如果持有20年，单利可达3.2%，甚至更高至4.0%以上。相比之下，北上广等一线城市的房产租赁收益单利约为1.8%-2%。

 

2. 保底和分红，合同是怎么定义的呢？

分红险提供两重收益：确定的保底固定收益（写入合同的现金价值）和不确定的分红收益。固定收益为投保人提供稳定的风险保障，而分红收益则取决于保险公司的实际经营情况和投资回报率。

 

3. 分红是不确定的吗？

是的，分红是不确定的，它是一个充满想象力的浮动收益。分红的高低取决于保险公司的实际经营状况，包括身故赔付率、运营管理费用和投资收益率。

 

4. 分红的钱从哪里来呢？影响分红的核心因素有哪些？

分红主要来源于保险公司的利润。影响分红的核心因素包括身故赔付率、运营管理费用和投资收益率。如果实际经营中的赔付率和费用低于预计，且投资收益高于预计，保险公司将获得利润，从而有分红。

 

5. 分红的预期收益是你自己编的吗，还是官方的？

分红的预期收益是官方的，保险公司和监管部门都有备案。国家监管要求分红险的演示收益受到约束，以减少销售时的夸大误导。

 

6. 分红的收益演示，会不会是收益好时的演示呢？

国家监管要求分红险的演示收益是相对折中的。如果客户到手的收益和演示收益一样，则红利实现率为100%。市面上的产品收益波动大，部分超过200%。

 

7. 分红机制透明吗，保险公司会不会故意少分红呢？

国家监管部门要求保险公司将当年分红保险业务全部可分配盈余的至少70%分给客户。分红分配前需外部审计，客户每年会收到分红通知书，保险公司还需在官网披露红利实现率，接受监督。

 

8. 如果保险公司的收益不好，怎么确保能分红呢？会不会哪年为0？

保险公司通过“投资平滑机制”确保客户每年获得符合预期的稳定回报。在丰收年份多留一部分在特储账户，在歉收年份拿出来分给大家。

 

9. 作为客户，如何挑出分红更优、更稳的产品呢？

选择分红产品时，应考察公司的整体投资水平，查看近三年至十年的平均投资收益率，高于4.5%为佳。同时关注公司的综合偿付能力充足率不低于150%，风险综合评级BB级以上。

 

10. 大公司的分红险产品，会更好吗？

大公司的分红险产品并不一定更好。大公司管理的资产量大，投资灵活性受限，导致投资收益水平较低。选择分红险产品时，不能仅以规模与广告知名度作为选择依据，需综合考虑投资水平、偿付能力充足率等因素。