一、引言

保险是风险管理的财务手段之一，保险业属于现代经济的重要产业，商业保险的发展综合体现了社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力。改革开放以来，保险业是中国加入 WTO 谈判时金融业最先开放的领域，经过 40 多年的发展，已经成为世界第二大保险市场。40 多年来，我国保险业快速发展，不断拓宽服务领域，服务国家战略，响应“一带一路”倡议，助推精准脱贫，服务实体经济，发展绿色保险，保障社会民生，为防灾减损作出了重要贡献。2019 年，保险业总资产突破 20 万亿元，实现了历史性跨越，是继银行业、信托业之后，金融业中又一个资产超 20 万亿元的子行业。从总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与社会对现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人

民群众生活质量具有重要意义。

“2018 年中国保险科技高峰论坛”提出了保险科技的内涵和发展方向：以大数据、物联网、区块链、人工智能、云计算等新技术为引擎，助力保险产品研发、销售、理赔、服务等环节，

以科技力量助推保险行业转型升级，提升服务水平。而大数据、物联网、区块链、人工智能、云计算等技术都是近几年蓬勃发展的新科技，新技术逐渐渗透到社会各领域，融合成了金融科技、保险科技。保险业由此迈入科技创新驱动发展时代。科技创新在保险业的具体应用，已有不同领域的成功案例。随着经济发展，人们的生活水平越来越高，社会发展所面临的问

题也大不相同，保险业在不断与科技融合、更好地服务社会、保障民生方面仍然有很大的发展空间。希望本文的研究能为保险业发展提供一些思路。

二、国内外研究现状

从科技创新角度看，科技正是通过与保险业的不断融合，演变为保险科技。保险科技（InsurTech）是由保险业中不同的生态主体通过底层技术研发与应用，对保险产品与服务的创新。保险科技，以科技为核心，涵盖了大数据、区块链、人工智能、云计算等底层技术，契合了保险行业应用场景和数据驱动的需要，通过对业务流程的全面渗入，改进服务和交互方式，催生新的商业模式，实现保险业全方位和多维度的变革。

从保险科技热度看，可以从投资力度、产生的企业数量两个维度来进行衡量。2016—2017 年，全球有超过 170 项相关投资，总投资规模超 1669 亿美元。从投资的具体领域来看，健康保险领域占一半，涌现了 Oscar Health、Clover Health 等独角兽公司。中国的保险科技融资金额大约在 230 亿元人民币，相关保险企业有 100 多家。从产生的企业数量方面看，全球共有1300 多家保险科技初创企业，涉及自动驾驶、人工智能、大数据、物联网、健康等多个领域，主要从事保险产品比价、保险公司基础设施与后端支持、车险、健康险、旅游险、数据分析等业务，赢得了诸多投资。