意外险，作为一种提供意外伤害保障的保险产品，对于个人和家庭来说都具有重要的意义。以下是对意外险的全面解析，包括意外的定义、意外险的概念、典型案例以及如何配置意外险。

 

意外的定义

意外伤害是指外来的、突发的、非本愿的、非疾病的身体受到伤害的客观事实。要构成意外伤害保险责任范围内的意外伤害，必须同时符合以下四要素：

 

外来的：被保险人自身之外的因素所致，如物理性损伤、化学性损伤等。

突发的：人体受到猛烈、突发的侵袭所形成的伤害，如交通事故、高空坠物砸伤等。

非本愿的：非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力导致的伤害。

非疾病的：损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或者疾病引起的。

意外险的概念

意外伤害保险是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。意外险具有保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的特点，社会需求广泛，客户数量众多。

 

意外案例

国内案例：

 

中暑：虽然中暑看似符合外来的、突发的、非本愿的条件，但它实际上是由体温调节中枢功能障碍引起的急性疾病，因此不属于意外。

食物中毒：是否属于意外需要视具体情况而定。如果是由毒素对人体的侵害引起的，如蛇咬中毒，属于意外事故。但如果是由细菌感染引发的不适，如普通感染所引起的肠胃炎，则不属于意外伤害保险的责任范围。

国外案例：

 

在国外，意外险的应用场景可能更加广泛，包括旅行、户外活动等，具体的案例需要根据当地的法律法规和保险合同来判断。

意外险配置

意外险的配置原则：

 

意外医疗：赔付因意外产生的医疗费用。

意外身故：赔付因意外导致的身故。

意外伤残：赔付因意外导致的残疾。

如何挑选意外险：

 

成年人：意外风险对成年人的伤害相对较大，一旦发生重大意外，将直接导致未来收入无法保证，甚至成为家庭的主要支出对象。因此，在给成年人配置意外保险时，要优先考虑意外险的保额是否足够。

孩子：孩子活泼好动，发生意外的几率较高，但意外伤害程度相对较小，多为骨折或者外伤等。因此，对于未成年人来说，基础保额5000或10000元的意外伤害医疗保险是优先考虑的选项。

老年人：老年人手脚不灵活，容易摔倒、磕碰，一旦发生意外，很有可能入院治疗。因此，为老年人投保意外险，高额的意外伤害医疗保险是必要的保障。

特殊时期选择意外险：

 

飞机、轮船、自驾车、旅游、手术等特殊时期，我们的风险会短时间增高，因此，适当地针对性选择一些单独的短期险，也是对自我和家庭的一份良好的保障。

结论

意外险作为一种基础的人身保险，对于每个年龄段的人群都有着不可忽视的作用。通过合理的配置意外险，我们可以在面临意外伤害时获得必要的经济支持，减轻家庭的经济负担。在选择意外险时，应根据个人的实际需求和风险承受能力，选择适合自己的保险产品，确保在意外发生时能够得到充分的保障。