分红型产品销售逻辑

一、长期市场预测

利率：会随经济周期变化而出现上下波动，但长期一定持续下行。

债市：跟随经济周期波动。

股市：中国经济增长与资本市场成熟度一致。

汇市：人民币背后的中国经济靠山，不会持续贬值。

房地产：维持在一个较为稳定区间，去金融属性。

国际形势：中美对抗与冲突。

二、短期市场预测

利率：促增长，进一步降息降准，释放流动性，利率持续下行。

债市：经济承压，违约概率提升。

股市：受累于全球经济，股市跌跌不休。

汇市：面对美联储持续加息，收割全球资产，人民币有持续贬值压力。

黑天鹅事件：俄乌战争，以色列、台海、南海等。

三、预见未来的核心投资思维

5个维度分析分红储蓄型产品：

收益性：利率下行，与稳健型银行理财及大额存单类似，收益优于传统增额寿。

流动性：除短险退保有损失外，随时可减保、保单借款。

长期性：投资期限最长的金融资产，甚至可锁定上百年。

稳定性：保险储蓄类产品现价稳定增长，保证+分红。

安全性：金融监管，历史无违约。

四、分红型产品特点

红利分配方式：

每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额一旦公布，则不得取消。

分配方式包括：现金领取、抵交保费、累积生息、购买交清保额。

红利来源：

公司实际投资回报率、死亡率、费用率等优于定价假设所产生的盈余，即利差益、死差益、费差益。

五、分红保险定义

分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，盘点上一年度该类分红型保险的可分配盈余，并按一定比例分给投保人的一种保险。

六、分红保险演示利益统一

《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》：

分红保险利益演示发展。

演示分红。

七、分红实现率

监管要求公布分红实现率，供客户知晓和选择。公布的年限，香港是5年。分红实现率是一个变量参考因素，实际分红多少主要来自于投资，蛋糕大小是决定性因素。

八、分红型产品销售逻辑

什么是分红保险：

分红保险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红型保险的可分配盈余按一定比例分给投保人。

分红保险特点：

体现公平性。

共享经营成果。

具有一定的抗通胀能力。

红利分配方式：

每年以增加保额的方式分配红利。

分配方式包括现金领取、抵交保费、累积生息、购买交清保额。

红利来源及分配方式：

利差、死差、费差。

九、分红保险演示利益

分红保险演示利益统一：

演示分红。

利差=可分配盈余的70%。

分红保险演示利益计算：

公式：(V0 + P)×利差水平 ×红利分配比例。

十、分红实现率计算方法

现金红利实现率=实际派发的现金红利金额/红利利益演示的现金红利金额；

增额红利实现率=实际派发的红利保额/红利利益演示的红利保额；

终了红利实现率=实际派发的终了红利金额/红利利益演示的终了红利金额。

十一、分红险的未来

分红险实现率：

建立在可分配盈余的基数之上。

基数越大率小，甚至可能比基数小率大的实际分红更多。

分红险的优势：

解决痛点：不断具化规定，保障消费者权益，规范保司销售行为，建立公平竞争环境。

信誉经营：风险共担、透明规范、良性竞争、稳健致胜。

分红险的未来：

比较确定地解决不确定性。

当年投资收益不好，就没有分红了？

分红特储：

《分红保险精算规定》明确要求：保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备，用于平滑未来的分红水平。

寿险业产品再升级：

增额外挂分红。

产品利益更好。

佣金不变。

十二、异议处理

分红是不确定的，有可能为0，那是不是未来有可能拿不到分红？

应对思路：展示公司历年投资实力，来说明超过2.5%的投资可能性；分红特储机制的平滑功能。

目前看分红还不错，但是保单是长期的，后续分红也保证有这么多吗？

应对思路：降低客户预期，分红是非保证的，分红高低跟市场行情有关；同样行情下，我司投资收益相对较好，因为公司强大的投资实力。