一、个人养老金产品

（第三支柱个人养老金）

2022年11月25日，个人养老金制度落地实施。目前，个人养老金产品试点已有一年半多。根据国家社会保险公共服务平台公开数据，截至2024年6月30日，共发行763只个人养老金产品，其中储蓄产品465只，保险产品82只，理财产品23只，基金产品193只。

1.个人养老金储蓄产品

截至2024年6月30日，有22家银行发行了465只储蓄产品，其中6家国有银行发行了151只储蓄产品，11家股份制银行发行了271只储蓄产品，5家城商银行发行了43只储蓄产品（见表2）。2023年，我国20家系统重要性银行均发行了个人养老金储蓄产品，

共发行了248只个人养老金储蓄产品2024年7月初，济安金信养老金研究中心调研了22家银行发行个人养老金储蓄产品的存款利率情况，不同期限储蓄产品的平均利率和中位数如表3所示22家个人养老金储蓄产品的发行银行中，有6家国有银行，11家股份制银行，5家城商银行，上述三类银行不同期限利率的平均值和中位数情况如表4所示。

17只专属商业养老保险产品由10家保险公司发行，其中4家养老保险公司发行了6只专属商业养老保险产品，6家寿险公司发行了11只专属商业养老保险产品。39只年金保险产品的类型可以细分为传统型、分红型和万能型，统计数据显示，有26只传统型年金保险产品，4只分红型年金保险产品和9只万能型年金保险产品。

26只两全保险产品的类型可以细分为传统型、分红型和万能型，统计数据显示，有20只传统型两全保险产品，3只分红型两全保险产品和3只万能型两全保险产品从销售渠道看，除传统的销售渠道外，还有互联网销售渠道。数据分析显示，个人养老金保险产品中有3家保险公司的4款产品通过互联网渠道进行销售。

2024年6月底，预定利率3%的部分增额终身寿险产品下架，代替的是预定利率2.75%的新产品。其他预定利率3%的增额终身寿险产品预计也会陆续下架。此外，专属商业养老保险产品的结算利率是每年初确定一次，目前暂无披露。近年来，人口老龄化程度日益严重，在利率不断下行的大趋势下， 叠加“报行合一”等严监管政策，过去三年，专属商业养老保险产品的年度结算利率不断下降，2024年度的专属养老保险产品的结算利率将延续下降趋势。