2022年10月，中国共产党第二十次全国代表大会在北京胜利召开。二十大报告提出，要健全社会保障体系，健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。同时报告明确指出，要促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。如何促进与保障人民健康水平一直是国家发展的一大重要课题，从2016年国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，到2019年习近平同志在十九大报告中正式提出实施健康中国战略，以及2022年国务院印发《“十四五”国民健康规划》，国家对于新时代建设健康中国的战略越发明确，具体方案不断落实。而探讨如何构建与完善多层次医疗保障体系，是国家改革目标中明确指出的政策导向，

也是建设健康中国必须回答的问题。

多层次医疗保障体系是我国改革开放四十多年来促进医疗保障制度改革的重要产物，而商业健康险是其中的重要组成部分。伴随着国家经济社会发展，目前我国医保体系逐步形成与完善，已大致形成包括医疗救助、基本医疗保险、补充医疗保险、商业健康保险等在内的多层保障。在我国多层次医疗保障体系下，医疗救助与基本医疗保险构成了我国居民健康保障的第一道防线，也是最主要的保障层。商业健康险则补充了基本医保以外的风险保障，主要覆盖基本医保所无法承保的大额风险保额以及医保目录以外的健康风险，商业健康险可以突破社保报销中医疗层级、异地就医等方面的限制，在健康支出费用补偿方面有很大的作用空间。对个人而言，商业健康险能够为个体及家庭提供重大风险保障，减轻因重大疾病带来的巨大经济损失;对于国家而言，商业健康险所积累的保险基金能够为国家卫生医疗费用支出提供支持，减轻政府财政压力。目前，我国基本医保覆盖率已经维持在95%以上，基本实现全覆盖。相对而言，我国商业健康保险覆盖不足，仍有较大的增长空间。

商业健康险的发展历程是保险公司、消费者以及监管机构三方共同博弈的结果，因此，在我国社会发展的不同阶段，商业健康险的产品形态与服务内容呈现出不同的特征，社会的进步也对商业健康险产品提出了不同的要求。这使得保险公司需要针对不同市场环境开发不同的保险产品，不断进行保险创新以满足不同的保险需求。中国商业健康保险产品的演进史在一定程度上也是保险公司创新的发展史，保险公司对于保险产品的开发、条款的设计、产品服务的开拓，通常是基于特定背景下对于创新的尝试。纵观我国商业健康险的发展历程，商业健康险产品不断进行创新改革，主要原因在于经济社会的发展使得人民对于健康风险保障需求不断提高，对于保险产品的要求也逐渐提高。