一、研究背景 （一）老龄化加剧，带病体人群增多，保障需求日趋增强 带病体保险（pre-existing condition insurance），指带病体人群可以进行投保的保险，狭义 的带病体指的是在新的健康保险开始日期之前出现健康问题的（HealthCare.gov, 2023），或已被 诊断或者正在等待诊断，已经或者正在接受治疗疾病的人群（The Association of British Insurers, 2023），更广泛的对于带病体的定义是在新的健康保险开始日期之前出现某些健康问题或服用某些 药物或从事某项工作的人群（Claxton et al., 2016）。 自 2001 年起，我国逐渐步入老龄化社会。相较于其他国家，我国老龄化速度更快、老年人口比 例更高。截至 2023 年底，我国 65 岁及以上老年人口为 21676 万人，占全国人口的 15.38%（国务 院新闻办公室，2024），如图 1 所示。 图 1：2000 年 -2021 年我国 65 岁及以上人口数及比例 1 慢性病在我国发病率较高且呈上升趋势。《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》显示，我国 慢病人群数量已超 4 亿人，15 岁以上人群发病率超 34%，65 岁以上人群发病率超 60%（国家卫生 健康委统计信息中心，2021）。且基本全民覆盖的医保政策下，我国的医疗费用支出不断攀升，导 致了全人群广泛的医疗保障需求（中华人民共和国国家统计局，2023）。越来越多的人将目光放在 商业健康险上，但传统的商业险往往对投保者有着较高的健康要求，并不接受已经或者可能存在某些 特定疾病的投保人，这造成了一个巨大的市场空白和社会问题。