长期主义时代的保险经营模式探索

全生命周期风险保障经营模式研究报告4随着中国保险行业发展的人口红利和政策红利逐渐消退，粗放式的高速增长期已经结束，行业进入到了平稳的高质量发展阶段。而要想实现长期的高质量发展，基于长期主义的经营模式成为一种必然选择，回归保障、注重长期价值、以客户为中心的经营转型、差异化竞争等关键词，成为当前处于转型困境阶段的保险行业普遍的关注焦点。我们在本研究报告中，基于生命周期的分析视角，从健康周期、家庭周期和财富周期的风险特性和保障需求梳理入手，分析了目前市场上风险保障的经营模式及挑战。保险行业经历从单一保单模式，到保单组合模式，再到保单+服务以及保险+财富模式的演变，行业仍然面临经营理念、渠道能力和产品策略等多方面的挑战。未来的全生命周期风险保障经营策略，从经营理念上向以客户为中心转变。数字化赋能将渠道能力扩展到线上线下融合互通，而保险产品和服务也随着客户需求的深入挖掘变得专业而精细。未来以客户为中心的寿险经营模式，将凸显保险生态圈的资源优势，全生命周期风险保障模式将呈现生态化、品牌化、专业化和数字化的发展趋势。本报告通过对风险保障经营模式的新趋势探索，并就该模式的策略和能力体系提出设想，希望可以和中国的保险行业一起，在保险经营模式的创新发展上分享洞见和提出建议，为行业的战略转型与升级贡献专业力量。

2.1三种视角的生命周期与风险保障需求根据社会学理论，人既是独立的个体，也可以通过个体与个体之间血缘、婚姻纽带结成稳定的社会单位，形成家庭。家庭是社会的基本经济单位，也是社会关系的基本单位。同时，人通过劳动以及经济行为获得和累积财富，并通过对财富的支配使用来支撑个人与家庭生存与发展。因此，个人，家庭和财富三种维度与我们每个人如影相随。而三种视角，从保险的长期主义经营理念来看，亦都存在周期特点，且不同的周期阶段体现为不同的风险特性，并产生不同的保障需求。从个人的视角来看，生命周期沿着成长、成熟、衰老直到死亡的路径演变，而生理和心理的健康则是个人的生存发展的前提和基本需求，故个人视角的风险保障需求会随着健康状况的自然规律和风险特性而产生。从家庭的视角来看，经营婚姻、养育子女、赡养老人等家庭责任会随着家庭形态和组成的变化而变化，也会直接影响家庭作为一个整体的风险特性和保障需求。收入与支出的关系以及动态变化会直接决定个人和家庭所处的财富周期，而人生中不同时期的关键节点，如求学、毕业、就业、结婚、生育、升职、退休等都会影响个人和家庭的财富获取和支配状况，也会伴随相应的储蓄、投资、消费、借贷、传承等经济行为，这些环节中，也会产生不同的风险保障需求。所以，我们将通过健康、家庭和财富三种视角的周期来分析风险特性及保障需求。

2.2健康周期风险保障与需求分析

根据世卫组织对健康的定义，健康包括身体状态和心理状态。除了众所周知的身体健康以外，近年来国家对国民心理健康也愈加关注，党中央、国务院高度重视心理健康服务和社会心理服务体系建设工作。《“健康中国2030”规划纲要》中也明确要求加强心理健康服务体系建设，并鼓励促进健康服务新业态。因此，我们对个人健康周期的分析将会以身体状态为核心，同时考虑不同阶段的心理状态，并基于此来分析风险保障需求。