2023年，监管要求“报行合一”和行业自律公约双重作用下，约定了银保产品销售手续费率和佣金的上限。这一政策调整导致大多数公司的银行保险渠道经营模式发生改变，费用驱动模式失效，需要寻找新的经营方式。监管政策明确，避免无序竞争，短期看手续费率一定是下降的，对银行中收必然产生冲击。

      小账激励模式被制度性叫停，银行人员销售积极性大幅下降，未来是否还会存在，要看具体执行力度大小和制度漏洞。小公司以优势费用和高收益产品快速崛起、冲击旧有市场格局的时代即将结束。2023年上半年，受到市场利率下行、LPR下调、提前还贷等多重利空因素影响，银行息差收窄。

      下半年各家银行在降低存量房贷利率等多项政策的影响下，2023年全年银行息差仍将进一步收窄。手续费率下降对银行的影响很大，中收下降，对整体利润也会有影响，银行经营方式可能会分化。费用驱动模式在大多数公司中已不再适用，银行保险渠道经营的本质和逻辑已经发生改变。2023年上半年，银行息差受到市场利率下行、LPR下调、提前还贷等多重利空因素影响而收窄，下半年降低存量房贷利率等多项政策影响下，全年银行息差仍将进一步收窄。

      监管政策明确，不允许无序竞争，短期手续费率下降对银行中收产生冲击，小账激励模式被制度性叫停，银行人员销售积极性大幅下降。手续费率下降对银行的影响很大，中收下降，对整体利润也会有影响，银行间将进行激烈的存量博弈，因为总体财富值是确定的，保险中收下降，其他也很难弥补。

      小公司以优势费用和高收益产品快速崛起、冲击旧有市场格局的时代即将结束，费率下调将推动保险代销业务从价格竞争过渡到质量竞争。不同银行对保险中收的诉求不一致，所以不同银行的经营方式可能会分化，要么转型到长缴别，要么做更多保费弥补，要么获取额外利益，要么以其他方式弥补。

      2023年上半年，市场利率下行、LPR下调、提前还贷等多重利空因素影响，导致银行息差收窄。手续费率下降导致银行中收下降，对整体利润产生影响，银行需通过激烈存量博弈来弥补中收差额。下半年，各家银行在降低存量房贷利率等多项政策的影响下，手续费率下降对银行的影响加大。不同银行对保险中收的诉求不一致，可能导致经营方式分化，以适应不断变化的市场环境。

      2024年银行中收面临巨大挑战，需通过转型、增缴、获取额外利益等方式来弥补中收差额。不同银行对保险中收的诉求不一致，可能导致经营方式分化，以适应不断变化的市场环境。作为一线销售人员，总体的考核指标绝对值不会调整，但激励费用降低等因素会对保险销售意愿产生冲击。短期内销售热情大幅下降是可以预见的，长期随着考核指标、新进人员等调整，将会形成新的工作模式。

      银行理财经理的分化将会更加明显，形成彻底躺平、无奈放弃、艰难度日、一如既往等几种状态。销售技术纯熟、活动量大的理财经理，依靠客户拓展和保险产品在固收类产品中的优势，能够完成考核。不同的心态和销售技术决定了指标完成情况，未来绩效将进一步分化，保险公司的经营重点将会调整。