保险的功能性，才是选购保险的第一考虑因素市场环境分析保险解决什么？保险的底层功能性实际案例市场环境分析01前言不论你有多么高深的推理和坚定的信仰，都改变不了我们已经进入了“低利率时代”的事实。不信？自己去银行存钱或者贷款试试嘛~底层逻辑很简单：一个社会的基准利率，是挂钩它的经济增长速率的；金融（货币）政策可以在短期内导致这两个指标发生背离，但长期看，基准利率总会回归经济增长速率的（这就和放风筝有些像，风筝看似时上时下、忽左忽右的，但总归是被一根绳?着的）。

毕竟，各行各业都没有赚到钱的话，金融机构又怎么能给到你高回报？（而且总不会有人认为我们还能回到之前8%的GDP年化增长速度吧？）宏观环境，在这种宏观环境下，不论是买保险的、卖保险的，还是准备配置各种金融资产的人，再去比较太多的IRR（内生收益率）已经意义不大。一方面，在经济低速增长时代，只有两个选择：博取高收益，同时接受损失本金的可能性；或者保住本金，同时接受低收益。另一方面，大家都在2~4%的年化收益区间之中比来比去、内卷到底，最后的结果（如果本金规模不大的话）无非就是差那块儿八毛的，着实没啥意思。

这一点对于“生意人”来讲尤其如此：与其在生意大环境不好的时候“霸王硬上弓”，还不如把本金保住，蛰伏等待时机，留得青山在不愁没柴烧嘛。你以为我缺的是收益率？我缺的是本金”宏观环境10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能向汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。——创新经济论坛1.保险作为主流金融工具之一，可以帮到我们什么呢？2.我们为什么需要保险呢？3.保险的【功能性】到底是什么呢？宏观环境保险的底层功能性02保险的底层功能性是“三个确定”把确定数量的钱仔细想一下，没有第二个金融工具可以同时做到“三确定”了吧？有伙伴可能会说“信托也可以”，嗯，如果信托的底层资产是保险，确实可以；如果底层资产是地产，那…给到确定的人还有伙伴说“这有何难，给钱就行”，殊不知权属最不易明确的就是现金了。举个极端的例子，我在大街上捡到100元，这钱就是我的了。

所以，如果你也有以下担心，不妨考虑一下合适的工具——保险。保险解决什么？03作为父母，是否有如下担心？1、如何确定，对方喜欢的是自己的儿子/女儿，还是自己的钱？2、如何确定，自己辛辛苦苦一辈子积累的财富，不会被折腾光？甚至折腾到让自己晚年不保？3、如何确定自己的生意一直兴隆、事业一直高升？如何确保孩子的留学费用不被挪用？4、如何确定，下个月商铺就能租的出去、住宅就能卖掉？5、如何确定，银行不会继续降息，股市不会继续波动，财富管理公司、信托和私募不会续暴雷？6、如何确定，那么多企业挤不上主板和三板，挤到了北金所，自己投的那家就是能挤上去的那家？保险解决的是什么担心？作为生意人、投资人，是否有如下担心？7、如何确定，父母的积蓄会给到自己？8、如何确定，万一后来婚姻不幸福，祖辈的家产不会被分走一半？作为孩子，是否有如下担心？保险合同可以保证权益如果你有如上担心，考虑一下保险吧，它的【投保人、被保人、生存/身故受益人】的分离，可以以非常低廉的成本和时间投入，用法律的手段将【保单的价值/生存金受益人/身故金受益人】这几种权益分开，给到不同的人，同时还能保值增值。保险一般的合同，仅仅停留在合同的当事人阶段，也就是“甲方”、“乙方”——在保险合同里，投保人和保险公司（保险人）就是一个合同里面的甲方、乙方。

但是，人身保险合同有其独特的理论架构体系和逻辑价值，原因就在于它除了当事人之外，还有一层关系叫“关系人”，即被保险人和受益人。这也便是为何人身保险合同作为一种合同，却是通过单列出来的《保险法》进行规范，而不是放在《民法典》合同编里面统一规范的原因。实际案例这个时候，如果甲作为投保人设立一笔快返型年金险计划，被保人是儿子小甲，身故受益人是自己，则双方担心的问题都能够得到很好的解决——甲的钱投进了保险计划，乙女士的担忧解除了；小甲作为年金险的被保人，每月/每年定期可以得到定量的抚养费，甲先生的担忧也解决了。事实胜于雄辩甲先生常年在外经商，因感情的原因与乙女士离异，两人的儿子小甲归女方。乙女士的诉求是：要求甲先生一次性支付一笔生活费和抚养费供母子生活。