高波动时代的资产置换，财富管理策略分析健康财富环境幸福人生不可或缺的两个因素以史为鉴——中国GDP回顾及展望，近30年利率总体呈下行趋势，近3年更是跌跌不休2014年12月18日执行负利率-0.75% 至今2016年1月29日执行负利率-0.1% 至今欧盟执行负利率-0.4% 至今3年降了2.05%！4.0%3.25%2.8%2.6%2020年6月20日2021年6月22日，2022年4月21日2022年4月24日，2023年9月1日2021年1次2020年1次2022年3次一年降几次？降到何时？降多久？利率下行的趋势明显在加速……3%预言成真，2%全面到来1% 和 0%还远吗？五年前的利率预测，利率下降对我们有什么影响同样本金，利息少了2万！若本金相同、利率不同：利率下降对我们有什么影响同样收益，本金要多出150万！若收益相同、利率不同。

专家预测：2030年长期国债利率下降至2%以下，2030年左右，长期国债名义利率可能将逐步下降至2%以下2022年9月五年期3.22%2022年9月，三年期3.05%五年期3.12%2023年3月三年期3%3年期最大发行额150亿元，票面年利率2.38%5年期最大发行额150亿元，票面利率2.5%政府赤字率与政府杠杆率以史为鉴——人口老龄化与经济以史为鉴——人口老龄化与经济，中国目前房价走势和90年代日本房市走势基本一致以房产资产为主的家庭实物资产同样面临缩水的风险例：假设甲有一套房产（资产）卖给乙，价格是1000万（房产的货币市值：市场估值），乙首付300万并向银行贷款700万；★买卖之前双方总财富：1套房产（卖家甲）+300万现金（买家乙）成交后楼市持续进入跌价周期（1000万降到600万），购房人乙因资不抵债而被迫按市价600万卖出房产并背负100万负债（购房人乙变成负资产）。过去20年很多人买房都赚了钱，大部分老百姓都购买多套房产，希望通过房子养老，在新的养老模式下，财富增值的时代已经过去了；以房养老成为历史全民进入守富时代经通过此次交易：甲获得了1000万现金，乙损失300万首付款，并背负100万负债；资产归于套利者，负债归于接盘者！

二、三十年后，是否可能会出现，房贷还完，房价暴跌，回头一看，半辈子净忙着还钱，白忙活一场！失去的不但是财富，还有我们的青春！在当前经济环境下，财富快速增值时代已经过去以房养老已成为历史未来低利率和老龄化持续加剧财富面临新挑战，过去20年很多人买房都赚了钱，大部分老百姓都购买多套房产，希望通过房子养老，在新的养老模式下，财富增值的时代已经过去了；以房养老成为历史全民进入守富时代经济下行，不仅意味着进入全降时代也意味着投资风险的增高更重要的是暴雷无处不在只是久积爆点!不是单一事件明天系、宝能系、恒大系、中植系、碧桂园等大型财富管理公司纷纷雷地产、信托、财富公司暴雷现象背后是本质：社会资金趋向避险！

财富管理正式进入保险时代！收益，安全2022年，一季度住户存款新增7.82万亿2023年一季度住户存款新增9.9万亿数据增长的背后求稳避险的诉求，利率下行，投资风险加大，存款总额不降反升以增额寿为代表的储蓄型保险热度上升，在利率持续下行的环境下，保险产品预定利率有望进一步下调。资管新规后，保证刚兑的还有哪些？保险：增额寿、年金刚兑且不限金额，兼具资产分配、传承的功能。国债：发行主体是国家，具有最高的信用度，但发行量少。银行存款：50万定期存款，但实际上，增额终身寿险的实际收益率，和基本保额以及有效保额的递增速度，压根没有半毛钱关系。可以说，这些在条款中明确标明“3.X%”、甚至是在宣传海报中也把基本保额每年递增3.X%”这种字样写上去的公司，根本就是希望用基本保额这样一个概念来误导客户。于是，在刚刚过去的11月，我们听说有“基本保额每年递增4.0%”的产品被监管部门进行了“窗口指导”，紧急下架，也摆明了监管部门对销售误导的态度。2024年绝对安全，保证“刚兑”的孤品，三年2.38%单利五年2.50%单利一年1.50%单利，三年2.45%单利。

增额终寿复利3.0%万能账户复利2.0%3%是什么水平？当下的预定利率到底高不高？台湾中国台湾省保单预定利率1990年：5.8%2003年：3.5%2023年：1.75%提前预知到未来的结果，今天的我们该如何选择资产置换就是财富结构优化升级安全性，升级流动性升级，收益性升级有效分散规划，对冲意外风险利用金融产品特性打造专属资金池抵抗周期波动实现预期收益，稳中有进的财富管理策略是未来能想象到的且必须遵循的，同时必须关注安全性、流动性和收益性，有效分散、对冲意外风险；充分利用产品特性打造专属的资金池；还要能抵抗经济周期波动实现预期收益。