摘要:在国家政策支持、监管机构引导和居民健康需求推动下，健康保险保持着较快的发展速度，产品种类、产品保障范围在逐渐拓宽，我国保险公司在“健康保险＋健康管理”融合方面在积极尝试和实践。基于此行业背景，本文重温商业健康保险的界定和发展趋势，分析健康管理与商保融合发展的现状，研究国内国外融合模式和案例，深刻分析了健康管理和商保融合发展面临的挑战，并对推动健康保险和健康管理进一步融合发展提出了针对性的措施和建议。

健康保险与健康管理融合发展已成为必然趋势。未来，健康保险公司之间的竞争更是健康管理服务赋能、客户价值获得的竞争。这也促使保险公司加速转型，包括多维度、多层次结合健康管理服务设计产品，加大力度研发数据处理技术以实现健康数据互联互通，扩充健康管理内容，积极探索管理式医疗，建立一套完整的客户健康检测和疾病预防体系，从而增加客户黏性，最终实现多方共嬴，促进健康管理与商保经营良性循环。关键词:保险商业健康保险健康管理融合发展一商业健康保险概述(一)健康保险的界定根据保险标的的不同，保险主要划分为人身保险和财产保险。

简单来讲，人身保险主要以人的身体和寿命为保险标的进行投保，而财产保险主要以货物、财物等物品为保险标的进行投保1。其中健康保险属于人身保险的重要组成部分，保险标的是人的身体健康，承保责任既包括因疾病和意外伤害所导致的医疗费用的支出和收入损失，也包括被保险人因年老、疾病或伤残而导致的需要短期、长期护理费用支出的经济补偿2。(二)商业健康保险的界定和意义1.商业健康保险的定义与分类广义上的健康保险，同时包括社会医疗保险和商业健康保险。狭义上的健康保险指商业健康保险。商业健康保险是指投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故时由保险人给付保险金的一种保险3。2019年12月原中国银行保险监督管理委员会（以下简称“原银保监会”）颁布的新版《健康保险管理办法》对健康保险的定义和业务分类进行完善和明确说明，具体内容为“健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险”。⒉商业健康保险的意义大力发展商业健康保险，具有重要的现实意义。首先，在我国商业健康保险能够与社会医疗保险相互补充、形成合力，更好地满足人民群众对于医疗服务的需求。其次，商业健康保险的发展可以提高卫生服务的可及性，满足人民群众多层次的健康保障需求，为缓解医疗服务市场供需矛盾提供有效助力。最后，发展商业医疗保险能够促进引入以需求为导向的健康管理理念和视角，进一步推动健康服务业的发展。