一. 引言经济的快速发展提高了国民的健康意识。2016年.健表中国20Y”规划纲要》提出,以人民健康为发展核心,以优化健康服务、发展健康产业为重点,健康中国”上升为国家战略。重大疾病保险(以下简称重疾险)作为人身险市场上重要的保障型产品．对于实施"健康中国”战略、抵御疾病风险发挥着重要作用。因此,重疾险是我国健康保险的主力军.在一定程度上代表着我国健康保险市场发展的风向标,对推进健康保险高质量发展至关重要。在健康保险快速发展的同时,重疾险发展面临的问题逐渐暴露，如重疾定义更新落后,产品同质化严重.逆选择问题严峻等,已难以满足新时代人民多样化的健康保障需求。随着数字经济发展，以大数据.区块链、人工智能.5G、云计算、基因检测等为代表的科学技术快速发展,保险科技成为保险行业发展热点.并为重疾险创新注人活力。

通过产品开发.精准定价.渠道营销、客户服务,核保核赔全渠道创新发展,推动重疾险回归保险本源,保障全民身体健康。因此,在保险科技发展的大背景下,如何将保险科技嵌入重疾险业务全流程,解决发展痛点.发挥保障功能,构建中国特色医疗保障体系,是我国保险业亟待研究解决的难题。二.我国重疾险发展现状分析(一)我国重京险的发展历疆重疾险于1983年由南非外科医生巴纳德博士提出,1995年被引入中国,开启了发展的新篇章。1.初期萌芽阶段1995年,中国平安保险公司推出国内第一款“平安重大疾病保险”.与南非重疾险的产品形态大致相同。这一时期的重疾险发展无统一定义.无发生率和死亡率等数据支撑,各保险公司标准不一,无统一规范制度,整个保险市场处于相对无序的状态。2006年,友邦重疾险风波揭示了重疾险市场发展存在的主要冲突,引起监管层重视。

同年，《健康保险管理办法》施行;20O7年,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《使用规范》)规定了25种常见重疾的定义,针对每项疾病的赔付标准分别作出规定,并要求保险公司的重疾险产品保障责任必须包含6种基础高发重疾,提供剩余19种自选疾病。《使用规范》确立了重疾统一标准,降低了理赔纠纷案件发生概率。2.规范发展阶段经过十多年发展,重疾险市场日益规范.针对分红和身故给付金额不规范等问题.监管部门加强了管理,并提出限制分红型重疾险销售.限制生存状态下给付死亡保险金等要求。重疾险在监管政策下演化为“分红两全”和“终身寿险+终身重疾"的组合产品,包含保障.储蓄、理财等多重属性。2011年,轻症责任兴起。2013年.,《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》指出,人身保险预定利率不再执行已经持续4年之久的25采的上限限制,我国进入预定利率35保时代,成为重疾险市场发展的跨时代事件。3.快速发展阶段2013年人身险费率改革后.重疾险产品价格下降.性价比提升,加之公众健康意识提升,重疾险市场快速扩张。2DI5年,我国取消了保险代理人资格考试,保险代理人数量随后大幅增加,平均增速达衡%,同时,重疾险保费平均增速达40%。

在此基础上,重疾险产品升级,推出轻症责任、多次给付.特殊人群重疾责任等。2020年.《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》发布,进一步扩充疾病病种,规范重疾定义。(二)痍险是健廪险中的演心险种重疾险是我国健康险中的核心险种。近年来,受新冠肺炎疫情影响,重疾险产品销量有所下降,但仍占据健康险市场的重要地位,重疾险保费收人持续攀升。2015年，重疾险保费收入为1027亿元,到2021年达到4574.6亿元,增长率为345% ,占健康险保费收人的2%,占人身险保费收入的13.70%，仍占据健康险市场的半壁江山。从增速来看,2016—2018年,重疾险保费收人增速持续在40%以上,但受新冠肺炎疫情及代理人数量下降等外部因素影响,自2019年起,增速开始大幅下降,到Z21年降为-6.7%(见图1)。