引言新冠病毒感染“乙类乙管”成为新常态,中国经济增长将引领全球经济复苏,这也为中国保险业发展提供了新机遇。保险监管部门在促进中国保险业健康发展中承担着维护市场稳定的重要责任,保险监管应守土有责.守土负责、守土尽责,持续调整优化监管模式,用发展的眼光寻找新常态下防范化解保险风险监管新模式。为提高保险公司治理能力.强化保险公司运营的规范性、完善保险行业监管体系合理性,监管部门应积极探索不同的监管模式,不断提升监管治理效果,促进保险行业高质量发展。

近年来,银保监会陆续发布了多份有关保险公司差异化监管的文件,既给保险业自身增长带来了新机遇,也为保险业支持保障国家经济稳定发展指明了方向。为使保险差异化监管发挥其最大效用,政府相关部门可以从社会经济、行业特征、国际和其他行业先进经验等方面进行详细分析,并切实依照现行法规审慎制定和严格落实相关政策。一、差异化监管产生的背景(一)保险监管的内涵1.保险监管定义。保险监管是指政府相关部门以《保险法》等法律法规为准绳,对保险市场及其组成部分实施的监督管理行为。保险监管源于保险市场失灵现象所引起的政府对保险业的干预行为,是政府对保险业进行宏观调控的一种手段。其目的是维护被保险人合法权益、提高市场配置资源的有效性﹑维护保险体系安全与稳定﹑促进社会经济可持续发展,追求社会福利最大化。

经济学上认为实施监管需要满足以下三个要件:一是已经存在或预期会出现市场失灵现象;二是市场失灵已经或可能引起明显的效率低下或不公平现象;三是政府的干预和监管可以解决上述现象。我国保险市场目前的市场失灵王要是团门场支配力.外部性与搭便车.信息不对称等问题引起的,并且已经在一定范围内引起了不公平现象,需要监管进行干预。⒉保险监管体系。保险监管体系包括国家保险监管机关,保险行业自律组织.保险信用评级机构、独立审计机构和社会媒体等监管主体。.义的1保险监管体系还应包含保险机构内部控制与审计。国家层面的监管包括立法监管、司法监管及行政监管三个层次。

保险行业协会是保险行业的自1律组织.通过制定自律规则,约束不正当竞争行为:维护公平有序的保险市场环境。以贝氏.标普、穆迪为代表的信用评级机构给出的评级清果反映了1保险公司的信用水平。独立审计机构的审计意见反应了保险公司会计报表等信息的客观公正性。社会媒体对保险公司声誉等起到约束监督作用。构建完善的保险监管体系将有助于提高保险公司的经营管理水平、防范和化解保险业的整体经营风险,确保监管目标的顺利实现。广义的保险监管体系应是外部监管和内部控制的统一。3.保险监管作用。保险监管凭借保险监宣制度的制定和执行发挥作用,由立法机关制定保险法律法规,对本国保险业进行宏观指导与管理,再迪过专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理,以保证保险法规的贯彻执行。

各国法律对保险监管目标的表述不尽相同.1但基本都包括三个方面;维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序维护保险体系的整体安i全与稳定。保险监管机构由立法机关、司法机关、行政机构共同构成,分层协助,可能随着国情作出I调整与改变。保险监管的主要方式包括非现场监管和现场监管,前者依赖于有效的监管规则和强大的审核能力;后者需要一定的法律支持和充分的事前准备。保险监管的结果是对违规保险人的纠正与处罚,一般分为非正式的纠正、正式的纠正或处罚、整顿、依法清算。保险监管的内容主要包括市场准人、公司股权变更监管、公司治理、内部控制、资产负债、金融衍生工具、资本充足性及偿付能力、保险交易行为、网络保险.再保险等方面,体现了其全方面、多层次的特点。