养老危机与利率风险浅谈养老危机2022年956万2023年不足800万未来新出生人口会持续走低从2023年开始到2035年每年新增加退休人口2600万浅谈养老危机养老金替代率44%目前20%2035年浅谈养老危机如何解决多生孩子健全养老体系浅谈养老危机如何解决3.5%如何选择2.8%3.5%如何选择单利复利2.8%3.5%疯抢、秒光犹豫不决单利复利增额寿狂欢背后的原因至今1990.04.15数据来源：中国人民银行货币政策司1990年至今，三年期定期存款利率从11.88%降至现在的2.75%一年期定期存款利率10.08%降1990至现在的1.5%基准利率，定期存款利率一路下行2022年一季度住户存款新增7.82万亿2023年一季度住户存款新增9.9万亿数据增长的被后求稳避险的诉求不可不知的利率风险我们通常想的是提升自己的竞争力,赚更多的钱。

但却没想过去提升钱的竞争力,等到利率行时,发现赚回来的钱白赚了,所以赚钱和锁定利率同样重要。当你每年需要10万的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，需要1000万。你赚钱的速度赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率前不久，凤凰卫视当家主持人吴小莉采访著名的经济学家陈志武，他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授。吴小莉问了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界不确定性大于确定性时，我们该如何选择。陈志武回答了两点：一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。经济好时：赚钱靠本事，拼人脉，拼胆量，抓机遇经济下行时：如何保全财富，如何让你的钱生钱？世界经济的不确定性老龄化社会的必然性利率下行的确定性带来全民财富管理的变化人均GDP第一轮迁徙从现金流向耐消品生存出行住房吃喝穿车住房第二轮迁徙从耐消品流向房地产（高价值实物资产）吃喝穿生存第三轮迁徙从房地产流向金融资产保险类股权类债权类……第三轮迁徙。

通过各类金融资产把财富放到增值好的金融产品上现金类需求逐步升级金融资新时代稀缺的是增值好的股权及金融类产品中国将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰2021上海全球资产管理高峰论坛上，中国银行行长刘金表示：随着居民可支配收入持续增加，以及房住不炒、养老第三支柱建设等政策的不断完善，居民资产配置的需求也呈现从拥有现金向拥有资产，从拥有房产到拥有金融资产，从单一配置到多元化配置，从境内投资到全球配置的趋势，对资产管理业务的需求持续、快速地增长在中国现在的个人资产当中，只有20%左右的资产是金融资产。随着人均GDP超过1万美元，我们将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰，这将是资产管理行业新的发展空间。中国将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰财富谋划的底层逻辑人生是一系列消费时间组合的过程理财的目标是为消费事件提供购买力为未来的消费事件构建专款专用的账户挪产“资产置换”，指的是在银行利率不断下行。