报告摘要保险科技进入赋能阶段,未来数字生态可期2019年,保险科技已经正式由“互联网保险”阶段进入“科技赋能”阶段,云计算、大数据、loT等技术正在改变保险行业核心价值链·在外部冲击和行业内生力量的驱动下,保险行业数字化程度将显著提升。最终，保险数字生态时代将会到来。承保数字化变化显著,经代新势力诞生用户行为和新场景的驱动下，保险产品设计环节首先被改变。导致复杂产品将逐渐退出历史舞台;产品设计与渠道、服务体系化趋势明显增强。·未来保险销售只会有两类渠道:保险公司的数字化销售体系、平台型公司。其中，KOL代理人等重要势力正在登上历史舞台。理赔端loT应用前景广阔,未来生态整合是趋势.loT技术在理赔端有广阔应用前景，一方面可以降低出险概率，另一方面也是风险管理及服务的最佳抓手。

基于数据的反欺诈业务首先兴起,从单点切入的服务商有望逐渐完成生态整合。但这一过程并不依赖数字化,如何协调各方利益关系更为重要。数字生态孕育万亿保险市场·数字生态是未来保险行业的护城河，未来5年有望缔造万亿市场。但保险行业整体的数字化转型是一个漫长过程,行业发展需要现有参与者、监管等多方面共同协力。1.数字生态是保险科技未来2019年，“互联网保险”时代正式落下帷幕,以“科技赋能”为特征的保险科技新阶段正式开启。未来，“数字生态”将引领行业下一波变革浪潮。1.1保险科技发展历程“保险科技”曾一度与“互联网保险”概念趋同,主要关注通过互联网渠道进行保险销售的创新公司。2019年，随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化,中国保险科技行业已经由第一阶段“互联网保险”,全面转入第二阶段“科技赋能”。

1.1.1行业已进入“科技赋能”阶段所谓“科技赋能”指的是:通过互联网渠道，云计算、大数据、AL、区块链、loT等数字化技术，改变保险核心价值链。保险核心价值链可以分为产品设计、营销与分销、核保与承保、理赔与服务、资产管理等五个环节。其中,本报告主要关注价值链前四个环节的数字化变革从实际进程来看,保险科技赋能分为两部分:“承保数字化”与“理赔数字化”。承保数字化与互联网保险不同,因为互联网保险主要形式是通过线上渠道进行保险销售,产品创新少、价值链变革少;而承保数字化对行业的改变不仅体现在渠道上,更体现在从产品设计、销售、核保等环节,应用数字化渠道、技术和大数据分析结果,再造客户投保旅程。晚于承保端的数字化,理赔端也开始出现数字化趋势,标志性事件之一是凯泰铭在2018年与平安车险的大规模合作。

此外,健康险的数据风控、新型TPA等也相继出现。1.1.2保险科技行业图谱基于对行业发展阶段的判断，爱分析从创新对四大核心价值链如何产生变革的角度,总结现阶段的保险科技行业图谎。目前行业创新集中在承保端,尤其是其中的营销与分销环节创新公司众多，而理赔与服务生态则是下一步创新崛起的重点领域。为支撑业务层的创新，基础设施领域应当有相应变化。但目前阶段,中国保险行业在数字化基础设施领域薄弱，包括核心系统、数据收集与分析、智能化的建模决策等方面,均有待提升。