前言《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035 年远景目标纲要》（以下简称“十四五规划”）中 35 次提及保险，彰显了保险业在中国经济社会发展中的重要地 位，也对未来保险业提出了更高的发展要求。

“十四五规划” 中也重点提出，进一步推动保险行业供给侧改革，提高商业 保险保障能力，这也势必要求保险产品加速创新发展。 与此同时，在科技与保险日益融合且持续加深的背景下，保 险行业数字化、线上化、自动化和智能化的趋势日益显著愈 发明显，为行业下一步发展带来新的发展契机。保险产品“标 准化、通俗化、简单化”（简称“三化”）一直是中国银保 监会近年来关注的重点，以提升产品监管效率、同时增强消 费者保障。其中衡量和提高保险产品条款的可读性，推动保 险产品条款简单易懂是“三化”的重点之一，也是促进保险 行业高质量发展的重要基石。保险行业“三化”的持续推进需要在科技的基础上对保险价 值链进行升级，其中产品条款是保险产品满足“三化”要求 的核心指标。

在保险行业重要性日益提升、科技渗透程度不断深化、产品创新加速发展的背景下，保险公司需立足于消费者对于风险保障的根本需求。只有产品条款高度满足消费者的理解需求，保险产品才能更好地得到消费者认可，并对保险公司实现正面反馈，促进产品的改善和升级，从而推动行业的高质量发展。由此可见，如何衡量并提高保单可读性尤为重要。

本报告从保险行业发展的角度出发，通过构建四大指标以衡量我国2021 年在售的健康险及医疗险等产品的可读性，并以此为基 础从产品分类、保险企业性质及销售渠道等三方面进行比较， 挖掘中国保险行业保单可读性在不同前提下的异质性。并且 本报告将评选出不同产品分类下可读性最优的前 30 款产品， 供广大保险消费者和保险公司参考。在借鉴既有研究的基础上，本报告从“平均句长”、“难词密度”两 个维度构建了保单可读性指数，衡量了保险产品的可读性。

根据模型，可读性指数数值越高则产品保单可读性越强。数据结果分析显示，可读性指数对不同类型健康险产品均有较好的表现，能够有效评估产品可读性。本研究填补了中文保险产品保单可读性分析领域的空白。保单可读性与产品责任清晰度具有正相关性，健康险产品中，定期重疾险可读性最优重疾险通常以重疾诊断结果为触发因素，从明确保险责任和道德风险的角度来说，保单条款相对于医疗险而言更为简单，因此定期重疾险保单的可读性具有更优表现，即可读性指数高于医疗险。然而，终身重疾险具有长期性特征，产品设计更为复杂，导致终身重疾产品的读性远不及医疗险或定期重疾险产品。